小額信貸是一個為低收入人口和微型企業提供金融服務的社會產業，在我國已經有10余年的發展歷史。為促進中國小額信貸的發展，一些國內最早從事小額信貸業務的機構于2005年成立了中國小額信貸發展促進網絡，并得到政府有關部門的支持。
為讓社會各界全面了解中國小額信貸發展狀況，網絡利用花旗基金會資助的網絡能力建設項目于2008年開展了小額信貸行業評估。
目前評估報告已經完成，即將正式對外發行。 該報告在廣泛收集資料和實地調查基礎上，回顧了中國小額信貸發展的歷程，分析了小額信貸市場的供需，評價了小額信貸機構的績效和經濟社會影響，介紹了現有的與小額信貸相關的法律框架和監管措施，提出了小額信貸發展面臨的挑戰和政策建議。
報告認為，小額信貸是一個針對低收入人口和微小企業的金融服務，是具有明確社會目標的金融產業。實踐證明，小額信貸可以幫助低收入人口改善生活，幫助微小企業不斷成長，特別是可以為三農發展提供有效的金融支持，有利于和諧小康社會的建設。報告指出，中國小額信貸還處在發展的初期階段，小額信貸市場需求巨大，但供給十分不足；小額信貸機構整體水平不高，面臨政策、管理能力和資金來源的限制。
報告認為現有的政策和監管措施有利于小額信貸的發展，但存在某些可以改進的地方。報告建議，應該制定因地制宜、因機構制宜的監管措施，大力支持和鼓勵小額信貸發展，允許多種形式的機構開展小額信貸業務，建立能滿足社會各階層需要的普惠金融體系，促進和諧小康社會建設。
該報告由中國小額信貸網絡主持編寫，由何廣文教授牽頭的編寫小組執筆完成。報告將正式對外發行。
附：《2008中國小額信貸行業評估報告》摘要
何廣文、杜曉山、白澄宇、李占武等
Ⅰ.小額信貸的概念界定對于小額信貸，國際上稱為Microfinance，是微型金融的概念, 也有的稱為Microcredit（微型信貸），主要是指針對中低收入群體提供的金融服務。除了中低收入群體外，社會上還有更多的人沒有或者是沒有充分享受金融服務，對沒有和沒有充分享受金融服務的群體提供服務，是普惠金融（inclusive financial sectors）的概念。關于小額信貸概念，國內的理解遠遠沒有統一，建議與國際接軌，從不同層次來理解。正在中國國內蓬勃發展的小額貸款公司，實際上僅是開展小額度貸款服務的公司，與國際上的小額信貸概念還是有區別的。對于小額信貸，同時應該認識到，它是一個帶有商業可持續和社會發展目標雙重價值觀的社會產業（social business）。
Ⅱ.小額信貸發展的階段性第一階段，實驗示范，以項目方式推進，以小額信貸作為扶貧的手段。第二階段，帶有很強的政府色彩，正規金融機構引入小額信貸的機制，并在農村金融供給不足的情況下，政府在城市和農村推動小額貸款。在農村作為扶貧的手段，在城市作為下崗失業人員創業和再就業的支持手段。第三階段，監管部門出臺了一系列有利于小額信貸發展的制度框架，小額信貸進入商業性可持續發展階段。
Ⅲ.小額信貸的市場供給與需求就供給而言，在中國已經形成了一種小額信貸供給機構的多元化和供給渠道的多樣化局面，但是，供給總量有限，大多僅是試驗性的。從需求角度看，小額信貸服務需求的主體多樣，包括城市失業人群、農戶、微小型企業等；同時，小額信貸需求也是多種多樣的，既有信貸需求，也有儲蓄、保險、投資等的需求。在所有金融服務需求中，從滿足需求的難易程度角度分析，貸款需求是首要的需求。需求主體的信貸能力具有鮮明的層次性特征，進而，不同的需求，應該需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足?？傮w而言，中國小額信貸市場滿足率較低，中國的小額信貸服務非常不充分，與城市相比，農村的金融服務更不充分。
Ⅳ.小額信貸機構從普惠金融服務的角度而言，參與小額信貸的機構，出現NGO小額信貸與政府小額信貸并存、公益性小額信貸與商業性小額信貸并存、專業性小額信貸公司小額信貸與全能金融機構小額信貸并存、非正規小額信貸與正規小額信貸并存、微小型機構與大型機構并存的多元化格局。但是，中國小額信貸的發展總體處于初級階段，機構種類少、管理水平不高、績效不高、理念不太明晰。趨勢上是商業化發展，有忽略小額信貸機構應承擔的社會發展目標和社會責任的傾向。
