“對私人銀行的具體要求要比理財業(yè)務(wù)少得多，我們積極鼓勵、支持發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，但是要在規(guī)范的基礎(chǔ)上發(fā)展。”銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部副司長尹龍日前在京詳述私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管基本原則：規(guī)范與鼓勵并重，培育與完善并舉。
他同時透露，目前對于私人銀行業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會沒有非常明確的相關(guān)的法律制度和監(jiān)管規(guī)章，現(xiàn)在私人銀行業(yè)務(wù)主要適用于《個人理財業(yè)務(wù)管理辦法》。
在《個人理財業(yè)務(wù)管理辦法》中，提到從客戶的角度針對特定客戶群的服務(wù)，一般把它叫理財業(yè)務(wù)。“針對特定客戶，注意不是客戶群了，原則上把它劃歸到私人銀行業(yè)務(wù)范疇。”尹龍?zhí)貏e提醒，“私人銀行業(yè)務(wù)是1對1的，或者簡單來講1對多也行，但是不是對客戶群的業(yè)務(wù)。對于這個業(yè)務(wù)的監(jiān)管，基本上適用于理財業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，但是我們要培育這個市場，它的具體要求要比理財業(yè)務(wù)少得多。所以，我們積極鼓勵、支持發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，但是要在規(guī)范的基礎(chǔ)上發(fā)展。”
尹龍認為，當(dāng)代的金融創(chuàng)新，和上世紀80年代的創(chuàng)新有本質(zhì)的區(qū)別。那時的金融創(chuàng)新更多的是和管制博弈，“你有管制，所以我有創(chuàng)新；發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新你再管制，然后我再創(chuàng)新。”但現(xiàn)在“它已經(jīng)不是簡單的銀行業(yè)為了多賺一點小錢的創(chuàng)新，而是三大深刻變化導(dǎo)致的金融體系的轉(zhuǎn)型需要，這種轉(zhuǎn)型就是銀行從資產(chǎn)負債管理轉(zhuǎn)向客戶結(jié)構(gòu)管理。”
從資產(chǎn)負債管理轉(zhuǎn)向客戶結(jié)構(gòu)管理是銀行持續(xù)發(fā)展盈利的需要。銀行發(fā)現(xiàn)，自己80%利潤來自于20%的客戶。尹龍以農(nóng)業(yè)銀行為例說，“我2004年算過一筆賬，如果一個客戶到農(nóng)業(yè)銀行來，一年的月均存款的量低于1.5萬人民幣，農(nóng)業(yè)銀行就會虧一筆錢，多來一個客戶，農(nóng)業(yè)銀行多虧一筆錢。因為銀行需要房費、水電費、不變成本、可變成本。銀行必須留住并多有一些高端客戶。”
尹龍所講的三大變化是：窮人變富影響了世界，全球化影響了我們，信息革命帶來巨變。信息革命對銀行業(yè)乃至整個金融業(yè)產(chǎn)生了兩方面的影響：拓展了金融的視野，降低了信息傳播的成本，提高了市場創(chuàng)新能力。同時，它使金融業(yè)尤其是銀行業(yè)面臨新挑戰(zhàn)，脫媒現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。“他們進一步導(dǎo)致了金融創(chuàng)新過去沒有的趨勢，當(dāng)代的金融創(chuàng)新是一種趨勢，是跟過去的金融創(chuàng)新已經(jīng)不一樣的一種滔滔不絕的趨勢。”
這種三大變化是使得今天的經(jīng)濟政策、金融政策(包括貨幣政策在內(nèi))變得越來越復(fù)雜的根本。“如果我們僅僅把眼光放在國內(nèi)，問題好解決。過去我們的經(jīng)濟問題非常簡單，過熱了，關(guān)閘堵水，關(guān)信貸閘門、房地產(chǎn)閘門、土地閘門；經(jīng)濟不景氣了，開閘放水。但是，現(xiàn)在這種簡單方法不管用了。閘你想關(guān)，但是不一定關(guān)得住。盡管提高存款準(zhǔn)備金率，就算再提高5個百分點，能不能把這個閘門關(guān)上？”
因此，“監(jiān)管不能走上過去的道路，我不批你就不能做。現(xiàn)在銀監(jiān)會的監(jiān)管政策，對于私人銀行也好，對于其他的創(chuàng)新業(yè)務(wù)也好，首先強調(diào)規(guī)范，就是你要符合經(jīng)濟金融發(fā)展的基本規(guī)律。”
這種規(guī)范目的是干什么呢？尹龍自問自答：“是鼓勵，通過規(guī)范鼓勵更多的人，把這個業(yè)務(wù)做起來。不像過去，一說到規(guī)范，大家就想到，我們要管住、管死。”
什么是培育與完善并舉呢？尹龍用一個比喻來說明：“比如說你在一個生產(chǎn)流水線非常完備的地區(qū)，比如說浙江專門生產(chǎn)火柴的小縣城，你拿一個火柴桿、木頭棍，你想生產(chǎn)火柴非常容易。但是，如果你拿了一個木頭棍，你跑到東北或者是西北的小縣城，他沒有市場，沒有配套市場，沒有生產(chǎn)線的時候，如果你想做一根火柴，估計累死你一輩子，也做不出來一根火柴。”
“這就使得監(jiān)管部門不能單方面要求，銀行的理財業(yè)務(wù)或者私人銀行業(yè)務(wù)盡善盡美以后再去發(fā)展。”怎么辦呢？“先培育。在培育的過程中去完善，在完善的過程中有效地管控風(fēng)險。”
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