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中國民間借貸30年"瘋長" 亟待規范以化解風險
關鍵詞： 民間借貸 錢莊 1986年 瘋長 民間信用 民間金融 民間融資 借貸行為 方興 法制日報
近日,民間借貸再起波瀾。此前有報道稱,“溫州有89%的家庭或個人參與民間借貸市場”,這一數據引起社會熱議。對此,中國人民銀行溫州市中心支行副行長周松山表示,這組數據是一組嚴重被扭曲的數據,前面有多個定語被去掉了,抽查的僅300份樣本,這些家庭是特定監測戶。
盡管權威人士對溫州民間借貸市場進行了澄清,但近段時間以來發生的涉及民間借貸的大案表明,民間借貸危機仍不可小視。
那么,民間借貸在中國又是怎樣發展起來的?
第一家民間錢莊
1984年9月,浙江省溫州市某醫院職工方培林,停薪留職開辦了新中國第一家私人錢莊——“方興錢莊”。
據北京大學經濟學院副教授王曙光介紹,在改革開放初期,計劃經濟的思想意識還非常濃厚,政府部門對金融體系的管制十分嚴格,我國旨在降低國有金融體系壟斷性的金融體制改革還剛剛拉開序幕。在這個特殊的歷史時刻,錢莊作為一個新鮮事物,引起當地以及全國的強烈反響。方興錢莊的成立,盡管與當時的國家金融管理法規不兼容,但是卻得到溫州地方政府的大力支持。
“溫州市蒼南縣錢庫鎮的方興錢莊,是在溫州商品經濟得到初步發展、貿易和生產性經營活動對資金融通提出更高要求的背景下出現的,可以說,方興錢莊的試辦,是對傳統農村信用社體系和農村商業銀行體系低效率、高門檻、手續繁瑣、服務能力低下的一種必然的替代。在傳統的帶有官辦性質的金融體系不能滿足當地市場主體的需求的情況下,方興錢莊作為民間金融部門,對市場中的潛在的獲利機會最快作出反應?！蓖跏锕庹f,而當時,在溫州地區,民間的無序的資金循環格外活躍,各種抬會、排會、高利貸都不同程度地存在,有些民間融資活動投機性很強,給資金市場帶來極大的風險。因此,方培林試辦錢莊的初衷,是辦一個合作性質的公開性的金融服務機構,降低民間金融的經營性風險,補充農信社融資能力的不足,為當地的資金需求者提供方便快捷的金融服務。
據王曙光介紹,1984年12月12日至25日,中國人民銀行溫州市支行派出4人調查組,遵照溫州市人民政府1984年9月26日的傳真電報的指示精神,對蒼南縣錢庫鎮曾被錢庫區公所批復試辦的方興錢莊的基本情況進行了專題調查,并向市政府提交了調查報告。
在中國人民銀行溫州市支行的這份極有文獻價值的報告中,其結論是:
“經過行務會議討論,溫州市人民銀行對要不要試辦錢莊統一了認識,基本的看法是同意試辦,并建議加強管理監督。我們認為在錢庫鎮這個商品經濟繁榮、資金需求量大、民間借貸頻繁、銀行和信用社難以滿足需求的情況下,批準試辦一個錢莊有利于理論探討和金融改革,在實際工作中也有助于探索新路。從理論上講金融形式取決于經濟形式,經濟上提倡和允許國營、集體、個體一齊上,金融形式上也應該適應經濟發展。從實際上看,錢莊在經營作風、服務方式、服務態度上跟當前銀行和信用社相比都有其獨特之處……不過,必須持慎重態度,要加強管理:一要經過批準,發執照；二要有一定的自有資金；三要有一套賬冊；四要接受人民銀行管理；五要上繳保證金；六要照章納稅；七要框定以業務范圍；八要確定利率杠子,人行對錢莊資金不擔風險?！薄?/p>
“中國人民銀行溫州市支行的這個調研報告及其結論,顯示出很高的政策水平和膽識,也反映出溫州市支行對當地金融發展的嚴謹客觀、開明求實的態度。從人民銀行的角度來看,這樣的態度是難能可貴的,因為錢莊的試辦直接沖擊體制內原有金融機構的經營和相關者利益,而溫州市支行站在一個客觀中立的立場,不僅沒有對這個新興事物進行抑制和打壓,反而對其成長發展提供支持和扶助,這不能不說是一個極富創新意義的舉動?！蓖跏锕庹f。
受到方興錢莊吃螃蟹的鼓勵,溫州民間借貸開始發展起來。
浙江金華的一名企業主告訴《法制日報》記者,溫州中介性質的民間借貸歷史淵源深厚。從上世紀80年代初開始,溫州一帶很多“呈會”就帶有集資和投資性質,此后又大量涌現了投機性臺會、標會,此類具有借貸功能的中介機構一直沒有斷過。