現(xiàn)在，大多數(shù)人買房都是向銀行貸款，貸款除了償還本金之外，還要向銀行支付利息。那么該選擇怎樣的還款方式才能既不做“房奴”又能少向銀行支付利息呢？
客戶A和客戶B都是買房后向銀行貸款，按照現(xiàn)行的個(gè)人住房貸款利率7.56%×0.85=6.426%，假設(shè)貸款金額為60萬(wàn)元，貸款期限為20年。
客戶A選擇等額本息法還款。按照等額本息法，客戶A每月需要還貸4447.34元。如果客戶A在這20年內(nèi)沒有提前還款，則20年后合計(jì)向銀行支付利息467361.04元。
客戶B選擇等額本金法還款。按照等額本金法還款，第一個(gè)月需要還貸5713元，第二個(gè)月需要還貸5699.61元，以后每個(gè)月的還款金額遞減，在第96個(gè)月，即第8年年底時(shí)，還款金額為4441.19元，基本等于等額本息法的月還款金額，最后一個(gè)月的還款金額為2513.39元。20年后合計(jì)向銀行支付利息387166元。
由此可見，客戶B用等額本金法，比客戶A用等額本息法，20年合計(jì)向銀行少支付利息80195.04元。但是也應(yīng)該看到，客戶B在第一個(gè)月還貸的時(shí)候比客戶A多還款1271.81元，在前96個(gè)月，即前8年，每個(gè)月都比客戶A的還款金額多，還款壓力大。
綜上比較，建議客戶根據(jù)自身的收入情況選擇合適的還款方式，在還款壓力不太大的情況下，盡量選擇等額本金法來(lái)償還銀行貸款，這樣可以向銀行少支付一些利息。
例如客戶A先生，29歲，2年內(nèi)準(zhǔn)備與女朋友結(jié)婚，3年內(nèi)準(zhǔn)備生小孩，即2到3年會(huì)有比較大的財(cái)務(wù)支出。建議該客戶選擇等額本息法償還銀行貸款。雖然合計(jì)利率會(huì)多一些，但是隨著年齡的增長(zhǎng)，工作經(jīng)驗(yàn)的增加，家庭收入會(huì)逐漸增多，在幾年以后可以選擇部分或者全部提前還款的方法來(lái)節(jié)省利息。
客戶B先生，43歲，夫妻雙方工作穩(wěn)定，小孩剛剛上中學(xué)，近期內(nèi)沒有較大的財(cái)務(wù)支出。故建議客戶選擇等額本金法償還銀行貸款。在壓力不大的情況下，盡量每個(gè)月多還一些貸款，減小20年以后的壓力，同時(shí)還可以節(jié)省利率。當(dāng)然，如果客戶的收入有結(jié)余的話，也可以選擇部分或者全部提前還款的方法來(lái)節(jié)省利息。
謝瑩 交通銀行北京西單支行理財(cái)師
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