月收入最少四千不愛股票 兩年能實(shí)現(xiàn)開店夢
月收入最少四千，不愛股票，也不愛彩票--
小劉畢業(yè)4年了，如今和女友攢了5萬元。之后要裝修、結(jié)婚，還要攢夠開服裝店的本錢，這可給理財(cái)師出了一道難題。
案例
4年前，小劉大學(xué)畢業(yè)后在一家單位做業(yè)務(wù)，如今月收入在2800元至4000元之間(業(yè)務(wù)提成不固定)，扣除保險(xiǎn)費(fèi)用每月基本可以保底收入2300元，暫無公積金。小劉女友月收入(扣除保險(xiǎn)后)為1700多元，也無公積金。兩人租房每月開支400元左右，其他開支每月近1300元。如今兩人有定期存款5萬元，預(yù)計(jì)今年底可以達(dá)到7萬。他們在合肥按揭貸款購置了一套住房，貸款21萬，月供1300元。
理財(cái)目標(biāo)
小劉和女友希望在2010年至2011年能夠籌集到8~10萬，開個(gè)小型服裝店，另外兩人在2010年結(jié)婚可能還要投入一筆裝修、婚宴等費(fèi)用。不過小劉自稱對股票、彩票不感興趣，也沒有理財(cái)知識(shí)，因此不知如何處理手頭的資產(chǎn)，更不知道理想中的"小日子"要如何才能變成現(xiàn)實(shí)。
理財(cái)分析
從這個(gè)"小家庭"的財(cái)務(wù)狀況來看，月收入最少有4000元，月支出3000元，因此年結(jié)余至少12000元。"小家庭"產(chǎn)生現(xiàn)金能力強(qiáng)，但轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)后增值能力較低，資產(chǎn)幾乎全為銀行定期儲(chǔ)蓄。按照目前的通貨膨脹水平，收益幾乎為負(fù)，不能有效地積累財(cái)富。"小家庭"控制支出能力不錯(cuò)，考慮到兩人沒有公積金，并且沒有股票和基金等理財(cái)產(chǎn)品，屬風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，因此建議繼續(xù)保持穩(wěn)健的家庭理財(cái)風(fēng)格。
理財(cái)規(guī)劃
1.預(yù)留備用金。途徑有兩個(gè)：一是從現(xiàn)有的資產(chǎn)中拿出一部分，確定為專項(xiàng)的基金，不做他用；二是每月或者每年的收支結(jié)余資金中，在不影響其他目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的情況下，可以繼續(xù)定期定額地投入到基金的部分。
2.結(jié)婚是人生中幾件大事之一，也是一件費(fèi)錢費(fèi)力的事情，因此在"小家庭"未來的規(guī)劃中，該目標(biāo)應(yīng)為首選。考慮到兩人的收入狀況，暫定結(jié)婚花費(fèi)為5萬元，這個(gè)目標(biāo)可以通過定期存款完成，還剩余定期存款為2萬元。
3.開服裝店的目標(biāo)，可以設(shè)計(jì)到2011年完成，目標(biāo)啟動(dòng)資金為9萬元。事實(shí)上這個(gè)資金目標(biāo)對小劉來說有點(diǎn)困難，2009年至2011年"小家庭"可結(jié)余3.6萬元(1.2萬×3)，另加上2萬元定期存款，差額為3.4萬元。分析認(rèn)為，這個(gè)資金缺口只有通過合理的投資才能完成，但是該家庭為風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，對理財(cái)知識(shí)也不精通，因此推薦客戶辦理基金定投業(yè)務(wù)，而定期存款短期收益率偏低，可考慮取出購買一些保本型的理財(cái)產(chǎn)品。
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