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不良房貸遭遇執(zhí)行難 銀行試探“換房攻略”
中國發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.com.cn  2007 年 08 月 02 日 
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在如火如荼的房地產(chǎn)交易市場中,銀行既成為大量房貸利息的受益者,同時也正在成為大量不良貸款的埋單者。

在日前浦東新區(qū)召開的金融司法保障研討會上,幾乎所有銀行的代表在發(fā)言時都在向法院大吐苦水。他們都迫切地期望法院和政府部門能夠聯(lián)合起來保護(hù)銀行的這一類金融債權(quán)。

勝訴卻無法執(zhí)行的房貸案件

鄭新冀律師最近又為這樣一樁已經(jīng)勝訴卻無法執(zhí)行的房貸案件陷入苦惱。作為工商銀行上海分行某支行的法律顧問,他早已不是第一次遇見這樣的案例。

“個人不良貸款方面,房屋貸款占了很大的部分,個人只有一套房屋,又有戶口,銀行無法處置。”工行上海分行法律事務(wù)部副總經(jīng)理閻秋平坦陳他遭遇的困境。鄭律師正在代理的這起案件就是如此。

貸款人趙先生于2004年與銀行簽訂房屋擔(dān)保借款合同,約定借款金額為250000元,利率為月息5.4%。,期限為60個月,趙先生提供上海市某村的房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保。2005年10月貸款出現(xiàn)逾期,銀行于2006年11月宣布該貸款提前到期并向法院提起訴訟,要求解除與趙先生的房屋擔(dān)保借款合同并返還借款及利息。

法院于2007年5月作出判決,解除趙先生與銀行的借款合同并判令趙先生返還所有借款和利息。但趙先生由于經(jīng)濟(jì)原因且身患疾病,無力歸還欠款,銀行遂申請對其抵押房產(chǎn)拍賣。但是在執(zhí)行的過程中,由于趙先生抵押給銀行的房產(chǎn)是其唯一的房產(chǎn),根據(jù)最高法院對于房產(chǎn)抵押執(zhí)行的司法解釋,法院無法對其房產(chǎn)進(jìn)行強(qiáng)制拍賣。

最高院在2004年11月4日公布的《人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》:銀行雖然可以查封被抵押的房屋,但是對于只有一套住房的客戶,不得將房產(chǎn)拍賣、變賣或者抵債。

根據(jù)該銀行支行的統(tǒng)計,銀行遭遇的難題大致分為三類。一是抵押房產(chǎn)為被執(zhí)行人唯一的房產(chǎn),且本人及其家人居住在內(nèi),法院無法進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行拍賣(上述案例就是如此)。二是抵押房產(chǎn)下存在多人戶籍,非債務(wù)人獨(dú)有,法院無法進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行拍賣。三是被執(zhí)行人失蹤,其抵押房產(chǎn)有他人居住,法院不愿引起社會矛盾,遂中止執(zhí)行。

由于案件勝訴也得不到最終執(zhí)行,拖延下去也毫無辦法。“最后,銀行只好就將其列入壞賬沖掉,雖然不排除有些貸款人就是這樣惡意地逃脫債務(wù)。”鄭律師說。

法律兩難

官司勝了,執(zhí)行卻敗了。

據(jù)了解,這些不良貸款案例中,有相當(dāng)數(shù)量的就屬于一套房抵押貸款無法執(zhí)行。而法律人士認(rèn)為,這一類案件所遭遇的既是一個現(xiàn)實(shí)的問題,也是一個法律的問題。

浦東新區(qū)人民法院副院長曹潔坦陳:“浦東法院在對生效判決的執(zhí)行中,自然人作為金融案件被執(zhí)行人的比例逐年上升,2004年時不足25%,去年已超過70%。該類案件大都是由于無力歸還房屋、車輛貸款引起。”由于各大銀行總部注冊地多在浦東,浦東新區(qū)人民法院這一數(shù)據(jù)則頗具代表性。

2005年12月21日,最高人民法院就公布了《關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》。其中明確:“對于被執(zhí)行人所有的已經(jīng)依法設(shè)定抵押的房屋,人民法院可以查封,并可以根據(jù)抵押權(quán)人的申請,依法拍賣、變賣或者抵債。

看起來,2005年的司法解釋為銀行處理拖欠房貸者房產(chǎn)開了綠燈,但是“只有一套住房的客戶,不得將房產(chǎn)拍賣、變賣或者抵債”的規(guī)定仍然沒有改變,而現(xiàn)實(shí)中,基本上無法執(zhí)行只有一套住房的客戶。

謀求解決路徑

在金融司法保障研討會上,上海工行、建行、農(nóng)行等多家銀行都在謀求通過“大房”換“小房”,“使用權(quán)”換“所有權(quán)”等方式來解決。

建行上海分行副行長沈芳珍解釋說:“貸款人向銀行貸了一部分款項(xiàng)購房,現(xiàn)在無法歸還貸款,但是房子的價格又超過貸款,最好可以用房價和貸款的差價再買一套小房子,這樣既保證了一家人的居住,又保證了銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。或者搬出產(chǎn)權(quán)房后,可以租房子住。”但是,如何來大房子換取小房子,或使用權(quán)房換取產(chǎn)權(quán)房,銀行無法單獨(dú)完成此事,而目前又沒有政府、法院或者其他社會中介機(jī)構(gòu)可以共同處理此類問題。

沈芳珍表示愿意多搜取相關(guān)的資源,比如建造廉租房以及獲得政府的補(bǔ)貼,從而有效地保障困難者的利益。“至于以租代換貸款,我們也應(yīng)該積極主動。”

農(nóng)行上海分行法律事務(wù)處處長丁紅也很同意這個辦法,她認(rèn)為這樣既保障金融工作的執(zhí)行,又能保護(hù)當(dāng)事人的合法利益。“我們銀行非常愿意配合法院作探索,我們愿意承擔(dān)社會責(zé)任。”

對于這一問題,其實(shí)各家銀行面臨的都是共性的問題,這一方法要施行也還有不少障礙。中行上海分行副行長仇振明就表示:“我們也想了一些措施,但是如何買房子、產(chǎn)權(quán)如何分配、固定資產(chǎn)的投資又要申請指標(biāo),如何保證回報率?”而且大房換取小房,戶口是否能夠遷移都是問題。此外,稅負(fù)的重復(fù)問題,過戶費(fèi)、處置費(fèi)用的成本都很高。

據(jù)介紹,在實(shí)踐中也確有銀行通過房產(chǎn)中介用“以大換小”的方式置換抵押房產(chǎn),從而取得兩套置換房產(chǎn)的差價歸還銀行貸款。“但這種方式并非強(qiáng)制性的,而是建立在當(dāng)事人雙方協(xié)商一致的基礎(chǔ)上的,在多數(shù)情況下,被執(zhí)行人往往拒絕這樣的方式。”鄭新冀就試圖做這樣一個中介化解這一難題,但是困難重重。

鄭新冀還表示,律師和中介從中參與,他們的利益也要保證,操作過程也多有花費(fèi),但是銀行往往沒有這方面付費(fèi)的預(yù)算,所以他即便有心也還是難以操作。

“換房”雖好,但也還不夠完美。或許正因此,曹潔對這類建議只表示,銀行對于法院和政府如何處置不良貸款提了很好的建議,但如何實(shí)施還需要進(jìn)一步研討。(田享華 王芳)

來源: 第一財經(jīng)日報

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