中國人民銀行有關負責人就全國支票影像交換系統建成運行，實現支票全國通用
有關問題答記者問
1．我國支票使用的現狀如何？傳統的支票業務處理流程是怎樣的？
支票是由出票人簽發的、委托辦理支票存款業務的銀行或者其他金融機構在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。我國支票使用具有以下特點：一是總體簽發量和金額較大，支票在非現金支付工具使用中占較大比重。二是使用主體以企事業單位居多，居民個人簽發支票較少。三是用途較為集中，支票主要用于商品交易、勞務供應、清償債務等商務往來，在個人消費、繳付公用事業單位費用等方面應用較少。
傳統的支票業務處理流程分為三個階段：一是出票流通階段。出票人因經濟活動簽發并交付支票；根據交易需要，持票人可以背書轉讓；最后一手持票人向自己的開戶銀行提示付款。二是實物票據交換階段。持票人開戶銀行通過同城票據交換將實物支票傳遞至出票人開戶銀行，出票人開戶銀行對實物支票核驗付款。三是資金清算階段。同城票據交換所將銀行間的清算差額送所在地人民銀行會計營業部門進行資金清算。根據“定時清算、約時進賬”的原則，收款人開戶銀行收妥款項后通知收款人。
2．為什么要建設支票影像交換系統實現支票全國通用？
長期以來，由于傳統管理模式的約束和異地票據交換手段的缺失，支票在我國基本只在同一城市范圍內使用，區域間經濟往來中，人們只能選擇匯兌1、銀行匯票2、商業匯票3甚至現金等支付方式。隨著社會經濟快速發展和地區間經貿往來日益密切，支票呈現突破地域限制和實現全國通用的態勢。近年來，我國部分地區在人民銀行當地分支行的組織下，對擴大支票流通范圍進行了有益探索，例如在京津冀區域、上海及周邊區域、湖南省長株潭區域、廣東省廣深區域等開展支票跨區域使用試點，有效促進了區域經濟的發展，同時也反映出社會對擴大支票流通范圍、實現支票全國通用的客觀需求。
從國外支票業務發展現狀看，世界上多數國家支票是全國流通使用的。美國的支票甚至可以全球流通。隨著計算機技術和網絡通訊的發展，利用影像技術實現實物支票截留已成為支票清算的發展趨勢。目前，美國、法國、德國、新加坡和香港等國家和地區均已建立基于影像技術的支票截留系統；印度也正在建設基于影像技術的全國支票截留系統。2006年2月，中國人民銀行決定，立足我國國情，借鑒國際經驗，建設基于影像技術的、覆蓋全國的支票影像交換系統，支持支票全國通用，促進社會經濟發展。
3．什么是支票影像交換系統？其功能和結構是怎樣的？
支票影像交換系統是基于影像技術將實物支票截留轉換為支票影像信息，傳遞至出票人開戶銀行提示付款的支票清算系統。它是中國人民銀行繼大、小額支付系統建成后的又一重要金融基礎設施。支票影像交換系統定位于處理銀行機構跨行和行內的支票影像信息交換，其資金清算通過中國人民銀行覆蓋全國的小額支付系統處理。
支票影像交換系統采用兩級兩層結構：第一層是影像交換總中心，負責接收、轉發跨分中心支票影像信息。第二層是影像交換分中心，分中心設在省（區）首府和直轄市，負責接收、轉發同一省、自治區、直轄市區域內系統參與者的支票影像信息，并向總中心發送和從總中心接收跨分中心的支票影像信息。
2006年12月18日，支票影像交換系統在北京、天津、上海、河北、廣東和深圳六省（市）成功試點運行。在此基礎上，2007年6月25日，中國人民銀行完成支票影像交換系統在全國的推廣建設。目前，系統運行穩定，全國支票業務逐步發展。
4．支票影像交換系統的業務處理流程是怎樣的？與傳統支票業務流程相比有哪些變化？
支票影像交換系統支持支票全國通用，改變了傳統的實物票據交換模式，其業務處理流程包括三個階段：第一階段是紙基票據流，即實物支票經過出票、轉讓和提示付款等環節流通到收款行或票據交換所，完成實物支票的截留和影像采集；第二階段是影像信息流，即將采集的支票影像業務信息通過影像交換系統傳遞給出票人開戶行審核付款；第三階段是資金清算流，即出票人開戶行收到支票影像信息審核無誤后，通過小額支付系統返回業務回執和完成資金清算。
