貸款利率不得超過銀行4倍
天下沒有免費的午餐,消費者在享受便捷的同時,也要為付費做好準備。
為了防止過度消費,銀監會此前公布的《消費金融公司試點管理辦法》對于此類貸款的利率做了規定。即每筆貸款將由消費金融公司按借款人的風險等級進行定價,但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍,超過一毫一厘即成為法律界定的高利貸。
“在試行初期,我們將在擴大利差與搶占市場之間找到一個平衡點,不會將利率定得過高。”一位不愿具名的消息人士向記者透露。
目前,央行規定的一年期貸款基準利率為5.31%,六個月為4.86%,一至三年則為5.4%。據上述人士介紹,一般而言,消費類貸款的還款期限最長為兩年。如果按照一年還完款來計算,借消費貸款買一部價值3000元的手機,您為此付給銀行的利息最高可能達到637.2元。
“個人征信記錄,將成為我們評估貸款利率高低的重要參考。”該人士表示。
信用卡分期付款誰更劃算？
與消費貸款相似度最大的另一種借款消費模式,就是信用卡的分期付款,但信用卡的利息相對更低,且融資額度更大。相比消費貸款頂多可能只貸3萬元,目前很多銀行為符合條件的客戶發放較高額度的信用卡,一些信用卡金卡額度甚至高達百萬元。
在操作方式上,信用卡消費屬于透支消費,就是客戶先用自己擁有的額度進行消費,過50天之后再把錢還給銀行。而消費金融公司的貸款原理分為兩個階段,第一個階段是客戶在進行消費時發現資金不夠,到金融公司申請貸款,金融公司在核實貸款者信用記錄后,將這筆貸款直接劃給客戶需要支付的商家;當客戶在這個金融公司有過良好的貸款記錄后再次貸款時,金融公司可以直接把資金貸給客戶,由客戶按照自己的需求將錢用于消費。
在一筆貸款業務的還款時間上,兩者也有區別,信用卡的還款時間是30天左右,商場分期付款最長為36個月,消費貸款可能的還款期限也為兩年。這就造成了兩者最關鍵的區別,即信用卡在規定還款期內是不需要支付貸款利息的,在消費金融公司貸款,付利息就是鐵板釘釘的事兒了。
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