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中國中產(chǎn)十大標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布：個人年收入至少20萬
關(guān)鍵詞： 中產(chǎn) 中產(chǎn)階級 中等收入
擺脫你的中等收入身份……
2007年的《世界財富報告》告訴我們，全球百萬富翁中有36%通過擁有企業(yè)或企業(yè)出售獲得財富，22%源自工作的高收入，20%通過繼承，11%通過投資，9%來自股票期權(quán)，2%通過其他渠道。
所以，我們中的大部分離開“中等收入”這條窄車道進入到“富有”快車道的途徑明確而直接：像李彥宏那樣辦一家賺錢的企業(yè)、像任志強那樣有一份高收入的工 作、像汪小菲一樣有個會賺錢的媽媽、向巴菲特一樣會選公司、找到一個像馬云那樣的好老板……或者自己想辦法。盡管大多數(shù)人認(rèn)為創(chuàng)業(yè)的失敗率是99%，但確 實是跳出中等收入陷阱的機會。
這里有另一個值得我們思考得現(xiàn)象：即使在市場低迷，回報甚微的情況下，富有投資者的投資收益也會高于市場 平均水平，這一方面是由于富人的圈子利于他們了解相關(guān)信息，獲得專業(yè)的技術(shù)和服務(wù)，此外，多渠道的財富來源和投資方式也是他們保持財富滾動的重要特點。尤 其是那11%，它表明不只有巴菲特，還有很難多人有概率通過對資本市場的熟悉而致富。
2004到2005年全球出現(xiàn)了快速的經(jīng)濟衰退，石油價格大幅上漲，通脹壓力和貨幣緊縮政策拖累經(jīng)濟上行，但即使在這樣低迷的時期，富翁人數(shù)依舊增加了6.1%，總資產(chǎn)增加8.5%。
最后，是屬于0.2%的建議：既然人均GDP3000美元困擾著經(jīng)濟和制度，那么選擇一個人均GDP10，000美元的經(jīng)濟體工作和生活就意味著跳出了循環(huán)，就如另一車道。當(dāng)然，這不是解決所有問題的方式，但我們看中的是你能給自己提供多少種解決方案。
面對危機和困惑，我們也許沒必要武裝到牙齒，但首先需要武裝頭腦，然后尋找機會。
“忐忑”的夾心層
張愛玲在《錢》一文中講：“有些東西我覺得是應(yīng)當(dāng)為我所有的，因為我較別人更會享受它，因為它給我無比的喜悅。眠思夢想地計劃著一件衣裳，臨到買的時候 還得再三的考慮著，那考慮的過程，于痛苦中也有著喜悅。錢太多，就用不著考慮了；完全沒有錢，也用不著考慮了?！边@種拘拘束束的苦樂便是中等收入的寫照。
很多人經(jīng)過一番打拼終于躋身中產(chǎn)，擺脫為稻粱謀之后，將面對一個美麗新世界，里面全是這般糾結(jié)拘束的苦樂。
膨脹的不僅是通貨
也許以前你也曾為物價痛心疾首，但晉身中等收入后，你可能還是會抱怨為什么拿不到物價補貼？但最讓你揪心的，不是4袋蘋果價格直逼蘋果4代，而是銀行存款正飛速貶值。
從前你根本無此煩惱，存款沒多少，貶值無壓力?，F(xiàn)在存款多了，如何讓自己的財富跑過CPI才讓人焦慮。2010年的調(diào)查顯示，絕大多數(shù)家庭(94.2%)都不同程度地參與投資理財。即便跑贏了CPI，也拉不下來筆直上升的支出。
《中國中產(chǎn)階層調(diào)查》一書深度訪談對象G12以親身經(jīng)歷作證：他學(xué)生時代喜歡在夜市上買衣服、鞋子，現(xiàn)在則非專賣店不去，并不只是質(zhì)量問題。他坦言： “過去我們?nèi)サ囊恍┑胤剑F(xiàn)在都不去了?，F(xiàn)在你去買東西，你就知道你應(yīng)該去什么樣的地方，誰也不會為了貪圖便宜而去那些讓人感覺不舒服的地方”。言外之 意，什么樣社會地位的人就該在什么樣的地方消費，正如鮑德里亞在《消費社會》里說：“人們從來不消費物的本身（使用價值）——人們總是把物（從廣義的角 度）用來當(dāng)作能夠突出你的符號，或讓你加入視為理想的團體，或參考一個地位更高的團體來擺脫本團體?！?/p>
行為學(xué)決定了一個道理，因為膨脹的不只是通貨，還有欲望。
當(dāng)然，還有現(xiàn)實——陶冬在談到所謂“劉易斯拐點”時認(rèn)為：“從過往的新興國家經(jīng)歷看，中國的勞動力供需狀況將發(fā)生巨大的逆轉(zhuǎn)，低端工資無一例外的會出現(xiàn)一次持續(xù)的飛漲，而基礎(chǔ)工資上漲的常態(tài)化，會帶來通貨膨脹的結(jié)構(gòu)性上揚，中烈度通脹可能持續(xù)存在。”
