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中國養老門檻越來越高 養老已經與子女關系不大
關鍵詞： 八零后 養老問題 養兒防老 鐘偉 養老保險 退休生活 空巢養老 啃老 養老防兒 子女
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本周，500萬又成了熱門搜索詞匯，不過這次卻與體彩和福彩無關，而是一則來自第八屆世界華人保險大會上的新聞引起的，國際認證財務顧問師協會中國發展中心秘書長鄭森源語出驚人：中青年人應該做好“空巢養老”的準備，必須從現在起留出自己過冬的糧食，要過上富足的退休生活，500萬元成為了必備的條件。此話一出，頓時又引起了各方的熱烈討論，因為此前北京師范大學教授鐘偉的“1000萬元養老未必夠用”就已經引起了軒然大波，但那畢竟是學者的一次探討，人們并沒有特別在意，而這次在眾多國際認證的財務顧問師聚會的論壇上再次發出這樣的聲音，人們不禁感慨——是不是養老的門檻越來越高了？
養老有三個層次
“年輕人不要以為自己有社保就可以高枕無憂了，社保只能滿足你們退休以后的基本生活。”這是鄭森源的鮮明言論之一，他給記者描述了只靠社保養老的人晚年生活——如果一個人只靠社保養老，那么他早上起來只能牽著老伴的手到公園走一走，因為公園不收老年人門票；中午吃了清淡的飯菜以后只能睡午覺，因為到處走動要花錢；晚餐以后可能會到鄰居家看電視、喝茶，因為這樣不用消耗自己的水電……盡管鄭森源的描述可能有些夸張，但是這些場景給年輕人的震撼確實是足夠深刻。
看了這樣的言論，某財經媒體的記者小張告訴記者：“盡管我們是做財經報道的，但是我周圍的很多同事，尤其是不到三十的八零后都沒有太多的理財規劃，談不上月光，但也絕對沒有太多的積蓄，大部分人還背上了沉重的房貸，大家都覺得年輕人的生活就應該這樣過。”小張說，對于這些大多20歲出頭，剛剛工作幾年的年輕新聞人來說，養老似乎是幾十年以后的事情。現在拼命工作、享受生活還來不及，哪有時間考慮養老的問題，因為他們的父母也才剛剛到了養老的年紀。對于自己的未來，很多人都會覺得反正有養老保險，而且就算是有養老的問題，也不是一個人的事，政府總會解決的。這一次，鄭森源的話給了這樣的年輕人一個冷靜下來思考的機會。
對于養老，鄭森源有著自己的一套理論，他認為，養老就質量來說是有層次的，具體到退休生活來說分為三種層次，基本的退休生活；優質的退休生活；富足的退休生活。鄭森源認為，基本退休生活只靠社保，解決基本的溫飽問題；優質退休生活則需要資金用于老友人情交往、國內旅游、養車用車、學習、一般健康檢查等；富足退休生活需要提前積攢大筆的退休生活準備金，以應對高消費、請傭人、做慈善、海外旅游、高規格身體檢查等。
每年6萬理財
退休目標500萬
在對待退休生活規劃方面，像小張那樣的年輕人不占少數，他們大多認為眼前比未來更重要，所以遲遲不為自己做退休規劃。鄭森源認為，年輕人千萬不要覺得現在時間還早，就不打算做養老規劃。說到這里，一個問題隨之出現，到底要攢多少錢才能滿足過上富足的退休生活標準？難道真如北師大鐘偉教授所說的1000萬不成？鄭森源給出了一個五折的答案，他認為，如果按照3%的通貨膨脹率來測算，要過上富足的退休生活，想要在退休后每年花10多萬元進行消費，就需要從30歲開始規劃，每年應該拿出6萬元用于投資，退休時可以達到500多萬元。即便是對于差一個檔次的優質退休生活，他認為也需要從30歲開始規劃，每年應該拿出2萬多元用于投資，退休時可以達到170多萬元。
鄭森源表示，想要退休以后過富足生活，可以選擇比較進取一點的投資方式，選擇讓每年40%的投入資金達到9%的收益產品；如果滿足于退休以后過優質生活的市民，則需要選擇穩健一點的投資產品，可以考慮把每年用于投資資金的40%獲得4%的收益。退休準備金也不能放在一個賬戶中，鄭森源認為，市民最好準備七個賬戶應對不同的退休生活需求：生活賬戶、醫療賬戶、安全賬戶(預防活得太老)、旅游賬戶、個性化需求賬戶、援助子女賬戶、緊急預備金賬戶。
