繼去年下半年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在湖北和內(nèi)蒙古發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，中國(guó)建設(shè)銀行也著手啟動(dòng)村鎮(zhèn)戰(zhàn)略，于去年12月在湖南發(fā)起設(shè)立桃江建信村鎮(zhèn)銀行，半年來(lái)已有不錯(cuò)業(yè)績(jī)。
這之前，匯豐銀行、花旗集團(tuán)、渣打銀行等外資金融機(jī)構(gòu)和北京銀行、民生銀行等中資銀行已將目光投向中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，在農(nóng)村地區(qū)籌建銀行和小額貸款機(jī)構(gòu)。與幾年前國(guó)有銀行因利薄而相繼撤出農(nóng)村地區(qū)相比，如今各大銀行重新“下鄉(xiāng)”之舉引人深思。
圈地逐利內(nèi)藏廣闊商機(jī)
國(guó)家開發(fā)銀行副行長(zhǎng)劉克崮說(shuō)，我國(guó)現(xiàn)有大約1.8億戶城鄉(xiāng)草根經(jīng)濟(jì)體，其特點(diǎn)是融資需求額度小、期限短、需求急、缺少抵質(zhì)押物和規(guī)范財(cái)務(wù)信息。而現(xiàn)行金融體系以服務(wù)大型企業(yè)和政府項(xiàng)目為目標(biāo)，基于正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表和充分抵質(zhì)押物，難以滿足草根經(jīng)濟(jì)融資需求。
“農(nóng)村資金一直在流向城市，導(dǎo)致中國(guó)金融分布不均。城市過(guò)度密集，而農(nóng)村供給嚴(yán)重不足，”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融所結(jié)構(gòu)金融研究室主任殷劍鋒說(shuō)。
針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)弱化，國(guó)家從2007年底開始試點(diǎn)批設(shè)村鎮(zhèn)銀行。
在這輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)中，外資銀行行動(dòng)迅速。2007年12月，匯豐第一家村鎮(zhèn)銀行在湖北隨州曾都開業(yè)。隨后，重慶大足、福建永安、北京密云、廣東恩平匯豐村鎮(zhèn)銀行相繼開業(yè)。花旗、渣打等外資銀行業(yè)巨頭也加緊行動(dòng)，在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立信貸機(jī)構(gòu)、小額農(nóng)貸項(xiàng)目或村鎮(zhèn)銀行。
匯豐銀行承認(rèn)，受不熟悉中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)、網(wǎng)點(diǎn)有限等不利因素制約，初期所設(shè)村鎮(zhèn)銀行不會(huì)給匯豐盈利帶來(lái)實(shí)質(zhì)性貢獻(xiàn)。但他們的目標(biāo)是立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，探索建立行之有效、商業(yè)可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)模式。“外資銀行看準(zhǔn)的是農(nóng)村金融市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展，”殷劍鋒說(shuō)。
面對(duì)外資銀行的“圈地”態(tài)勢(shì)，中資銀行開始重新“下鄉(xiāng)”。去年下半年以來(lái)，北京銀行、交通銀行、民生銀行、南京銀行等著手在農(nóng)村設(shè)立銀行。2008年8月18日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行所發(fā)起設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行在湖北和內(nèi)蒙古同時(shí)開業(yè)，開創(chuàng)中國(guó)大型國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。
據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2008年底，全國(guó)獲準(zhǔn)開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為105家，其中村鎮(zhèn)銀行89家。觀察村鎮(zhèn)銀行布點(diǎn)不難發(fā)現(xiàn)，這些地區(qū)除農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)外，還蘊(yùn)藏著更為廣闊的市場(chǎng)資源。例如湖南桃江盛產(chǎn)有色金屬、竹子等資源，中小型企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭較好；福建永安木材積蓄量居省內(nèi)榜首，林業(yè)產(chǎn)業(yè)化前景廣闊。
以桃江建信村鎮(zhèn)銀行為例，作為湖南首家由國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，桃江建信村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本5000萬(wàn)元，其中，建行控股51%。根據(jù)設(shè)立初衷，這家村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象僅限于桃江縣域經(jīng)濟(jì)。按照村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)鄒致師的說(shuō)法，即“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)、支持中小企業(yè)”。服務(wù)三農(nóng)以銀行自身商業(yè)可持續(xù)為前提，行長(zhǎng)鄒致師說(shuō)，“我們要做好服務(wù)，但也虧不起”。
這家銀行從成立之初便高度重視控制成本、防范風(fēng)險(xiǎn)。由于只有20余名員工和一個(gè)設(shè)在縣城邊緣的網(wǎng)點(diǎn)，銀行領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)人員背挎包、擠大巴走遍全縣15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。銀行工作人員說(shuō)，這種走鄉(xiāng)串戶的工作方式雖然一開始成本較高，但一旦全面掌握情況、與廣大農(nóng)戶建立長(zhǎng)期聯(lián)系，“今后的工作成本就比較低了”。