與傳統支票業務處理流程相比，通過影像交換系統處理，支票在交易主體間的流通轉讓環節并未發生變化，主要是銀行間的支票傳遞和清算環節發生了變化。體現在以下三個方面：一是支票在銀行間的傳遞由實物票據交換轉換為系統傳輸電子信息和影像信息。二是支票核驗付款由出票人開戶行根據實物支票核驗付款轉換為根據支票影像信息核驗付款。三是銀行間的資金清算由同城票據交換系統完成轉換為由小額支付系統完成。
5．出票人簽發支票應具備什么條件？使用支票有何好處？
出票人簽發支票應具備以下條件：一是開立結算賬戶。無論是企事業單位還是個人，均需持有效證明文件到辦理支票存款業務的銀行機構開立可以使用支票的存款賬戶，并存入足夠資金用以簽發支票。二是預留銀行簽章。開立支票存款賬戶時，銀行會要求賬戶擁有人預留簽章。預留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據。客戶也可以和銀行約定在支票上使用支付密碼，作為銀行審核支付支票金額的條件。三是具備可靠資信。支票是基于信用度的支付工具，出票人的良好信譽是確保支票最終獲得付款的重要條件。因此，為保障支票收款人的利益，銀行將對申請開辦支票業務的企事業單位和個人的資信情況進行審查，根據審查結果決定是否向其出售支票。
使用支票的便利性主要體現在以下方面：一是用途廣泛。對于商品交易、勞務供應、清償債務、日常消費、繳付公用事業費用等支付，無論金額大小，均可以使用支票。二是攜帶方便。支票是一種便于攜帶的紙質憑證，只占用很小的保管空間，非常適合隨身攜帶。三是結算便捷。支付款項時，無論身處何地，無論收款人是誰，只須在支票上記載出票日期、金額、收款人名稱等事項，并在指定位置簽章，其余的工作全部由銀行完成。收款人在收到支票時，可以將支票送交自己的開戶銀行委托收款，可以直接到付款人開戶銀行提示付款，也可以根據需要將支票轉讓他人。
6．支票全國通用后，簽發和受理支票應注意哪些事項？
簽發支票是一種民事行為，是形成支票法律關系的前提條件。簽發支票時，應在支票的相應位置將各事項記載齊全，并特別注意以下事項：一是查看銀行機構代碼。簽發支票時要查看一下開戶銀行是否已在支票上的指定位置記載了12位銀行機構代碼。根據中國人民銀行規定，異地使用的支票上均應記載全國統一標準的銀行機構代碼。若沒有記載，簽發的支票將無法在異地正常使用，應及時聯系開戶銀行加載銀行機構代碼。二是確認支票簽發金額。異地使用支票的金額不能超過中國人民銀行規定的金額上限，該上限目前暫定為50萬元。對于超過金額上限的異地使用支票，收款人開戶銀行可能拒絕受理。如您支付的款項高于50萬元，可與收款人協商采用其他支付方式。三是在簽發支票時，要保證付款時賬戶余額足夠支付所簽發的支票金額，否則簽發空頭支票4將受到相應處罰。
同樣，在接受異地支票時，除了審查票面要素的合規性和完整性外，還應確認支票金額未超過規定上限并完整填寫12位銀行機構代碼。如果支票的金額超過規定上限，或者銀行機構代碼未填寫或填寫不完整，應退還支票。在接收支票并審核無誤后，應根據對交易對手的了解及其信用情況，決定是否立即發貨。如接收支票后立即發貨，應及時將支票提交開戶銀行收款；如在支票款到后發貨，應先將支票提交開戶銀行收款，待接到開戶銀行款項收妥的通知后再發貨。在具體經濟活動中，您還可根據不同的交易特點，選擇其他合適的支付方式。
7．支票全國通用后，異地使用支票時，資金到賬需要多長時間？
一般來說，異地支票的清算由于涉及的單位和環節較多，款項到賬時間較同一城市范圍內的支票可能稍長，確切的時間則因持票人采用的提示付款方式而有所差異。
