就在各家銀行為制訂房貸新政的細(xì)則“困惑”時(shí)，銀監(jiān)會(huì)的一則緊急通知圈定了新政的實(shí)施對(duì)象。記者昨日從銀監(jiān)會(huì)證實(shí)，銀監(jiān)會(huì)已向銀行發(fā)出加強(qiáng)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的緊急通知，僅首次利用貸款購買自住房可享利率優(yōu)惠。
利率優(yōu)惠對(duì)象圈定
根據(jù)央行22日的規(guī)定，此次房貸新政大原則是商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍，最低首付款比例調(diào)整為20%。金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)借款人是首次購房或非首次購房、自住房或非自住房、套型建筑面積等是否系普通住房，以及借款人信用記錄和還款能力等風(fēng)險(xiǎn)因素在下限以上區(qū)別確定。
對(duì)于央行規(guī)定中的多種情況如何界定，成為各家銀行制訂細(xì)則為難的地方。“比如央行的改善型普通自住房到底如何界定，我們并不清楚?！币晃汇y行人士向記者表示，央行并沒有給出改善型住房明確的定義，在執(zhí)行中可能會(huì)出現(xiàn)有銀行放寬貸款門檻的惡性競爭行為。
銀監(jiān)會(huì)昨日下發(fā)的通知中并沒有借用“改善型”普通自住房的概念，僅表示商業(yè)銀行只向“首次利用貸款購買自住房”的借款人給予優(yōu)惠貸款利率，并且貸款首付比例將按照風(fēng)險(xiǎn)可控原則合理確定。這也意味著未來是否首次利用貸款購買自住房成為銀行放貸的關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)。
上述銀行人士認(rèn)為，銀監(jiān)會(huì)的緊急通知主要從控制風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，防止在新政實(shí)施過程中出現(xiàn)不良信貸?！皩⑹状钨彿空呓缍槭状卫觅J款購買自住房，也更便于銀行去執(zhí)行。甄別借款人是否為首次購房，銀行需要與各地房管局進(jìn)行信息共享，難度較大，而從征信系統(tǒng)中即可判定借款人是否是首次利用貸款買房?！?/p>
利率倒掛銀行業(yè)存隱憂
但對(duì)于老百姓關(guān)注的存量房貸是否能一并享受利率優(yōu)惠，銀監(jiān)會(huì)也沒有給出明確說法?！爸朴喞适茄胄械氖虑椋y監(jiān)會(huì)也只是從風(fēng)險(xiǎn)管控角度去監(jiān)管?！便y監(jiān)會(huì)人士向記者表示。
由于央行早先公布政策時(shí)即將利率定價(jià)的裁量權(quán)交給銀行，因此是否對(duì)存量按揭貸款利率進(jìn)行調(diào)整，以及如何調(diào)整都將由銀行自主決定。記者昨日向多家銀行個(gè)貸人士了解到，目前對(duì)于監(jiān)管部門的政策仍然在研究中，具體的房貸細(xì)則還很難出臺(tái)。
昨日，央行再次宣布降息，銀行擔(dān)憂的利率倒掛問題仍然存在。如果很多老客戶能夠享受最多下浮30%的優(yōu)惠，也意味著存量房貸將帶來大量利息損失。原有首套房按揭，國內(nèi)商業(yè)銀行給的優(yōu)惠為基準(zhǔn)利率的0.85倍。一旦調(diào)整為0.7倍，最低的優(yōu)惠利率有望達(dá)到5.04%(在基準(zhǔn)利率7.20%基礎(chǔ)上下浮30%)，這甚至低于五年期存款5.13%的利率，出現(xiàn)“存貸利率倒掛”。也就是說銀行每做一筆下浮30%的房貸，都是一筆虧本買賣。(本報(bào)記者 殷潔 張家齊)
|
