建立農(nóng)民自己的“土銀行”
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三、 經(jīng)驗與啟示
1、互助資金小組。
好處：從農(nóng)民管理水平看，基本以村民組為單位，村民相互熟悉，管理方便，較小的組織規(guī)模與農(nóng)民實際管理能力相適應(yīng)，群眾監(jiān)督容易，遇到農(nóng)戶不守信用，全體農(nóng)戶發(fā)揮集體力量，上門督促還款。互助資金建立在熟人社會中，能夠依靠農(nóng)民自我管理、自我監(jiān)督；從方便農(nóng)戶看，農(nóng)戶居住鄰近，借款、還款都方便，不耽誤時間；從農(nóng)民權(quán)力看，資金歸屬村民組，范圍小，村民對資金管理、使用的權(quán)力反映明顯，歸屬感較強；從農(nóng)戶管理成本看，組織規(guī)模小，管理方便，農(nóng)戶管理成本低。
弊端：從組織規(guī)模看，由于互助資金建立在農(nóng)戶意愿、對資金有需求的貧困地區(qū)，山區(qū)的村民組一般只有20戶左右，最多只有30戶。近年來，外出務(wù)工農(nóng)民越來越多，有的全家外出，在一個村民組內(nèi)，一方面是一部分在家農(nóng)戶需要資金支持，要求建立互助資金組織，另一方面若建立互助組織，參與農(nóng)戶少，結(jié)果是建立的互助組織規(guī)模過小，投入的資金規(guī)模就少，對內(nèi)對外都缺乏吸引力和凝聚力。再加上農(nóng)民的不穩(wěn)定性，很容易出現(xiàn)資金無人管理和資金周轉(zhuǎn)率低的問題，效益不明顯；從合法地位看，互助組織成員必須50戶，有穩(wěn)定管理人員，有固定的辦公場所才能注冊，而互助資金小組只有20戶左右，管理人員不穩(wěn)定，沒有固定活動場所，無法注冊；從賬戶管理看，由于沒有注冊，無法到銀行開設(shè)正式賬戶，只能用農(nóng)民個人存折代替互助組織賬戶，且該存折大部分與農(nóng)民涉農(nóng)資金存折混用，長期下去造成資金不明晰，影響財務(wù)管理，帶來隱患和風險；從外部管理看，互助資金雖然依靠農(nóng)民自我管理，但依然離不開政府引導(dǎo)和監(jiān)督，隨著互助資金覆蓋面的擴大，外部管理成本增加，工作量加大，難以監(jiān)測到位。
2、扶貧互助協(xié)會。
好處：從管理上看，互助協(xié)會是遵照國務(wù)院《社會團體登記管理條例》依法成立，具有獨立的法人地位，能夠在金融機構(gòu)開設(shè)獨立的銀行賬戶，有健全的財務(wù)，獨立承擔民事責任。管理人員有榮譽感和責任感，知道自己的責任、權(quán)利、義務(wù)，他們把協(xié)會作為一份事業(yè)來經(jīng)營，尤其是理事長，更深知自己身上的擔子，對借款對象認定、生產(chǎn)項目審核、資金發(fā)放回收等審查都比較慎重認真。三年來，協(xié)會內(nèi)沒有出現(xiàn)資金沉淀、挪用現(xiàn)象。獨立的法人地位，增強了管理人員責任心和事業(yè)心；從規(guī)模上看，有50戶以上，資金相對較多。除了毛竹產(chǎn)業(yè)協(xié)會外，目前互助協(xié)會最高本金達47萬元，最低14萬元，單筆借款上限6000元，最長期限12個月，月占用費率為6-8‰，基本能夠滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要。運作一年后，對管理能力和發(fā)展能力高的協(xié)會，根據(jù)實際需求，以獎代補再追加本金；從資金使用上看，由于規(guī)模擴大，單筆借款上限提高，盤活了資金，占用費能維持管理成本，管理人員有誤工補貼，增強了管理積極性。特別是近幾年，有些互助協(xié)會，與毛竹、茶葉、藥材、蔬菜、黑毛豬等特色產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，引導(dǎo)農(nóng)民走產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)道路，有力提高了農(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展積極性；從外部服務(wù)上看，降低了服務(wù)成本。
建立村級扶貧互助協(xié)會，如果沒有健全的機制，也容易出現(xiàn)農(nóng)戶借款不方便，監(jiān)督范圍大，會出現(xiàn)壘大戶、頂借、村干部占用資金、與基層組織沖突等等問題。第二，對于沒有條件建立互助協(xié)會的村，村內(nèi)少數(shù)發(fā)展愿望強烈、對互助資金有需求的貧困戶就無法獲得互助資金支持。
通過以上對比分析，不管是互助資金小組還是扶貧互助協(xié)會，對互助組織合法化才是最主要的，而且，不管是現(xiàn)在以村為單位，還是將來也許會擴展領(lǐng)域，在一定區(qū)域范圍內(nèi)，都只能注冊一個互助資金組織，不能搞“一國兩制”。可以尋找扶貧互助協(xié)會和專民專業(yè)合作社的有機結(jié)合，構(gòu)建資金與產(chǎn)業(yè)項目的有效結(jié)合。（國務(wù)院扶貧辦供稿）
