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民間借貸發(fā)展迅速
《法制日報》記者了解到,從上世紀(jì)80年代開始,民間借貸逐步發(fā)展起來,其間也發(fā)生過一些法律糾紛。
1991年8月13日,最高人民法院以法(民)發(fā)(1991)21號通知印發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的,超出部分的利息不予保護?！?/p>
業(yè)內(nèi)人士認為,上述司法解釋存在幾個問題:一是最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù)),是怎么定出來的?依據(jù)是否可靠?二是實踐中有沒有比銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))還高的投資機會,如果有,這一規(guī)定還有什么意義?
進入21世紀(jì)后,民間借貸的發(fā)展進入了一個新的時期。
浙江省臺州市一家典當(dāng)行的工作人員告訴《法制日報》記者,較為公開的擔(dān)保公司于2005年以后大量出現(xiàn),大部分也從事民間借貸活動,大多以個人名義拆借資金。此外,溫州近千家投資咨詢公司、典當(dāng)行、寄售行也都是民間借貸攀附的對象。
與此同時,政策層面也傳來了利好消息:
2008年,銀監(jiān)會、中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》,截至2010年上半年,全國已設(shè)立小額貸款公司1934家。但這類機構(gòu)不具備吸取存款的權(quán)利,此外,在稅收上無法享受與銀行同等的待遇。
2009年6月,銀監(jiān)會發(fā)布《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》,允許符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行,但必須滿足商業(yè)銀行作為最大股東或唯一股東的基本條件。也就是小額貸款公司只能依附于商業(yè)銀行發(fā)起,沒有獨立經(jīng)營的權(quán)利。
作為一個以資源起家的城市,內(nèi)蒙古自治區(qū)鄂爾多斯市近年來經(jīng)歷了令人咋舌的財富積累的過程,讓這個并不起眼的城市的人均GDP曾一度超過香港。
據(jù)經(jīng)濟學(xué)家馬光遠介紹,鄂爾多斯當(dāng)?shù)厝烁嬖V他,目前在鄂爾多斯,已經(jīng)沒有任何不要利息的借貸行為了,即使父親向兒子借錢,都要收取高額的利息,這已經(jīng)為當(dāng)?shù)厝怂毡檎J可。
馬光遠告訴記者,目前鄂爾多斯的資金供給在制度設(shè)計上呈現(xiàn)一種難以自圓其說的扭曲狀態(tài):一是正式的金融機構(gòu)奇缺。在鄂爾多斯經(jīng)濟發(fā)展的同時,金融業(yè)卻沒有同步發(fā)展,除了中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行4家國有銀行之外,股份制銀行和外資銀行少之又少,根本無法承擔(dān)為經(jīng)濟發(fā)展提供資金的基本義務(wù)；另一方面,為經(jīng)濟發(fā)展真正提供資金的民間借貸,卻處于非法的地位,蘊藏著很大的制度風(fēng)險。至于資本市場的建設(shè),則更是一片空白。
“鄂爾多斯的民間借貸,由于缺乏江浙一帶民間資本的金融和信用文化,民間借貸的信用風(fēng)險無處不在,借貸者之間守信的潛規(guī)則并沒有成為大家公認的生存邏輯。加上產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)本身,特別是主流的金融業(yè)的落后,從而使鄂爾多斯民間借貸的賭博意味更濃。當(dāng)?shù)卣啻伪硎疽?guī)范民間借貸,但只要看看當(dāng)?shù)亟鹑诮Y(jié)構(gòu)的短缺,就會發(fā)現(xiàn),民間借貸不僅無法消除,反而成為當(dāng)?shù)睾芏喈a(chǎn)業(yè),包括中小企業(yè)最重要的資金來源。”馬光遠說。
借貸風(fēng)險如何化解
據(jù)王曙光介紹,1986年年初,國務(wù)院頒布《銀行管理暫行條例》,方興錢莊自行停業(yè),并做了一些清理,營業(yè)執(zhí)照也被收回。
1986年7月26日,方培林第二次向中國人民銀行溫州市支行提出重辦方興錢莊的申請。方培林在申請報告中說:
“適當(dāng)發(fā)展民間信用”是1985年中央1號文件明確提出的,“溫州模式”的經(jīng)濟發(fā)展道路,是中央領(lǐng)導(dǎo)同志肯定的。那么商品經(jīng)濟的發(fā)展是要求金融機構(gòu)和融資形式能相適應(yīng)地發(fā)展。民間龐大的資金市場需要完善、管理、引導(dǎo)。為此,我要求中央人民銀行(應(yīng)為中國人民銀行總行——記者注)及省市各級人民銀行準(zhǔn)予設(shè)立民間金融機構(gòu)。該機構(gòu)將以靈活的經(jīng)營方法和一定的利率浮動幅度來引導(dǎo)民間信用,發(fā)展民間信用。
……
1986年11月6日,溫州市蒼南縣縣長劉曉樺對錢庫鎮(zhèn)方培林反映縣有關(guān)部門不同意辦錢莊的問題作出批示:“請工商局抓緊辦理。私人錢莊應(yīng)允許試辦,不必再請示有關(guān)部門,出問題由縣委縣府負責(zé)?！?/p>
1986年11月7日,中國人民銀行總行一封明傳電報發(fā)到中國人民銀行溫州市支行,這封電報中說:“中國人民銀行溫州市支行:十一月六日來電悉。經(jīng)與國家體改委研究,答復(fù)如下:對于私人錢莊,請按國務(wù)院銀行管理暫行條例規(guī)定辦,不能發(fā)給《經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證》。”
至此,方興錢莊的故事終于結(jié)束了。
直至錢莊關(guān)閉后,掃尾工作在當(dāng)?shù)卣膮f(xié)助下也做得非常出色而穩(wěn)健,沒有留下任何令客戶和監(jiān)管者不滿意的糾紛。
一部錢莊的發(fā)展史,或許可以為今天民間借貸的發(fā)展給出答案。
“應(yīng)該看到,急需資金救命的中小企業(yè)無法通過合法的主流金融體系獲得資金,很多小企業(yè)就只能通過高利貸等茍延殘喘。這些年來,相對高速發(fā)展的中國實體經(jīng)濟,中國的金融,特別是銀行業(yè)盡管也取得了十足的進步,但從根本上而言,并沒有改變中國金融絕對短缺的狀況。在金融短缺的情況下,加上信貸緊縮,稀缺的金融資源自然只會選擇大企業(yè),而中小企業(yè)就只能另辟蹊徑,通過地下金融或者非法金融,滿足融資需求。”馬光遠說。
馬光遠分析,要真正化解民間借貸的風(fēng)險,必須以開放的姿態(tài),放開民間金融,打破主流金融機構(gòu)的壟斷。既然中國現(xiàn)有的金融機構(gòu)無法滿足實體經(jīng)濟的要求,那就應(yīng)該大力發(fā)展金融機構(gòu),放開對中小銀行和小額貸款公司的審批,鼓勵大量成立為中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu),并將民間信貸納入主流的金融體系。
本報記者杜曉
本報實習(xí)生楊卉