“今年保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營將擇時(shí)向前推進(jìn)，包括進(jìn)入信托、基金領(lǐng)域，但也只限于股權(quán)投資。”在6月23日北京大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心（CCISSR）舉辦的“金融綜合經(jīng)營背景下的中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展”圓桌論壇上，中國保監(jiān)會(huì)資金運(yùn)營監(jiān)管部主任孫建勇表示，保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營必須從戰(zhàn)略上推進(jìn)，它有賴于保險(xiǎn)業(yè)自身改革及風(fēng)險(xiǎn)管控能力，也要看信托、基金等行業(yè)投資體制改革及開放進(jìn)程，而監(jiān)管部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的認(rèn)識(shí)程度決定了這項(xiàng)改革將能走多遠(yuǎn)。
綜合經(jīng)營在這幾年一直是我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中令人關(guān)注的熱點(diǎn)。中國平安、中國人壽、太平洋保險(xiǎn)、中國再保險(xiǎn)、中華聯(lián)合和陽光保險(xiǎn)等公司相繼采取綜合經(jīng)營戰(zhàn)略，組建成立了保險(xiǎn)控股集團(tuán)公司，并提出打造國內(nèi)、國際一流金融控股集團(tuán)的戰(zhàn)略目標(biāo)。除此之外，還有許多保險(xiǎn)公司躍躍欲試。特別是今年以來，國內(nèi)幾家大銀行參與銀行投資保險(xiǎn)公司試點(diǎn)的風(fēng)生水起，似乎也為保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營改革加快步伐再次敲響鼓點(diǎn)。
面臨更多的競爭對(duì)手，保險(xiǎn)業(yè)在綜合經(jīng)營的探索中如何揚(yáng)長避短，發(fā)揮優(yōu)勢，并做到有效控制風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營？而從另一角度看，即使是在國內(nèi)外金融綜合經(jīng)營已成趨勢的大潮流下，還處于發(fā)展初級(jí)階段的保險(xiǎn)業(yè)是否要一哄而上地去做綜合經(jīng)營？目前，在中國保險(xiǎn)業(yè)積極探索綜合經(jīng)營過程中，迫切需要對(duì)于國內(nèi)外金融綜合經(jīng)營實(shí)踐、理論的梳理。
在上述圓桌論壇上，就中國保險(xiǎn)業(yè)金融綜合經(jīng)營的改革探索、各種經(jīng)營模式的比較、國際金融綜合經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)及對(duì)中國的啟示等問題，來自中國保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司、高等院校的專家學(xué)者各抒己見。
戰(zhàn)略推進(jìn) 但需審慎
“金融綜合經(jīng)營是全球保險(xiǎn)業(yè)面臨的共同話題。在這方面，發(fā)達(dá)國家成熟金融市場先行一步。但此次美國次貸危機(jī)的出現(xiàn)，也讓我們看到金融綜合經(jīng)營改革面臨風(fēng)險(xiǎn)管控的挑戰(zhàn)。”孫建勇說，這也提醒中國保險(xiǎn)企業(yè)在綜合經(jīng)營探索中需要審慎。
孫建勇認(rèn)為，未來金融業(yè)綜合經(jīng)營競爭的主戰(zhàn)場將是資產(chǎn)管理。中國保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)從投資起步，在“橫向”綜合經(jīng)營（指跨多險(xiǎn)種業(yè)務(wù)線，即涵蓋財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、企業(yè)年金，進(jìn)一步涵蓋多種金融業(yè)務(wù)如銀行、證券、信托等業(yè)務(wù)）上目前走了一點(diǎn)點(diǎn)，未來需推動(dòng)綜合經(jīng)營“縱向”（指保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值鏈向上或向下拓展）發(fā)展。
“在金融綜合經(jīng)營背景下，不同行業(yè)競爭是監(jiān)管者之間的博弈。”孫建勇強(qiáng)調(diào)，順應(yīng)綜合經(jīng)營發(fā)展趨勢必將帶動(dòng)監(jiān)管體制改革。
“人保健康公司從成立之初，就從健康管理的角度提出打造健康產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展思路來推動(dòng)‘縱向綜合經(jīng)營’。”人保健康公司副總裁傅助說，公司希望通過打造這樣的產(chǎn)業(yè)鏈，為客戶提供從健身、體檢、醫(yī)療機(jī)構(gòu)到失能、養(yǎng)老一系列專業(yè)健康服務(wù)。
“但幾年來，人保健康走得非常艱難，主要是受到政策、體制限制。盡管國務(wù)院有關(guān)文件賦予健康保險(xiǎn)發(fā)展很好的‘尚方寶劍’，但目前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入這些體檢、醫(yī)療等機(jī)構(gòu)，尚沒有任何可操作的政策。首先是模式還未得到認(rèn)可。”傅助此番話，是對(duì)孫建勇前述“保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營步伐依賴其所進(jìn)入領(lǐng)域投資體制改革”觀點(diǎn)的一個(gè)很好注腳。