董事會(huì)先前預(yù)計(jì)這家村鎮(zhèn)銀行“第一年虧、第二年平、第三年盈”。但由于嚴(yán)格選擇了發(fā)展勢(shì)頭好、信用程度高的貸款發(fā)放對(duì)象，以及充分發(fā)揮建行在技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、管理等方面的優(yōu)勢(shì)，第一季度便實(shí)現(xiàn)盈利。截至5月31日，這家村鎮(zhèn)銀行存款余額達(dá)1.7億元，累計(jì)投放貸款1.35億元，貸款余額8179萬(wàn)元。今年以來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)33萬(wàn)元。
桃江副縣長(zhǎng)樓初陽(yáng)告訴記者，村鎮(zhèn)銀行進(jìn)駐桃江有力沖擊了當(dāng)?shù)卦薪鹑隗w系，給縣內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)壓力。看到建行所設(shè)村鎮(zhèn)銀行有利可圖，“其他銀行開始坐不住了”。
桃江縣人民銀行行長(zhǎng)卜鳳嬌告訴記者，今年1至5月期間，桃江新增存款66.48億元，較年初增長(zhǎng)8.7億元；新增貸款27.15億元，較年初增長(zhǎng)7.2億元。存、貸款增長(zhǎng)幅度分別為16.5%和36.4%。這意味著桃江80%以上的新增存款用于支援當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這一高比例在全省乃至全國(guó)都較為少見。
建行湖南分行行長(zhǎng)龔蜀雄介紹，村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人，需要獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，組建成本比成立同等規(guī)模的縣級(jí)支行高兩倍。不過(guò)，對(duì)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展而言，村鎮(zhèn)銀行的最大優(yōu)勢(shì)在于貸款投放限于當(dāng)?shù)兀粫?huì)成為農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”。
推出“產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保方式”
記者了解到，作為獨(dú)立的一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，桃江建信村鎮(zhèn)銀行可按注冊(cè)資本金的10%發(fā)放貸款，即具備500萬(wàn)元貸款審批權(quán)限。相比之下，國(guó)有商業(yè)銀行縣級(jí)支行無(wú)貸款審批權(quán)，郵政儲(chǔ)蓄過(guò)去只存不貸、現(xiàn)在雖然發(fā)放貸款但額度不高，而農(nóng)村信用社信貸實(shí)力有限。
在這種金融環(huán)境下，桃江建信村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮一級(jí)法人機(jī)構(gòu)的靈活性，在貸款期限、利率定價(jià)、擔(dān)保方式上推陳出新，開發(fā)出“產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保方式”、“農(nóng)戶聯(lián)保”等貸款新模式。
銀行工作人員介紹，當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)高橋福利鑄造有限公司先前因抵押物不足而無(wú)法融資。銀行客戶經(jīng)理調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，這家企業(yè)與其下游廠商長(zhǎng)沙天鷹高壓開關(guān)電器有限公司合作超過(guò)10年、資金往來(lái)頻繁，而后者經(jīng)營(yíng)形式穩(wěn)定、具備較強(qiáng)擔(dān)保能力。經(jīng)全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，村鎮(zhèn)銀行推出“產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保方式”，由下游企業(yè)長(zhǎng)沙天鷹高壓開關(guān)電器有限公司提供擔(dān)保，向上游企業(yè)高橋福利鑄造有限公司發(fā)放200萬(wàn)元貸款，解決了企業(yè)資金緊張的燃眉之急。
竹木加工業(yè)是桃江縣支柱產(chǎn)業(yè)之一，其中株木潭村的竹涼席加工初具規(guī)模，有作坊式家庭30多戶。銀行工作人員在走鄉(xiāng)串戶中發(fā)現(xiàn)，隨著作坊式加工逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)生產(chǎn)，農(nóng)戶融資需求增加，但其土地和廠房缺乏作為有效抵押擔(dān)保物品的條件。銀行因地制宜，拿出“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”方案，由銀行與農(nóng)戶聯(lián)保小組簽訂協(xié)議，一戶農(nóng)戶貸款，小組其他成員聯(lián)合擔(dān)保。今年4月21日，首批農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同在株木潭村簽訂，合同金額160萬(wàn)元，惠及農(nóng)戶10余戶。
另外，竹涼席生產(chǎn)加工行業(yè)有其特殊的生產(chǎn)周期，下半年生產(chǎn)占用資金，上半年銷售回籠資金。過(guò)去，一些金融機(jī)構(gòu)大多采取年初貸款、年末還款或月初貸款、月末還款等模式，無(wú)法適應(yīng)竹涼席加工行業(yè)季節(jié)性融資需求。針對(duì)這一情況，村鎮(zhèn)銀行將貸款額度設(shè)定為一年一定，可以跨年度使用，并靈活確定貸款的支用和歸還方式，在聯(lián)保貸款合同期內(nèi)，實(shí)行額度范圍內(nèi)隨用隨還的原則，最大限度地減輕農(nóng)戶利息支出。這家村鎮(zhèn)銀行又在農(nóng)戶聯(lián)保基礎(chǔ)上開展農(nóng)戶種養(yǎng)殖保單質(zhì)押、林權(quán)質(zhì)押、農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押等一系列金融產(chǎn)品的試點(diǎn)和推廣。 （楊舒怡）
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