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近日，浙江銀監(jiān)局已經(jīng)開始了針對溫州等地小企業(yè)債務(wù)危機的省內(nèi)部署工作。浙江省銀監(jiān)局相關(guān)人士對《經(jīng)濟參考報》記者表示，“監(jiān)管部門已經(jīng)要求銀行對產(chǎn)品有市場、前景好、經(jīng)營管理較規(guī)范但出現(xiàn)暫時性困難的可轉(zhuǎn)型企業(yè)，實行名單制幫扶；還要求銀行對小企業(yè)加大貸款力度，包括不抽貸、壓貸；另外，對暫時出現(xiàn)風(fēng)險的企業(yè)，政府也將采取相應(yīng)措施解決問題。”
記者了解到，浙江省內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)對困難貸款企業(yè)再次展開排查，并且不少商業(yè)銀行地方分行還成立了專項工作小組。值得一提的是，還有一些銀行開始著手下調(diào)小企業(yè)貸款利率上浮上限。對是否能夠增加可貸款小企業(yè)的數(shù)量及資金量時，當?shù)囟嗉疑虡I(yè)銀行負責(zé)小企業(yè)貸款的公司銀行部人士表示“會依據(jù)排查情況，對小企業(yè)信貸規(guī)模傾斜，提高貸款審批速度”。
業(yè)內(nèi)分析人士認為，緊縮貨幣政策在一定程度上促發(fā)了小企業(yè)錢荒加劇，而今年這一現(xiàn)象之所以集中地大規(guī)模爆發(fā)，根源依然在于我國金融系統(tǒng)結(jié)構(gòu)性失衡這一矛盾，因此，金融體制改革仍需尋求突破。
幫扶措施
政府“搶險”銀行著手調(diào)結(jié)構(gòu)
據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者了解，現(xiàn)在浙江省內(nèi)的金融機構(gòu)，已經(jīng)開始對小企業(yè)債務(wù)問題再次展開摸底，并且配合監(jiān)管部門的要求，為當?shù)仄髽I(yè)打開資金渠道。
中金公司在一份報告中稱，事實上，“銀行自今年中期以來就注意到民間借貸的潛在風(fēng)險，并且進行了客戶排查。因此，初步預(yù)計銀行受到(此輪高利貸危機)牽連的風(fēng)險基本可控。”但不容忽視的是，今年以來兩次加息、六次調(diào)準使得負利率現(xiàn)象越發(fā)突出，銀行可貸資金受限。在有限的資金規(guī)模下，接下來，銀行如何做出貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整與平衡尤為重要。
針對這種金融機構(gòu)的現(xiàn)狀和當前溫州等地小企業(yè)債務(wù)危機升級、經(jīng)營困難加劇的趨勢，從10月10日起，浙江銀監(jiān)局就推出了“一攬子”金融幫扶措施，要求全省銀行業(yè)全面落實“三嚴五禁”，其中就包括：嚴格落實銀監(jiān)會貸款新規(guī)，規(guī)范貸款用途審查，做到“實貸實付”和“受托支付”，防止貸款資金被挪用和外流，切斷“錢生錢”的源頭；嚴格落實利率風(fēng)險定價，主動向企業(yè)讓利，對小企業(yè)貸款利率原則上不上浮或少上浮；嚴格落實全省1000家中小企業(yè)信用貸款試點任務(wù)，改變單一的抵押擔保信貸方式，積極探索破解中小企業(yè)“融資難”的長效機制。
“五禁”具體為：一是禁止存貸掛鉤，不能要求企業(yè)事先提供存款或直接將貸款部分轉(zhuǎn)為存款以作為發(fā)放貸款條件；二是禁止一切不合理收費，取消所有貸款承諾費、管理費、顧問費、咨詢費等；三是禁止貸款時搭售任何理財、保險、基金等金融產(chǎn)品；四是禁止向民間借貸中介結(jié)構(gòu)融資，防止資金鏈斷裂；五是禁止將銀行自身考核壓力轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)。
建行浙江分行公司銀行部有關(guān)負責(zé)人對《經(jīng)濟參考報》記者表示，“我們已在組建專項工作小組，根據(jù)風(fēng)險排查情況，增加對小企業(yè)貸款規(guī)模的傾斜力度，并且提高審批速度。”截至今年6月末，建行針對小企業(yè)的貸款余額為8258.99億元，增幅12.62%，高于公司類貸款增幅5.79個百分點；且占整個公司類貸款余額的19.4%。
多家商業(yè)銀行地方分行也開始著手下調(diào)貸款利率上浮上限，且要求上浮上限不超過15%。城商行中，溫州銀行針對小企業(yè)的貸款年利率下浮幅度在1個百分點左右，市場估計此舉將使得該行全年讓利近2億元。同時，寧波銀行溫州分行行長王永良公開表示，“第四季度該行除保證對溫州分行的常規(guī)信貸資源投放外，還將繼續(xù)追加1億元以上的專項信貸資金，全力支持溫州小企業(yè)”。
法律規(guī)范
民間借貸市場亟待有效監(jiān)管
一般而言，民間借貸可分為兩類：一是實體經(jīng)濟部門之間的借貸，如居民之間、非金融法人之間、居民與非金融法人之間的借貸；二是準金融部門包括小額貸款組織、貸款公司、產(chǎn)業(yè)基金、風(fēng)險投資公司、擔保公司、典當行等機構(gòu)，對實體經(jīng)濟部門的借貸。