Ⅴ.小額信貸發展的影響影響是多方面的、綜合性的。研究小組從宏觀、中觀和微觀角度對小額信貸發展的影響進行了歸納。就宏觀層面的影響而言，主要表現在：小額信貸支持了農業產業結構調整、小額信貸是扶貧的有效工具、小額信貸的實施促進了評估事業的發展。從中觀層面看，小額信貸的介入打擊了民間高利貸行為、促進了金融機構的多元化、在一定程度上強化了金融市場競爭，并進一步完善了金融體系、促進了信用環境的優化。在微觀層面，小額信貸的影響主要表現在女性家庭決策參與度的提高、履行家庭地位的變化和素質的提高，并促進了農戶收入的增長、增強了農民的信用意識。小額信貸的發展，解決了部分中低收入群體發展的金融需求、以創新的要素介入金融市場，促進了金融市場競爭，其影響是巨大的。
Ⅵ.小額信貸的法律與政策框架專門針對小額信貸發展的法律，還沒有出現。但是，中國銀行業監督管理委員會和中國人民銀行先后出臺了一系列的促進小額信貸發展的政策。這些政策，可以歸納為小額信貸組織機構多元化發展的促進政策和小額信貸機構業務創新促進政策兩大類。小額信貸組織機構多元化發展的促進政策，主要體現在多個中央1號文件、2006年12月20日中國銀行業監督管理委員會的金融市場準入新政、2008年5月4日，人民銀行和銀監會聯合下發《關于小額貸款公司試點的指導意見》，等等。并由此推動了小額信貸公司、農村資金互助社、村鎮銀行等新型小額信貸機構的產生。小額信貸機構業務創新促進政策，最典型的例證就是2001年12月中國人民銀行發布的《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》、2007年8月銀監會發布的《關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務指導意見》。前者將小額信貸引入正軌金融領域，促進了農村信用社的業務創新；后者將小額信貸業務推廣到所有銀行業金融機構。同時，為促進下崗失業人員再就業，2002年12月，中國人民銀行、財政部、國家經貿委、勞動和社會保障部印發了《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》，促進了小額信貸在城市領域內的發展。政府有關小額信貸的各種政策，大大促進了小額信貸的發展，但還有一些不足，例如有關小額信貸利率、小額信貸機構出資人、股權結構、資金來源渠道、融資比例等的界定，不利于市場公平發展，同時對非政府組織小額信貸機構沒有明確的政策界定。
Ⅶ.小額信貸發展的機遇與挑戰中國小額信貸的發展，出現四大趨勢：從小額貸款到小額信貸、從福利主義到制度主義、有關小額信貸的利率管制逐步放松，小額信貸與保險結合。在進入21世紀以后，中國政府和諧社會理念的形成，對“三農”的重視，農村經濟的發展對投入需求的增加，小額信貸市場空間的巨大，是中國小額信貸發展的最大機遇。但是，中國小額信貸的可持續發展面臨一定挑戰，在資金來源、風險控制、法律地位治理結構、監管體制等方面均存在一定問題。
Ⅷ.政策建議縱觀小額信貸在世界范圍內的成功，可以發現，其成功的要素是多方面的。但是，從構建普惠金融體系的構成要素分析，這些成功要素可以從微觀、中觀、宏觀三個層次的要素。在微觀層次上，要構建能夠在競爭的基礎上為中低收入群體和微小型企業提供小額信貸服務的小額信貸組織機構體系。從理念上，需要形成政策金融、商業金融、合作金融與小額信貸分工協作的普惠金融體系，形成多樣化、滿足不同層次金融需求的多種類型的小額信貸機構體系。就中觀層次而言，要構建保障小額信貸機構競爭性運轉的制度基礎。包括建立小額信貸擔保體系、培育為小額信貸融資的中介機構、建立小額信貸投資基金等。從宏觀層次分析，要有健全的小額信貸法律框架、規章制度。應該允許和鼓勵只貸不存的小額信貸機構（包括非政府小額信貸機構）的存在和發展，并對其采取非審慎監管。應該對不同類型的小額信貸機構采取不同的監管措施，制定一些鼓勵性小額信貸發展的優惠性政策，例如稅收等。
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