如何開展私人銀行業務，掌握客戶的信用信息是前提。國際上，提供私人銀行業務，開戶金額的底限通常在100萬美元以上，如花旗銀行、摩根大通、匯豐均為100萬美元，摩根士丹利要求是500萬美元，還要求最低凈資產2500萬美元、流動資產1000萬美元。如何發現高端客戶、如何判定客戶的信用，個人信息特別是信用信息是關鍵。在目前還沒有一個客觀公正的個人信息數據庫之前，開展私人銀行業務的商業銀行首先要做的工作，是依法建立一個客戶信息資料數據庫。只有有了本行客戶的詳盡信息，才能為以后的產品研發、市場分析提供重要的參考。

確保客戶的財產安全是底線。幾乎所有的私人銀行業務都會在法律界限以內為客戶作組合式資產服務。長期以來，我國法律缺乏對私人財產的完整和充分保護，《商業銀行法》第6條和第29條保障存款人的合法權益、為存款人保密的規定，尚不足以解除富人的疑慮?！段餀喾ā返膶嵤瑥母旧细纳屏诉@一境況。要做到保護私有財產的連續性與一貫性、打消少數富人“怕露富”到國外尋求“避風港”的心理，還有很多工作要做。從事私人銀行業務的商業銀行也可以在實踐中探索一些行之有效的方法，因為銀行保密制度開始是伴隨銀行業產生的一種行業慣例，只是后來才上升為法律的。比如建立行業協會黑名單，一經發現有泄露客戶信息者立即開除，所有金融機構將永不錄用。

建立有效的內控機制是保障。收益與風險是并存的。私人銀行業務可能存在法律糾紛特別是洗錢風險，這就要求商業銀行健全風險監管的內控機制。聯合國《轉移非法來源資金，尤其是腐敗行為所得資金問題》的研究報告指出，私人銀行業務給洗錢活動提供了易于利用之處，會被腐敗的官員所利用。在決定是否接納一筆巨額財富的時候，銀行承擔著巨大的法律風險，稍不留意，就會成為幫助非法資金外逃的幫兇，而遭到政府打擊。2004年9月17日，日本金融廳因為花旗集團涉嫌洗錢等違法行為而關閉其在日本所有的私人銀行業務便是例證。瑞士從事私人銀行的金融機構，要保證不配合為客戶提供任何違規的協助，如幫助客戶從事洗錢等犯罪活動。除了不因為客戶的原因從事違法的經營活動外，內控制度要求員工盡職盡責，不錄用有犯罪記錄的員工，不能出現員工挪用客戶資金甚至侵占客戶財產的收益、不從事違規的冒險投資等。

立足本土、注重特色是出路。私人銀行業務是一種比較特別的商業銀行業務，從某種意義上說，更具有金融的原汁原味。私人銀行業務涵蓋的領域非常廣泛，涉及到銀行、證券、保險、基金、外匯、期貨，甚至家庭管理、規劃、教育、稅務、投資、房地產、收藏、遺產安排、法律顧問等各項專業領域。立足當地實際開展業務，是銀行業發展的經驗。私人銀行業務最先開展的瑞士，利用歐洲中心的地理區位和政治中立、法語德語皆通用的社會環境，從為法國、德國的富豪服務開始，為客戶提供存款及避稅為主的多元化資產服務，主要收益來自向客戶收取手續費。在這里，你可以看到古老的私人銀行和最安全的保密設施以及瑞士人做事認真負責、理財作風謹慎保守的穩健形象。新加坡的房產稅、房租和營商成本等較低，加之相對穩定的政局和英語普及的優勢，也吸引了亞洲國家的個人財富；香港匯率穩定，不征收房地產遺產稅、資產增值稅、利息稅，企業與個人所得稅比新加坡還低，是華裔富商選擇居住的主要地方，吸引了不少周邊的財富流入，成為亞洲地區最大的私人銀行離岸市場；美國市場經濟發達、政局穩定，全球財富管理的60%資產和60%的利潤都在這里，是最重要的財富管理市場之一。中資銀行開拓私人銀行業務，同樣要立足中國的國情、發揮自己本土銀行的特長，提供符合自身銀行條件的特色服務。（作者藍壽榮）

來源：人民日報