從8月1日開始，按照北京市《機(jī)動(dòng)車交通事故快速處理辦法(試行)》要求，凡經(jīng)事故當(dāng)事人雙方自行協(xié)商，認(rèn)定為同等責(zé)任的交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)不因此上浮。此前，根據(jù)中國保監(jiān)會2007年頒布的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》規(guī)定，對于上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故的車輛，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)應(yīng)上浮10%。
記者經(jīng)過調(diào)查得知，目前各保險(xiǎn)公司之間的競爭非常激烈，不僅極少有人保費(fèi)上浮，而且還有眾多保險(xiǎn)公司報(bào)出了從950元、860元、750元不等的報(bào)價(jià)，中國保監(jiān)會不久前剛剛才給這個(gè)中國首種強(qiáng)制性保險(xiǎn)——交強(qiáng)險(xiǎn)出臺三周年作出了總結(jié)性的“年報(bào)”，“年報(bào)”顯示，兩年半累計(jì)承保虧損37.4億元，與投資收益相抵后，實(shí)現(xiàn)結(jié)余6.9億元。保監(jiān)會喊虧了，但是各個(gè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員卻在拼命報(bào)出低價(jià)，這個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)的賬到底該怎么算呢？
算賬
收了多少賠付多少
在本次公布的交強(qiáng)險(xiǎn)專題財(cái)務(wù)報(bào)告中，除披露了2008年交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況外，還對2006年7月開辦交強(qiáng)險(xiǎn)至2008年底的累計(jì)經(jīng)營結(jié)果以及2008年下半年的財(cái)務(wù)結(jié)果進(jìn)行了首次披露。
2008年，經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司共承保機(jī)動(dòng)車6929.2萬輛，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入553.4億元，賠款支出370.8億元，2008年合計(jì)實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)利潤17.6億元。隨著交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的逐漸成熟，2008年交強(qiáng)險(xiǎn)全行業(yè)實(shí)現(xiàn)了首次盈利，換句話說，交強(qiáng)險(xiǎn)還是賺了。
如圖1所示，交強(qiáng)險(xiǎn)承保車輛數(shù)在2006年下半年、2007年和2008年分別為2521萬輛、6178萬輛和6930萬輛，兩年半承保車輛合計(jì)1.56億輛次。而保費(fèi)收入則依次為218.8億元、537.5億元 和553.4億元，保費(fèi)收入合計(jì)1309.8億元。與保費(fèi)收入對應(yīng)的是，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付水平的上升更加迅速。2006年至2008年賠付金額分別為：30.0億元、269.8億元、370.8億元。承保數(shù)量上升，保費(fèi)增速平穩(wěn)，賠付率上升是交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施這三年來的三大特點(diǎn)。
專家
面對暴利質(zhì)疑
少人承認(rèn)盈利
飽受“暴利”質(zhì)疑的交強(qiáng)險(xiǎn)，卻報(bào)出2年半虧損37.4億的數(shù)據(jù)，讓廣大車主一頭霧水。經(jīng)過2007年底的價(jià)格聽證，2008年2月交強(qiáng)險(xiǎn)作出重大調(diào)整，新版規(guī)定家庭自用車(6座以下)的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)，從2006年老版的1050元下降一百元到950元，而賠償限額則由6萬元大幅提升到12.2萬元。從2006年到2008年，在價(jià)格下降、賠償上升的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)的營業(yè)數(shù)據(jù)卻出現(xiàn)了“倒掛”的怪現(xiàn)象。
據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施首年即2006年7月1日至2007年6月30日，財(cái)務(wù)報(bào)告匯總出現(xiàn)賬面虧損39億元，而2008年實(shí)現(xiàn)承保利潤10.3億元。也就是說，2006年交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格高、賠償?shù)蜁r(shí)，出現(xiàn)虧損；2008年交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格下降、賠償上升時(shí)，反而小有盈利，這反常的“倒掛”現(xiàn)象，在消費(fèi)者眼里還真是一筆糊涂賬。
西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院李虹副教授在對比了數(shù)據(jù)之后也十分吃驚，她表示，“出現(xiàn)這樣反常的數(shù)據(jù)我也很難理解，數(shù)據(jù)的真實(shí)性值得懷疑。當(dāng)然這也有可能是源于保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理費(fèi)用的降低。由于數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑，會計(jì)準(zhǔn)則的不同數(shù)據(jù)也會有差別。這其中的奧秘是行業(yè)機(jī)密，保險(xiǎn)公司也不愿意讓外人知曉。至于數(shù)據(jù)是否摻假，或是故意報(bào)虧裝委屈，從這點(diǎn)上來說，由于現(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)市場經(jīng)營比較混亂，面對‘暴利’的質(zhì)疑，如果保險(xiǎn)公司公布的盈利數(shù)據(jù)過高就很可能成為輿論的‘靶子’，而沒有哪家保險(xiǎn)公司愿意這樣。”
管理費(fèi)
120億元高不高
此次社會對于交強(qiáng)險(xiǎn)的眾多爭議，其核心還是在于對高額的業(yè)務(wù)管理費(fèi)用的質(zhì)疑。影響交強(qiáng)險(xiǎn)盈虧的重要因素——經(jīng)營費(fèi)用率則從首年的124.3%下降至2007年的39.2%和2008年的31.7%，2008年交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用率較2007年下降了7.5個(gè)百分點(diǎn)。早在2008年1月，保監(jiān)會就發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)管理有關(guān)工作的通知》，其中重點(diǎn)提出要加大交強(qiáng)險(xiǎn)成本控制力度，但仍有人士對占保費(fèi)收入三分之一的經(jīng)營費(fèi)用提出質(zhì)疑。
2008年交強(qiáng)險(xiǎn)的177.3億元經(jīng)營費(fèi)用中，外部費(fèi)用占56.7億元，其中包括營業(yè)稅及附加30.5億元，中介機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)傭金19.3億元，保險(xiǎn)保障基金等6.9億元，而保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用為120.5億元，業(yè)務(wù)及管理綜合費(fèi)用率為21.5%。面對巨額的管理費(fèi)用，在2008年全國保險(xiǎn)工作會議上，吳定富就曾表示，“總體來看，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營成本還是太高”。那么如今，120億元的業(yè)務(wù)管理費(fèi)用到底高不高呢？
保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，“這一費(fèi)用率水平低于商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)用率，也低于強(qiáng)制保險(xiǎn)政府代辦制模式下其他國家和地區(qū)的水平，比如日本的整體費(fèi)用率是35%，臺灣的內(nèi)部經(jīng)營費(fèi)用率是25%。”
對此，李虹認(rèn)為，“空說120億元的費(fèi)用高不高是沒有意義的，要依靠數(shù)據(jù)說話，2008年交強(qiáng)險(xiǎn)31.7%的費(fèi)用率與日本35%的費(fèi)用率對比，中國交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)用還算低的，當(dāng)然中國大陸與臺灣的數(shù)據(jù)比還有差異。但這樣的對比必須建立在統(tǒng)一的統(tǒng)計(jì)口徑上，也就是說各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合費(fèi)用包含的實(shí)質(zhì)內(nèi)容必須一致，才有可比性。
李虹表示，較交強(qiáng)險(xiǎn)推出的前兩年，費(fèi)用率其實(shí)是在下降的，這也是任何一家保險(xiǎn)公司逐利而降低成本的表現(xiàn)。但也不排除這樣的可能，雖然保監(jiān)會規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)要獨(dú)立核算，但是部分保險(xiǎn)公司違規(guī)把其他車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)用轉(zhuǎn)入交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)用，這里面的貓膩無形中抬高了費(fèi)用率。
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