如今中國的通脹涵蓋了兩個方面：成本推進型通脹和輸入型通脹。中國銀河證券宏觀經(jīng)濟學(xué)家左曉蕾女士表示，2010年CPI通脹抬頭主要源于食品價格上 漲。進入2011年，非食品價格上漲也顯現(xiàn)出迅猛的態(tài)勢，包括勞動力成本上升、居住類成本上升，以及前期貨幣高發(fā)導(dǎo)致的流動性過剩。為緩和通脹，政府采取 了一系列應(yīng)對政策，包括上調(diào)利率、增加農(nóng)民種糧補貼、提高最低工資水平、為低收入人群給予現(xiàn)金補助以及提供公租房等——顯然，這些措施的直接作用與中等收 入無緣。
事實上，中等收入在面對通脹時扮演了最大的“內(nèi)心恐慌者”？這是由于他們既無法像高收入群體那樣通過靈活調(diào)整或增加資產(chǎn)配置標(biāo)的的類型、結(jié)構(gòu)、比例來對沖掉一些通貨膨脹的影響，也不能像低收入群體那樣受到政策的“偏倚”。
除了房子，一無所有
我們最喜歡列一張家庭的收支表，能清楚的看到你賺的錢都去了哪里。
什么是最大的支出？什么又是最大的壓力？答案似乎只有一個——房子。據(jù)統(tǒng)計，80%以上的中等收入家庭（已婚）擁有自己的房產(chǎn)，首付、按揭、持有成本，都以成為中等收入家庭的不能承受之重。
“買了房子，工資的一半交了房貸，新買的車也不能開了。原本還算輕松的生活，完全變了模樣。”北京某風(fēng)投公司項目經(jīng)理對此表示苦惱。
社科院劉博士對記者說：“對于中等收入群體，社會地位決定了他們必須買房；收入限制決定了他們必須貸款買房”。在中等收入范圍內(nèi)，收入多比不上一個好的 買房點。讓中等收入家庭憂心的不僅僅是買房背上了沉重的負(fù)債，更可怕的是，在通脹的大背景下，他們很可能成為政府緊縮政策的犧牲品，步步緊逼的加息會讓因 房子而負(fù)債累累的中等收入家庭苦不堪言。
“談不上富?！钡亩愘x
一位網(wǎng)友在微博中 曬出自己2010年個人所得稅納稅申報表：2010年收入額：187774.00；已納稅額：20558.01；扣除稅款和其他扣除項，實際收 入：136979.01。從這份納稅申報表來看，作為一個年收入不到19萬的中等收入者，所要繳納的個人所得稅一項就占總收入的11%，個稅和其他扣除項?。ㄈ鐕乙?guī)定的各項社保費用）相加，大概要占到他總收入的27%。
對于任何一個國家來說，個人所得稅都被認(rèn)為應(yīng)該是“劫富濟貧”的有力 手段，但就目前我國的個人所得稅體系來看，“劫富”的對象往往都集中在了談不上富裕的中等收入階層身上。中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟法學(xué)院副教授翟繼剛認(rèn)為，在 我國個人所得稅的60%都來自工資薪金所得，而我們所說的中等收入階層的收入來源也大多以工資薪金收入為主。
目前我國稅法制定的免征額 2000元，9個極距的個稅結(jié)構(gòu)，盡管大多數(shù)低收入群體并沒有排除在繳稅范圍之外，但收入越高繳稅額度占收入的比例越高的特點是顯而易見的。扣除大約 18%的社保和2000元的免征額，月收入6000元以上就需要承受15%的稅率（應(yīng)納稅所得 額=6000-（6000×18%）-2000=2920），繳稅額度占稅前收入的5%左右。還有容易被忽視的社保費用，18%的扣除并不包括公積金，其 他各項理論上都屬于返還性質(zhì)的費用，最終享受返還時情況卻復(fù)雜的多，結(jié)果必然是低收入繳納少返還多，但中等收入繳納多返還少。
兩會期間個人所得稅免征額提高的議案受到各方關(guān)注，免征額的提高更多的是為低收入者減負(fù)。中金公司的研究表明，基于個人所得稅免征額從2,000元提高到3,000元的假設(shè)，月收入7,000元以下人群總體稅負(fù)降低，7,000元以上人群受影響不大。
未富先老：中等收入階層的未來
日 前有媒體發(fā)表“任志強達到法定退休年齡”的文章，幫任總的養(yǎng)老金賬戶做了一個計算。得出的結(jié)論是以企業(yè)職工退休的任志強養(yǎng)老金一部分和社會平均工資掛鉤 （2010年，北京市人均養(yǎng)老金合計每年2.5萬元），另一部分和個人繳費掛鉤，其退休金跟700萬的天價年薪相比，少到完全可以忽略。
任志強退休后應(yīng)該不只靠養(yǎng)老金賬戶過日子，但絕大多數(shù)的中等收入人群，養(yǎng)老金還是退休后最重要的收入。中等收入家庭收入越高，繳納的保險就越多，但一大 現(xiàn)實情況是：目前的養(yǎng)老制度規(guī)定必須繳納滿15年才能開始享受養(yǎng)老保險，城市流動人口中的很大一部分無法確定到時是否能真正享受到全額養(yǎng)老金。