養老將與子女關系不大
俗話說“養兒防老”，這句話在如今的形勢下也被鄭森源質疑，他表示，現在不少年輕人就像螞蟻一樣，把父母的資產一點一點搬完。在對待子女的問題上，父母應該大膽地多講“拒絕”二字。“養兒防老”已在慢慢失去作用，可能會逐漸變成“養老防兒”。在他看來，父母對子女講拒絕其實用不著考慮“自己是不是太自私”這個問題。如果一個成年子女還把各種問題甩給父母，那么應該是這個子女太自私。許多國外的父母，只把孩子供到大學畢業，如果他要讀碩士或出國留學，應該由他自己去創造條件，“諸如上大學的事情可以讓孩子自己用助學貸款解決。”
民政部和全國老齡辦等部門的權威信息顯示，從2009年開始，我國老齡化進入快速發展階段。到2020年，老年人口將達到2.48億，較當前增長1個億。預計到2050年進入重度老齡化階段，老年人口將達4.37億，約占總人口30%。人口結構和素質的改變，將極大影響中國的未來。社會上出現了“啃老族”，他們雖然年齡不小已經成人，卻仍未“精神斷奶”，許多人或不愿吃苦受累賦閑在家，或收入微薄不夠揮霍，便依靠父母買單。在這種“啃老”人群中，有些已經成立家庭，甚至為人父、為人母，但仍然不遺余力地啃父母。從這個角度看，真的有些“養老防兒”的感覺。
“如何準備養老金”無解
提出“1000萬不夠養老”說法的北京師范大學金融研究中心主任鐘偉表示，寫這篇文章的初衷是考慮自己的養老問題，“公眾的感受和專業人員的研究有差距，我只是推導出我的觀點。”鐘偉提出“千萬難養老”的本質是對于極速貨幣化造成人民幣購買力下降的擔憂。2009年，他曾撰文指出各口徑貨幣供應量的極速增長，仍然巧妙地、不知不覺地取走了居民財富的大部分，這種進程就是所謂的貨幣化。極速貨幣化的一個表現是貨幣購買力不斷下降。
鐘偉估算，上世紀80年代購入昂貴的彩電、冰箱、錄像機，提前消費，則這些資產今天的殘值為零。買黃金保值，到今天，增值不到五倍。買不會變質的大米，增值七倍。選擇儲蓄或國債，損失2/3。不管買入什么，積累的速度都趕不上工資增加的速度。北京城鎮在崗職工年平均工資從1988年的2000元，上漲到2008年的56328元，20年間工資上漲近28倍，年均復合增長率約為18.2%。正是在這一邏輯下，鐘偉作出了20年后一線城市居民退休1000萬元養老金未必夠的判斷。
20年里為何人均工資出現如此快的增長，鐘偉將原因歸結于發鈔過快導致幣值不穩定。但顯然，在未來的20年間仍保持如此高的貨幣投放量并不現實，1000萬元的數據也就失去了真實意義，更會帶來“如何準備養老金”無解的答案。
制度完善才是根本
中國社會福利協會會長劉光和披露，2008年國家投入社會福利事業103.1億元，僅占當年國家財政支出的0.16%，相當于當年GDP總量的0.034%。這意味著在世界上經濟和財政收入增長最快的國家，每個老人獲得的國家福利只有45元。截至2008年底，全國共有各種類型的養老床位234.5萬張，僅占60歲以上的老年人口的1.4%，與發達國家5%至7%相去甚遠。
媒體人石述思認為，如果子女靠不住，最終還得靠自己。在“空巢養老”、“未富先老”已成定局的背景下，只能靠國家福利制度的完善。1999年中國正式進入老齡化社會。遺憾的是，各項配套的社會制度建設相對滯后，尤其是國家福利投入始終沒有真正同步上升。聯合國預計，1990年至2020年世界老齡人口平均年增速度為2.5%，同期我國老齡人口的遞增速度為3.3%，這意味著2020年我國65歲以上老齡人口將達1.67億人，約占全世界老齡人口6.98億人的24%，全世界四個人中就有一個是中國老年人。
說了這么多數字，目的只有一個，要每個人都能靠理財解決自己的養老問題，在目前的形勢下還不太現實，大部分人的養老只能靠國家。但是，如果你想要過上更高層次的晚年生活，現在準備“過冬的糧食”還來得及。