隨著我國國民收入不斷增長，富豪級別的高收入者逐漸增多，專門針對高收入人群的超高額保費保險產品——“富人險”(每年保費動輒數十萬)也不斷升級。今年，該類產品不僅保費可高到“雷人”的千萬級，而且其受追捧的程度也令人“心驚”。
業內人士預測，隨著我國經濟依靠稅收手段調節的預期增強，類似遺產稅等新稅種將不期而至，“富人保險”產品的前景仍將看好。
平安停售擬推升級版
資料顯示，2005年以來，不少保險公司都推出了高保費、高保額、面對高端收入人群的險種。太平人壽2005年推出了面對高端客戶、百萬保額起保、不設最高限額的“卓越人生綜合保障計劃”，其中尊享計劃動輒年繳保費幾十萬；泰康人壽2007年推出的尊崇一生保險計劃最低保額100萬元，面對年收入10萬元以上的企業管理者、私營業主等高收入群體。
但“富人險”真正受到追捧，似乎還得從今年說起。
據媒體報道，今年1月初正式在銀行保險渠道上市的一款中德安聯“富人險”，件均年繳保費可達20萬元。2月份該產品已經成為中德安聯銀行保險渠道銷量第二的產品，并為銀行保險渠道貢獻了18%的年化保費。3月份，中國人壽今年推出的“富人險”系列產品在上海開賣不到一個星期，上海分公司阜新路營銷服務部經理蔣女士就賣出兩份，她告訴記者，其中一位客戶開始意向年繳保費130萬，簽約時追加到169萬。
胡潤百富榜去年發布的《2009胡潤財富報告》稱，中國共有82.5萬個千萬富豪和5.1萬個億萬富豪，即每1萬人中有6個千萬富豪。“只要產品好，這些富豪們根本不差錢。”中國人壽相關人士表示，該公司的“福祿尊享”此前在武漢等地區銷售，反響火爆。據當地媒體報道，僅僅三天時間，人壽武漢分公司限售118份的“富人險”就基本售完，有一富豪年繳保費達到700萬元。而該產品日前在重慶上市時，“僅一場產品說明會就簽單3000萬元。”
“繳納上千萬保費的都有，而且這些高保費產品賣得很好。”中國平安的一位保險產品設計人員對記者表示。他說，他們公司推出的類似“富人險”的產品，銷售額已逾5億元，非常好賣，2月28日已經停售，目前正在研究制定該種產品的升級版。新款的產品保費可能會提高，投保的年收益率也會提高，對消費者總體而言還會更加有利。
一類產品停售而升級改良后再推出，在保險業被認為是熱銷品。截至3月18日，該產品仍處于停售狀態。
遺產稅煙幕彈營造避稅動機
業內人士表示，“轉移資產、合理規避稅收、避免債務危機”等一些令富人心動的產品賣點，都成為“富人險”熱銷的原因。
“富人險”熱銷的背后，不僅是因為居民收入提高后商業保險需求的增加，保險公司大打規避遺產稅這張牌起到了推波助瀾的作用。
“這將為市民提供一個合理的規避遺產稅的途徑。”中國人壽有關人士告訴記者。雖然我國目前尚未開征遺產稅，但有關征收的消息已傳出多時，而國外遺產稅一般高達40%左右，因此一些“富人”不得不未雨綢繆。
“對于‘富人’來說，他們更關心資金安全和資金自由取用。”中國平安的人士介紹說，該公司“富人險”有兩點好處打動客戶：除了保證本金安全外，還有“變現”即保單質押貸款功能。為了吸引“富人”，該保險合同可以用做抵押向銀行貸款。
該人士還表示，“若企業遭遇破產查封，保險是不能被查封的財產；欠債被追討時，保險資金不能被抵債；若想將資金傳延后代，這是合理的避債、避稅渠道。”
該保險工作人員的說法有法律依據嗎？據記者查證，雖然《中華人民共和國合同法》73條第一款明確了人壽保險不屬于債務的追償范圍，但目前的法律法規中，除社保基金外，在2004年最高人民法院發布的《關于人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產的規定》指出不能凍結查封的8項財產中，未專門列出保險資產。這意味著“避債之說”并不可靠。壽險產品確實可以避債，但遇到凍結查封時，卻不能幸免。
對于保險公司大打遺產稅牌吸引客戶，北京工商大學保險研究中心主任王緒謹教授在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，如果遺產稅不日真的啟動，類似于“富人險”等能夠規避稅費的險種將有更好的前景，“避險避稅是投資產品本身就可以具備的功能。”
投資渠道單一令需求增多
瑞泰人壽發布的《中國重點城市壽險高端客戶報告》也顯示，高端客戶對保險的重視程度比較強，65%的受訪者表示家庭資產中有保險產品，而在未來1年也有35%的高端客戶打算增持保險產品。
針對“富人險”受到市場追捧的現狀，專家表示中國資本市場尚不發達，投資渠道單一，手握大量存款的居民對新投資方法的訴求有客觀上的要求，所以類似于“富人險”這類投資加保障性產品在一定時期內還將受到市場追捧。
王緒謹說，相比發達國家，我國居民對保險的認知水平還較低，參保程度還不高，在可預見的未來，我國保險市場還將迎來更廣泛的發展。對于“富人險”，他說，“這是保險市場上的市場細分產品，其存在是保險市場的一種進步。產品受追捧，說明市場確實有需求。”
中國平安工作人員向《經濟參考報》記者表示，經過很長時間的調研，公司才會開發并推出市場需求的新產品，“我們正準備推出此類富人險新版產品。” (閆磊)
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