北京大學(xué)社會學(xué)系的副教授李建新認(rèn)為，即便這樣，現(xiàn)在的養(yǎng)老情形還是樂觀的，因為家與國都有相對充裕的“養(yǎng)老資源”可利用，真正的嚴(yán)峻形勢是10年之后。
2020年以后，龐大的60年代出生人口開始步入退休之年，屆時退休人口平均每年凈增1000萬以上并持續(xù)10余年（2022年至2033年）；勞動力 人口反而以平均每年600萬（甚至更多）的速度持續(xù)遞減。這種人口結(jié)構(gòu)極其不平衡的疊加變化將會給我國不夠強盛的社會經(jīng)濟發(fā)展和相當(dāng)不完善的養(yǎng)老金保障、 醫(yī)療保障、養(yǎng)老服務(wù)等帶來前所未有的全面沖擊。有人根據(jù)勞動和社會保障部提供的數(shù)據(jù)，算出到2025年城市養(yǎng)老金的缺口將達到6萬億元。
怎么算都不夠的養(yǎng)老保險賬戶
清華大學(xué)公共管理學(xué)院就業(yè)與社會保障研究中心主任楊燕綏教授告訴記者，當(dāng)前我國養(yǎng)老金制度最大的問題就是碎片化。
從基本的大類上，我國社會保障制度分為，“城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險”和“農(nóng)村養(yǎng)老保險”兩大類，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險又分為“企業(yè)養(yǎng)老保險”和“機關(guān)事業(yè)單位退休 制度”兩種，所以，目前的養(yǎng)老保障模式共計公務(wù)員、事業(yè)單位職工、企業(yè)職工、農(nóng)民工四種。這些模式費用來源不同、保障程度不一，彼此獨立，缺乏銜接。企業(yè) 職工的養(yǎng)老保險制度是目前覆蓋人群最廣的一類，由企業(yè)和個人共同承擔(dān)，企業(yè)繳費一般不超過職工工資總額的20％，個人繳費比例為8％，最終領(lǐng)取的養(yǎng)老金又 需要與當(dāng)?shù)厣鐣べY水平和生活水平掛鉤。
你的養(yǎng)老賬戶有多少錢？
駱女士今年50歲，企業(yè)員工，一直在廣東省工作。以8000元為繳費基數(shù)，個人每月繳養(yǎng)老保險640元（8000*8%），如果按現(xiàn)在政策退休，以工齡20年計算，駱女士退休后可以領(lǐng)多少錢呢？答案是工資的25％。
去年年底廣東省全省在崗職工月平均工資是3600元，那么駱女士的基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分=3600×20%，即720元。而個人賬戶養(yǎng)老 金=640×12（月）×20（年工齡）除以150（注：女性固定為150個月），即1024元。因此，駱女士的退休工資只有1744元。只有25%的替 代率（養(yǎng)老替代率=退休后月收入÷退休前的月收入，養(yǎng)老替代率越高，表明退休后可享有的生活品質(zhì)越高）。據(jù)世行的標(biāo)準(zhǔn)70%還有很大距離。
如果一個30歲的人想要預(yù)測按現(xiàn)行的養(yǎng)老制度，20年后自己退休能拿多少養(yǎng)老金，那會發(fā)現(xiàn)這完全是徒勞的，因為很多數(shù)據(jù)（如“退休前一年全市職工月平均工資”）根本無法確定。
有多少錢才夠養(yǎng)老？
中等收入階層養(yǎng)老到底要準(zhǔn)備多少錢？取決于你怎樣定義生活。例如，渣打銀行對中國177位精英人群的調(diào)查表明，平均需要掙得370萬美元(約2400萬元人民幣)方可富足退休。
國際上常用的計算方法是：
所需養(yǎng)老金=退休后每月基本消費×估計退休后生活年數(shù)×12
退休后每月基本消費=現(xiàn)在每月消費×(1+每年物價上漲率)的N次方
N=退休年齡－現(xiàn)在年齡
舉例說，如果A的年齡是25歲，30年后退休，估計退休后再生活25年。假設(shè)現(xiàn)在每月基本消費3000元，每年物價上漲率5％，年利率3％。退休后的每 月基本消費為：3000×4.322＝12966元，退休后再生活25年所需養(yǎng)老金總額為:12966×12×25＝3889800元。（備 注：4.322是根據(jù)30年來累計物價上漲率計算得出，即1.05的30次方。）
388.98萬的養(yǎng)老金，你攢夠了嗎？