當持票人委托自己的開戶銀行收款時，由于開戶銀行需要將支票的相關信息通過支票影像交換系統提交給異地的出票人開戶銀行，信息傳遞時間因銀行采用的業務處理模式不同而有所不同。中國人民銀行規定，在支票影像交換系統將支票信息轉發后的2個工作日內，出票人開戶銀行必須按規定支付支票款項，并通知持票人的開戶銀行。所以，根據收、付款銀行的處理方式不同，持票人最早可在2-3小時之內收到款項，一般最長在銀行受理支票之日起3個工作日內可以收到異地支票款項。當然，客戶也可以直接咨詢開戶銀行，了解比較確切的資金到賬時間。
如果持票人選擇向出票人開戶銀行提示付款，支票款項的到賬時間會根據持票人和出票人開戶銀行的約定而有所不同，最短的在1小時之內可以到賬，最長的可能為1至2天。
8．人民銀行將采取哪些措施加強支票受理市場建設？
支票是重要的信用支付工具。樹立社會公眾簽發和受理支票的信心，必須完善社會信用體系，培育和發展支票受理市場。中國人民銀行已經和正在積極采取措施加強支票受理市場建設。一是出臺專門措施對簽發空頭支票行為進行處罰，以切實保護持票人的合法利益。簽發空頭支票或者簽發與其預留的簽章不符的支票，不以騙取財物為目的的，由中國人民銀行依法處以票面金額5%但不低于1000元的罰款；以騙取財物為目的的，出票人還將被追究刑事責任。二是通過落實銀行賬戶實名制，把個人真實身份與其開辦的企業等開立的銀行賬戶連在一起，增加支票作案成本，以遏制支票作案。目前，與公安部聯網的身份證聯網核查系統已投入全面運行，這將有效改善社會信用環境，有效促進良好的支票受理環境的建設。三是中國人民銀行將在年底前建成支付信用信息查詢系統5，將包括支票違規信息在內的支付信用信息統一納入社會信用體系。對于存在簽發空頭支票等不良信用記錄的單位或個人，其信用等級將大大降低。四是加強業務管理，嚴格提出行受理審核責任、規范業務操作，同時要求提入行在核驗付款時避免過于審慎，切實提高核驗通過率，有效降低退票率，樹立公眾簽發和受理支票的信心，為支票全國流通創造良好的外部環境。
9．人民銀行將采取哪些措施引導個人使用支票？
長期以來，由于受個人使用現金的偏好、社會信用環境和宣傳推廣力度等多方面的影響，我國個人使用支票的業務量不大。為擴大轉賬結算，減少現金使用，中國人民銀行鼓勵個人使用支票結算。
為提高個人支付結算服務效率和水平，豐富個人支付結算手段，中國人民銀行將積極引導個人支票業務發展。一是通過落實賬戶實名制和加快社會信用體系建設，改善支票受理環境，逐步培育社會公眾使用支票的支付習慣；二是通過向社會大力普及支票全國通用的業務知識，廣泛宣傳中央銀行引導支票業務發展的各項政策，提高社會公眾對支票全國通用的認知度，鼓勵和引導社會公眾特別是居民個人在主動付款領域使用支票，如繳納水、電、煤氣、電話、學費等費用；三是在加強風險管理的前提下，逐步簡化和放寬個人簽發使用支票的條件和手續，方便個人使用支票；四是會同有關部門，盡快重新調整和制定商業銀行服務價格，將包括支票業務在內的基本結算類業務的收費標準確定在合理水平，通過發揮價格杠桿作用促進支票業務發展。
中國人民銀行鼓勵個人使用匯票、本票、支票、銀行卡等非現金支付工具，社會公眾可根據自身需要合理選擇。
注釋：
1．匯兌是指匯款人委托銀行將其款項支付給收款人的結算方式。
2．銀行匯票是指出票銀行簽發的，由其在見票時按照實際結算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據。
3．商業匯票是指出票人簽發的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。
4．空頭支票是指出票人簽發的支票金額超過其付款時在付款人處實有的存款金額的支票。
5．支付信用信息查詢系統是指對存在支付信用違規行為（如簽發空頭支票）的企事業單位和個人，將違規行為及其機構或個人信息向社會公眾提供查詢的系統，是企業和個人信用信息基礎數據庫（征信系統）的重要子系統，是征信產品服務體系的重要組成部分。
|
