年初，一場突如其來的雪災(zāi)，壓垮了“竹子之鄉(xiāng)”安徽省宣城市廣德縣的許多毛竹。如果不能及時賣掉，就意味著很多種竹的農(nóng)民這季的收成就沒了。
專門收購毛竹從事竹制品初加工的陳志坤挽救了他們，中國農(nóng)業(yè)銀行貸出的30萬元，使得他有能力收購了那些已被壓成次品的竹子。
在這之前，像陳志坤這樣的竹制品初加工戶，每年收購毛竹的季節(jié)都會面臨流動資金不足的難題。
不過，今年1月，陳志坤和其他10位農(nóng)戶通過農(nóng)行宣城分行在服務(wù)“三農(nóng)”試點期間推出的“公司＋農(nóng)戶”貸款業(yè)務(wù)，從農(nóng)行貸了330萬元。
這一切得益于去年9月，農(nóng)行制定的《農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”總體實施方案》，它開始在福建、湖南、吉林、四川、廣西、甘肅、重慶、安徽8省分行開展“三農(nóng)”金融服務(wù)試點，探索服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)化運作結(jié)合的有效路徑。
按計劃，今年5月底，農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”試點將結(jié)束，總結(jié)經(jīng)驗后會適時在全國推廣。
農(nóng)戶貸款突破是實質(zhì)
8個省份中，安徽分行試點的一大突破是在農(nóng)戶貸款方面取得了實質(zhì)性進展。
安徽省分行行長顧正宇在接受《第一財經(jīng)日報》采訪時說，“三農(nóng)”有多方面的金融需求，其中，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求滿足難度最大。在專業(yè)銀行時期，農(nóng)戶貸款是農(nóng)行的重要業(yè)務(wù)，隨著農(nóng)行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，以及由于歷史上發(fā)放的農(nóng)戶貸款積累成數(shù)額巨大的不良貸款等因素，安徽分行近年來一直對農(nóng)戶貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度。
顧正宇說，這次試點中，安徽宣城和六安分行嘗試通過“公司＋農(nóng)戶”和多戶聯(lián)保的方式向農(nóng)戶發(fā)放貸款，試點以來共發(fā)放農(nóng)戶貸款6480萬元，涉及農(nóng)戶129戶。
安徽廣德縣桃州鎮(zhèn)的養(yǎng)雞戶吳天富就是農(nóng)行“公司＋農(nóng)戶”的客戶，由和威公司擔(dān)保從農(nóng)行貸了50萬元，利用這筆資金，他的養(yǎng)雞場的面積從原來的3000平方米擴大到了1萬平方米，“一年算下來，今年的純利潤能由原來的10萬增加到50萬元”。
福建分行試點以來也在創(chuàng)新農(nóng)戶貸款方面想了很多辦法。泉州分行行長黃斌說，該行開辦了林權(quán)抵押和飼養(yǎng)的動物抵押貸款，擴大了有效抵押物的范圍。三明分行已經(jīng)向93戶林農(nóng)和9戶企業(yè)發(fā)放森林資源資產(chǎn)抵押貸款2.63億元，其中農(nóng)戶貸款余額占65%。三明分行副行長李枝勇說，為解決農(nóng)戶缺乏有效擔(dān)保的問題，該行協(xié)助組建了6家由農(nóng)民全額出資、為農(nóng)民提供擔(dān)保的擔(dān)保公司，目前貸款余額3486.3萬元，涉及農(nóng)戶1650戶。
數(shù)據(jù)顯示，試點行的涉農(nóng)貸款均有明顯增長。截至4月末，福建泉州分行涉農(nóng)貸款余額164.69億元，占全部貸款的62.74％，試點以來新增涉農(nóng)貸款29.16億元，占全部新增貸款的131.71％；福建三明分行涉農(nóng)貸款余額49.39億元，占全部貸款的58.4％，試點以來新增涉農(nóng)貸款5.3608億元；安徽省宣城和六安分行的11家試點縣支行4月末貸款余額41.57億元，較試點前增加5.18億元，今年前4個月，累計發(fā)放貸款14.75億元，占宣城和六安分行統(tǒng)計累放額的64.07％。
根據(jù)《總體實施方案》確定的目標(biāo)，從2008年開始，農(nóng)行縣域機構(gòu)的增量存貸比要高于全行平均水平，“三農(nóng)”貸款增長速度要高于全行平均水平，縣域增量貸款占全行增量貸款的比重在50%以上；到2010年，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和基地的服務(wù)覆蓋面將達到50%以上，對農(nóng)戶的服務(wù)覆蓋面達到30%以上。
