中國互聯(lián)網(wǎng)金融（新余）高峰論壇
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譚新政: 到目前為止，我們的售后服務認證已經(jīng)在汽車、家電、珠寶、航空、工程基建、環(huán)衛(wèi)基建、服裝、銀行、商場等等20多各行業(yè)完成了試點。在六大行業(yè)沒有認證，在招標采購中不能入圍名單，這包括服裝、工程基建、環(huán)衛(wèi)基建、銀行打印機、政府檔案柜等六各行業(yè)，這是政府招投標單位規(guī)定的。售后服務認證的標準，也是可以打在包裝上的。
對售后服務的國家標準，最低的要求，這個標準是實行100分制。它的認證依據(jù)是國家標準《商品售后服務評價體系》。
我就簡單介紹到這兒，因為我跟興邦產(chǎn)業(yè)集團姚總是十多年的關系，我看好中國興邦產(chǎn)業(yè)集團這種商業(yè)模式，今后我們會在品牌服務這兩塊有一個更寬、更緊密的合作。也跟各位加盟老板帶來一個新的思路、新的商業(yè)模式，謝謝大家！
主持人: 感謝譚會長分享互聯(lián)網(wǎng)品牌打造的經(jīng)驗，下面有請高瑞（北京）投資基金管理有限公司總裁、北京大學互聯(lián)網(wǎng)金融課題組組長、中國興邦產(chǎn)業(yè)集團財務顧問黃衛(wèi)東與我們探討互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題，有請！
黃衛(wèi)東: 各位來賓、各位新聞界的朋友，女士們、先生們，大家下午好！
我今天的報告是“淺談互聯(lián)網(wǎng)金融如何監(jiān)管”。因為這個課題是北京大學校級課題，我作為北京大學互聯(lián)網(wǎng)金融課題組組長，就是這個課題核心的提出者。實際上我提出兩點，是在互聯(lián)網(wǎng)金融界可能會有比較大的影響，也可能對當前互聯(lián)網(wǎng)金融提出完全不同的看法。所以嚴格說這個報告題目可以這么說，也可以叫“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的創(chuàng)新性監(jiān)管”。
一、當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管情況，嚴格說還是條條管理，根據(jù)業(yè)務內(nèi)容來進行監(jiān)管。比如說P2P的監(jiān)管，銀監(jiān)會認為你是貸款，所以納入到銀監(jiān)會監(jiān)管。眾籌是股權融資，所以歸到證監(jiān)會。第三方支付是跟貨幣支付結(jié)算相關，所以歸到央行。當然從目前來說，我們的監(jiān)管實際上存在著一些問題。
一是互聯(lián)網(wǎng)思維偏弱。像股權眾籌的監(jiān)管管理辦法，當然這個還是征求意見稿，還沒有出來。目前他把眾籌跟私募股權基金一樣，要求投資人是合資的投資人、要求投資人眾籌不能做廣告。
黃衛(wèi)東: 二是碎片化監(jiān)管。我們還是條條塊塊監(jiān)管，P2P是銀監(jiān)會監(jiān)管、股權眾籌是銀監(jiān)會監(jiān)管。出現(xiàn)這個原因是什么？也是兩個創(chuàng)新：對互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)把握不夠，對互聯(lián)網(wǎng)金融的分類出現(xiàn)誤區(qū)。我們來看看當前我們對互聯(lián)網(wǎng)分類有哪幾種：
1.四種模式：
1.1傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化，什么意思呢？就是證券公司、銀行、保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)做業(yè)務，他就是叫傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化。
1.2基于互聯(lián)網(wǎng)平臺開展金融業(yè)務，相當于阿里巴巴、京東等，比如說開展支付寶等，京東的供應鏈貸款這方面。
1.3全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，包括P2P、眾籌、第三方支付，甚至有一些說互聯(lián)網(wǎng)貨幣。
1.4金融支持的互聯(lián)網(wǎng)化。其實重點是互聯(lián)網(wǎng)信息的發(fā)布，包括互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一些搜索等等。
四種模式是根據(jù)運營主體進行分類，比如說剛才說的電子商務是利用大數(shù)據(jù)、傳統(tǒng)金融做互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務就是傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化，是根據(jù)運營主題來分類。六種模式是在四種模式上有點兒進步，就做了細分，就是全新的互聯(lián)網(wǎng)金融做了細分。包括把第三方支付、眾籌、P2P從全新的互聯(lián)網(wǎng)模式里面摘出來，作為單獨的分類。
黃衛(wèi)東: 2.六種模式。
2.1第三方支付；
2.2P2P網(wǎng)絡帶寬平臺；
2.3大數(shù)據(jù)金融；
2.4眾籌；
2.5信息化金融機構(gòu)
2.6互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。
就是就互聯(lián)網(wǎng)的形式進行分類，但是形式?jīng)]有看到本質(zhì)。
3.八種模式。
3.1傳統(tǒng)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)；