把握六大理念 資源整合是關(guān)鍵
“一談到綜合經(jīng)營，很多保險(xiǎn)企業(yè)想在一夜之間能復(fù)制‘平安模式’”。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長金堅(jiān)強(qiáng)強(qiáng)調(diào)：在提出綜合經(jīng)營戰(zhàn)略時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該自問，必要的人才隊(duì)伍儲(chǔ)備、資本及技術(shù)支持是否準(zhǔn)備好了？在金融綜合經(jīng)營背景下，保險(xiǎn)業(yè)核心價(jià)值是什么，從何處切入綜合經(jīng)營，才能鞏固和提升作為保險(xiǎn)企業(yè)的核心價(jià)值。
清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院陳秉正提出,金融綜合經(jīng)營基于需求的發(fā)展模式，因?yàn)橄M(fèi)者需求的內(nèi)容和主體發(fā)生了變化，消費(fèi)者需要金融超市服務(wù)。這個(gè)話題提了十幾年，但是金融企業(yè)能否跟上需求變化卻是值得商榷的。
“從發(fā)達(dá)市場經(jīng)驗(yàn)看，有合作成功的，也有不歡而散的。”陳秉正強(qiáng)調(diào)，畢竟銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)有各自的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，盈利模式不一樣；在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)差異很大，理念也不同。金融綜合經(jīng)營發(fā)展的關(guān)鍵在于模式，能否把資源整合好。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系主任庹國柱教授認(rèn)為，在今天國內(nèi)金融業(yè)實(shí)施分業(yè)監(jiān)管的大環(huán)境下，中國保險(xiǎn)業(yè)探索綜合經(jīng)營發(fā)展，既有外在環(huán)境的客觀要求,也有客戶導(dǎo)向驅(qū)動(dòng)作用。但選擇綜合經(jīng)營戰(zhàn)略首先要了解，保險(xiǎn)業(yè)之外的環(huán)境發(fā)展為綜合經(jīng)營提供了什么空間，保險(xiǎn)公司要適合自己特點(diǎn)發(fā)展。“就像超市與專賣店齊頭并進(jìn)一樣，保險(xiǎn)業(yè)金融綜合經(jīng)營和專業(yè)化經(jīng)營也是同時(shí)開始、同時(shí)發(fā)展的。保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)兩者也是各取所需。”
“我們強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)業(yè)探索金融綜合經(jīng)營的過程中，需要從市場、企業(yè)、法律、監(jiān)管等方面把握一些重要的理念，以免形成偏差。”北大經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)系副主任鄭偉介紹，這六個(gè)重要理念是：一是金融市場的主流經(jīng)營模式應(yīng)取決于消費(fèi)者的主流需求；二是企業(yè)選擇應(yīng)取決于交易成本與適度規(guī)模邊界；三是金融保險(xiǎn)“集團(tuán)”的核心功能應(yīng)是“資源整合”；四是法律政策的重點(diǎn)應(yīng)是協(xié)調(diào)相關(guān)各方利益；五是應(yīng)對(duì)建立健全“分業(yè)監(jiān)管基礎(chǔ)上的監(jiān)管協(xié)調(diào)”機(jī)制；六是保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)更注重提升“風(fēng)險(xiǎn)管理話語權(quán)”。
為中國保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營提供理論與決策支持，北京大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心（CCISSR）進(jìn)行了一年的研究、思考和探討，在英杰華集團(tuán)（Aviva）支持下，出版了《金融綜合經(jīng)營背景下的中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展——制度演進(jìn)、模式比較與戰(zhàn)略選擇》一書，該書在立足國內(nèi)外金融綜合經(jīng)營制度演進(jìn)的實(shí)踐和理論基礎(chǔ)上，對(duì)我國保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的經(jīng)營模式進(jìn)行了比較與評(píng)價(jià)，并對(duì)金融綜合經(jīng)營背景下我國保險(xiǎn)業(yè)的戰(zhàn)略選擇和外部環(huán)境優(yōu)化提出了建議。
“金融綜合經(jīng)營已成為全球一體化的一個(gè)發(fā)展趨勢，你不能無視它的存在，否則將會(huì)游離于主體發(fā)展。”北大經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長、CCISSR主任孫祁祥教授在總結(jié)發(fā)言中強(qiáng)調(diào)。“但中國保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營之路如何走，需要謹(jǐn)慎、再謹(jǐn)慎。”
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