風(fēng)險防范證明可行
不過，在很多老農(nóng)行人心里，提起涉農(nóng)貸款還是心有余悸。早些年，這部分業(yè)務(wù)給農(nóng)行帶來大量至今尚未消化掉的不良貸款。如今再次“服務(wù)三農(nóng)”的定位，不免有人擔(dān)心又回到原來的老路上。
但是，李枝勇認(rèn)為，從市場定位看農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”，決不能重走過去粗放經(jīng)營、大包大攬的老路；而應(yīng)結(jié)合農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)和資源優(yōu)勢做“新三農(nóng)”、“大三農(nóng)”，要從傳統(tǒng)落后的農(nóng)業(yè)簡單再生產(chǎn)中退出，支持集中連片、管理成本低、規(guī)模效益顯著的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目。
農(nóng)行泉州分行六層電梯的對面墻上，掛著一幅特別繪制的“作戰(zhàn)地圖”：紅、黃、紫、藍、綠、暗黃6種顏色將泉州市分成中心城區(qū)產(chǎn)業(yè)帶、城鄉(xiāng)結(jié)合部產(chǎn)業(yè)帶、經(jīng)濟強鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)帶、濱海藍色產(chǎn)業(yè)帶、山區(qū)綠色產(chǎn)業(yè)帶和邊貿(mào)特色經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)帶六大經(jīng)濟板塊。這就是該行試點以來編制的《服務(wù)“三農(nóng)”金融生態(tài)圖》。
黃斌告訴《第一財經(jīng)日報》，泉州分行就是“按照這張‘作戰(zhàn)地圖’按圖索驥”，結(jié)合各個區(qū)域的經(jīng)濟特色、物產(chǎn)資源、經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)開展業(yè)務(wù)。他說，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)情況復(fù)雜，必須結(jié)合當(dāng)?shù)氐淖匀毁Y源稟賦去做。
市場導(dǎo)向也是安徽分行開展“三農(nóng)”試點的基點。顧正宇介紹，宣城家禽養(yǎng)殖業(yè)比較發(fā)達，因此農(nóng)行以國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和威公司為依托開展業(yè)務(wù)，“下一步將把縣域工業(yè)園區(qū)作為服務(wù)‘三農(nóng)’平臺”。
在介入龍頭企業(yè)的同時，試點行還通過創(chuàng)新?lián)５盅簛磙D(zhuǎn)移農(nóng)戶貸款的風(fēng)險。采訪中發(fā)現(xiàn)，“公司＋農(nóng)戶”是福建和安徽分行試點中較多推行的模式。
“對于農(nóng)行來說，通過這種模式發(fā)放的農(nóng)戶貸款基本沒有風(fēng)險，因為貸款農(nóng)戶名單由公司提供，而且公司會對養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)過程負(fù)責(zé)。”和威公司的總經(jīng)理余弟清說。試點中，和威公司從與其合作的農(nóng)戶中選了63戶作為首批擔(dān)保對象。
明德竹業(yè)制品有限公司為11戶竹制品初加工農(nóng)戶提供擔(dān)保，該公司總經(jīng)理王明德說是選“做得好、為人實在的農(nóng)戶”。
專門的風(fēng)險補償機制也非常重要。農(nóng)行安徽廣德縣支行行長宋志明告訴本報，在和威公司提供擔(dān)保的“公司＋農(nóng)戶”模式中，和威公司從農(nóng)戶每個養(yǎng)殖周期的經(jīng)營利潤中按照20％的比例提取風(fēng)險保證金，等農(nóng)戶貸款本息歸還后，再將風(fēng)險保證金歸還農(nóng)戶。
由于擔(dān)心貸款被農(nóng)戶挪作他用導(dǎo)致風(fēng)險，宣城分行設(shè)計了“信貸資金封閉體系”。宋志明說，和威公司擔(dān)保的農(nóng)戶的貸款只能用于買公司的苗雞、飼料、藥品，貸款直接到農(nóng)戶銀行卡上，農(nóng)戶只能通過POS機辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算，而不能提取現(xiàn)金，和威公司支付的收購款也是直接存入農(nóng)戶銀行卡用于還貸。