3.2移動支付與第三方支付；
3.3互聯(lián)網(wǎng)貨幣
3.4基于大數(shù)據(jù)的征信與網(wǎng)絡貸款；
3.5P2P網(wǎng)絡貸款；
3.6眾籌融資。
3.7金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡銷售；
3.8網(wǎng)絡金融交易平臺。
黃衛(wèi)東: 實際上在這里面還是沒有解決金融產(chǎn)品的銷售，實際上網(wǎng)絡金融這里面有交叉的地方，嚴格分類應該是沒有交叉的，相對獨立的，但是這里面有很多是交叉的。比如基于大數(shù)據(jù)的征信于網(wǎng)絡貸款，跟P2P貸款也有交叉的地方，這也是第八種分類不足的地方?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是金融，只是利用互聯(lián)網(wǎng)這個手段、技術來進行的提供資金融通業(yè)務，資金供與求的業(yè)務。所以互聯(lián)網(wǎng)貨幣，不管互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)不出現(xiàn)，它也會出現(xiàn)各種各樣的貨幣形式。所以說我覺得互聯(lián)網(wǎng)貨幣，它不是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一個范疇。
基于當前互聯(lián)網(wǎng)金融的一些分類看法，我個人對互聯(lián)網(wǎng)金融提出了一個全新的分類。1.基于互聯(lián)網(wǎng)金融仍是金融，仍是解決資金融通問題，只不過利用了互聯(lián)網(wǎng)技術。2.我認為互聯(lián)網(wǎng)金融分類，應該根據(jù)業(yè)務的實質(zhì)而非存在的形式，或者運營主體進行分類。3.只有對互聯(lián)網(wǎng)金融按業(yè)務實質(zhì)進行分類，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管更能系統(tǒng)性、有預見性，而不會出現(xiàn)零打碎敲，更不會出現(xiàn)監(jiān)管層因新形式、新技術出現(xiàn)而疲于應付情況。我們現(xiàn)在就疲于應付，所以銀監(jiān)會只是再三出來說P2P不能三步原則，不能做資金值，不能擔保，不能向社會公眾集資。但是他并沒有把握P2P真正的本質(zhì)。所以基于這種情況，為了互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管更加系統(tǒng)性，更加有意見性，所以我提出了四種模式，這是根據(jù)我們電子商務的模式來借鑒的。
黃衛(wèi)東: 1.平臺式互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是一個交易市場，他平臺自己不買產(chǎn)品，他是提供金融產(chǎn)品。你可以賣基金也可以賣股票，也可以進行眾籌，也可以進行P2P。
2.垂直性互聯(lián)網(wǎng)金融。類似于京東網(wǎng)上零售，就是類似銀行、保險公司、證券公司，自己通過網(wǎng)絡來銷售自己的產(chǎn)品。
3.第三方支付。
4.利用大數(shù)據(jù)、云計算的征信。這個包括企業(yè)征信極其個人征信。
平臺式互聯(lián)網(wǎng)金融是一個交易市場，包括以下幾個部分：
1.P2P，包括借貸平臺、自營產(chǎn)品（債權轉(zhuǎn)讓）。
2.眾籌，包括債權式眾籌、股權式眾籌、回報式眾籌、捐贈式眾籌。
3.公募產(chǎn)品營銷平臺，包括股票、公募基金（貨幣市場與證券基金）、債券。
黃衛(wèi)東: 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管：
1.對互聯(lián)網(wǎng)金融按實質(zhì)進行分類后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管就可分類進行。
2.對第三方支付監(jiān)管，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術與支付技術的不斷創(chuàng)新，第三方支付監(jiān)管，不應對新技術的應用進行監(jiān)管，更不要對結(jié)算與取現(xiàn)額度監(jiān)管，而是在指定監(jiān)管規(guī)定時，著重考慮第三方支付的資金支付預結(jié)算的通道特性，防止其“銀行”化，重心放在交易結(jié)束后規(guī)定時限資金強制劃撥到交易各方捆綁的銀行帳戶及安全性、用戶信息真實性與保密、反洗錢、新技術應用安全審查等進行規(guī)定。這樣，也不會因控制結(jié)算與取現(xiàn)額度而犯“眾怒”。對利用大數(shù)據(jù)、云計算的征信，并不需要制定新的規(guī)定，可對原就征信管理辦法在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計算環(huán)境下進行適當修改。
3.對垂直式互聯(lián)網(wǎng)金融，其實是傳統(tǒng)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化（即+互聯(lián)網(wǎng)），可對以前監(jiān)管規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，不適用內(nèi)容進行調(diào)整，無需制定新的規(guī)定。
4.對平臺式互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，才是監(jiān)管層應該著重關注并建立新的監(jiān)管體制及體制新的規(guī)定。