央行今年初提出的“社會融資總量”這一概念，就包括了正規(guī)金融機構(gòu)對實體經(jīng)濟的融資以及民間融資。中國社會科學(xué)院金融研究所金融市場研究室副主任尹中立認為，“從央行公布的社會融資總量看，2009年和2010年的社會融資總量都在14萬億元左右，社會融資總量約占投資總量的50%左右，也就是說有一半左右的投資需要融資來解決。按照這個比例計算，2011年的投資總量應(yīng)該在32萬億元，需要16萬億元的融資，但2011年的融資總量肯定到不了這個規(guī)模，總體的資金必然緊張。”
然而，我國民間借貸市場資金量非常龐大。中金公司的報告指出，中國民間借貸余額在2011年中期同比增長38%至3.8萬億元，占中國影子銀行貸款總規(guī)模的約33%，相當于銀行總貸款的7%。中國農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部一份報告顯示，上半年上市公司共發(fā)布107份關(guān)于“委托貸款”公告，涉及52家上市公司，累計貸款額度超過160億元，同比增長約38%。公布的社會融資總量中的“其他”類融資(主要包括小額貸款公司貸款、貸款公司貸款、產(chǎn)業(yè)基金投資等)，上半年為2033億元，同比增長67.7%。
除了民間借貸市場規(guī)模大外，從幾年前的江浙沿海發(fā)達地區(qū)延伸到內(nèi)陸中西部地區(qū)，甚至部分貧困地區(qū)，如煤城鄂爾多斯和江蘇的貧困縣泗洪縣，都出現(xiàn)大量民間借貸活動。還值得注意的是，“前幾年，發(fā)放民間借貸的除了個人和部分企業(yè)外，主要是典當行、擔保公司等。但今年以來，還出現(xiàn)兩個全新機構(gòu)，一是部分私募股權(quán)投資基金(PE)，本來應(yīng)該是股權(quán)投資，但也以各種形式變相參與民間借貸；二是互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的人人貸公司，通過網(wǎng)絡(luò)形式開展民間借貸。”農(nóng)行戰(zhàn)略規(guī)劃部宏觀研究團隊在報告中進一步指出。
目前，《貸款通則》僅僅規(guī)范銀行借貸行為，對居民個人之間的借貸行為，除了借貸利率不能超過同期限銀行基準利率4倍之外的法律解釋外，基本上沒有任何對應(yīng)的法律規(guī)范。準金融機構(gòu)方面，小額貸款公司由地方政府管理，典當行由商務(wù)部門管理，股權(quán)投資基金歸口管理部門尚未最終明確，這些都增加了其借貸行為的不規(guī)范。建議借鑒國外經(jīng)驗，加快《放貸人條例》立法進程，明確統(tǒng)一的監(jiān)管部門，把所有的借貸活動均納入規(guī)范范圍。
多位業(yè)內(nèi)專家也對《經(jīng)濟參考報》記者表示，從金額上看，高利貸尚不至于危及金融體系穩(wěn)定，但由于地下融資涉及眾多個人，且透明度低，缺乏法律保障，容易誘發(fā)社會不安定，亟待有效的監(jiān)管政策出臺。同時，應(yīng)該繼續(xù)落實去年5月國務(wù)院頒布的《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，通過降低準入門檻、減少不合理稅費等途徑，改善民營企業(yè)經(jīng)營環(huán)境，吸引民間資本回歸實體經(jīng)濟。
深化改革
金融機構(gòu)產(chǎn)品設(shè)計需多元化
對于金融機構(gòu)的“正規(guī)軍”銀行而言，“在總體融資環(huán)境緊張的條件下，大型國企、國家重點工程項目及地方政府的重點項目是銀行優(yōu)先關(guān)照的對象，而這些大企業(yè)本身就占據(jù)了相當客觀的信貸規(guī)模，并且貸期長。”尹中立進一步認為。
這一點在浙江省以及其他高利貸地區(qū)也得到了證實。溫州中小企業(yè)促進會會長周德文向《經(jīng)濟參考報》記者透露，“小企業(yè)來自金融機構(gòu)貸款資金的總規(guī)模非常小，并且實際上，能夠給小企業(yè)提供貸款的銀行主要是當?shù)氐某巧绦幸约肮煞葜粕虡I(yè)銀行地方分行，大型國有銀行做小企業(yè)貸款的額度和數(shù)量相對較少。”來自福建省政府的一位不愿透露姓名的人士也表示，當?shù)匦∑髽I(yè)確實占據(jù)銀行貸款資源是極少量的。
“事實上，真正能夠為中小企業(yè)服務(wù)的機構(gòu)，包括城市商業(yè)銀行、中小銀行、社區(qū)銀行，但監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的審批很慎重，同時，從實際效果來看，村鎮(zhèn)銀行對當?shù)貙嶓w經(jīng)濟也并沒有真正做到位。”北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐對《經(jīng)濟參考報》記者表示。同時，他進一步認為，對于城商行、農(nóng)信社等這些機構(gòu)就應(yīng)該立足于當?shù)亟鹑谑袌觯灰嗣つ俊笆站帯薄U張。
此外，進一步深化金融市場化改革，理順資金價格關(guān)系也是解決金融環(huán)境失衡的重要一步。“民間借貸市場爆發(fā)的危機在一定程度上體現(xiàn)出我國金融環(huán)境的制度設(shè)計上有不合理的地方，改革仍待推進，其中就包括引導(dǎo)、鼓勵銀行設(shè)計多元化的金融產(chǎn)品。中小企業(yè)票據(jù)融資服務(wù)是一個很好的發(fā)展方向，同時，商業(yè)銀行還應(yīng)該注重發(fā)展中小企業(yè)集合債、短債、中票等業(yè)務(wù)。”中國人民銀行研究局研究院鄒平座對《經(jīng)濟參考報》記者說。（記者 蔡穎）
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