據(jù)介紹，為防范“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險和操作風(fēng)險，農(nóng)行總行將組建負(fù)責(zé)突擊檢查的“飛檢隊”、明察暗訪的“神秘人隊伍”、整體接管全面審計的“整體移位隊伍”、對各級行領(lǐng)導(dǎo)班子的“巡視隊伍”和審計特派辦隊伍等五支監(jiān)督檢查隊伍。
試點不足一年，其間發(fā)放的“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險尚未顯現(xiàn)。宋志明說，如果試點證明風(fēng)險可控，下一步“公司＋農(nóng)戶”模式將擴大范圍。
人才短缺成瓶頸
面對“縣域增量貸款占全行增量貸款的比重在50%以上”的目標(biāo)，顧正宇說“完成任務(wù)不輕松”，因為“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)需要大量的客戶經(jīng)理，維護客戶、做調(diào)查需要付出的心血、時間、成本和人力資源很大，而現(xiàn)在安徽分行最缺的就是“柜員、客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理三支隊伍”。
顧正宇粗略估算了安徽分行客戶經(jīng)理的缺口：縣域500個網(wǎng)點，如果每個網(wǎng)點安排2位服務(wù)“三農(nóng)”的客戶經(jīng)理，共需要1000位客戶經(jīng)理，現(xiàn)在包括網(wǎng)點負(fù)責(zé)人兼任的客戶經(jīng)理大概有500位，而服務(wù)“三農(nóng)”的專職客戶經(jīng)理僅有200位，“缺口非常大”。
福建分行試點中也面臨類似問題。李枝勇說，試點開始后人員沒有增加，但事情增加很多，“工作量非常大”。湖南分行在試點匯報材料中也指出，人員硬缺口是目前的瓶頸問題，根據(jù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的需要和內(nèi)控管理的要求，僅湖南永州分行就需要增加150人。
其實，農(nóng)行有龐大的員工隊伍，目前在崗員工有45萬人，人員總量是工行、中行、建行平均水平的1.69倍，而且在縣及縣以下機構(gòu)工作的員工有22萬人，占員工總數(shù)的49%。
柜員、客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理的缺口是否可以通過內(nèi)部調(diào)整彌補呢？宋志明認(rèn)為，內(nèi)部人員調(diào)整不能解決所有缺口，縣域支行問題的關(guān)鍵是人員結(jié)構(gòu)不合理，多年沒有進新員工，平均年齡在40歲左右，而且已經(jīng)把縣域支行一些好的柜員充實到專業(yè)客戶經(jīng)理隊伍中了，“希望能增加一部分中專、大專畢業(yè)生充實柜員”。
對此，農(nóng)行行長項俊波去年10月在面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點工作推進會上就指出，農(nóng)行人員總量過剩和結(jié)構(gòu)性短缺的矛盾非常突出。農(nóng)行已經(jīng)制定了“三到五年內(nèi)招錄縣域當(dāng)?shù)厣创髮W(xué)畢業(yè)生1萬名”的計劃，但項俊波認(rèn)為全靠外部招聘解決問題并不現(xiàn)實，更重要的是通過轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)，盤活縣域支行人力資源存量，將2萬名清收人員和機關(guān)富余員工充實到業(yè)務(wù)一線緊缺崗位。
“如果柜員、客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理三支隊伍有了，再加上農(nóng)行的制度安排、科技系統(tǒng)，服務(wù)‘三農(nóng)’應(yīng)該沒有問題。”顧正宇說。
在充實人員未能馬上到位的情況下，泉州分行嘗試通過自助機具和銀行卡擴大服務(wù)半徑。惠嶼島是泉州唯一的海島行政村，自清朝以來島上沒有任何金融機構(gòu)，海島農(nóng)民一直都是坐船上岸去找金融機構(gòu)。去年11月，農(nóng)行泉州分行在島上安裝了自助機具，并通過金博士理財卡向20戶農(nóng)民發(fā)放了五戶聯(lián)保的自助可循環(huán)貸款，農(nóng)民在獲得授信額度后可以通過自助機辦理存貸和結(jié)算。
黃斌說，這種方式投入不多，風(fēng)險也能控制，效益很好，如果鋪設(shè)網(wǎng)點，成本太大，“還沒辦就虧了。”
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