提高門檻也攔住了百姓
今年以來，從央行連續加息，直到提高第二套房的貸款門檻，各項金融政策頻繁出臺與國內當前房價持續上漲都有密切的關系。但是，同任何商品價格上漲一樣，推動房價上漲最大的動力還是來自于強勁的需求。如果沒有一個辦法，真正平衡房地產市場的供需，那些需要住房的老百姓還是很難買到自己的房子。我們再來看看北京一位購房者最近一個月的遭遇。
小魏是北京市一家私營企業的員工，前年，他在北京買了一套50平米的房子，孝順的小魏把在老家的父母接了過來，可是一家四口人，50平方的房子實在住不下，小魏只好又把父母送回了安徽老家，兩年來，他一直省吃儉用，想換個大點的房子。
購房者小魏：“我現在這個房子50平米，一居的，在一起住很不方便，而且確實是太小了。”
前不久，就在小魏準備好首付款去交定金的時候，他聽到了一個對銀行第二套住房貸款進行調整的消息。
購房者小魏：“第二套房子一個是利率提高，第二是它的首付門檻要提高。”
開發商告訴小魏，他們的樓盤，只能在建設銀行貸款，按照建行的房貸新政策，以家庭為單位對第二套房進行認定，小魏已經有一套住房，再買房就屬于第二套房，要支付50%的首付，貸款利息也要提高1.1倍，小魏一算賬，現在如果是買一套100平方米左右的房子，首付他至少要多交10萬元，總房款也提高了不少。
小魏：“如果按照20年貸款年限來算，這樣就高出了10萬左右，10萬到11萬左右。”
小魏告訴記者，他的月工資不到5000元，如果按照新政策買房子，每個月的月供至少需要4914元，他根本無力承擔，買房心切的小魏多次找到開發商，希望他們能幫忙想辦法。
小魏：“開發商也很矛盾，他說因為這個貸款利率的提高和貸款首付的提高，他們的退房也有不少。”
小魏發現，跟他一樣打算換個大點的房子，卻遇到麻煩的不止他一個人。
小魏：“有退房的，因為好多人辦得過程中，剛好政策出來以后，他沒有能力支付，可能就像我一樣，也是力不從心。”
聽說各家銀行判斷第二套房的標準和相應的房貸政策有很大不同，后來的幾天，小魏又考察了多個樓盤，想找一個不是由建行提供貸款的樓盤。
小魏：“比如我以前第一套房是在建行貸款的，這樣如果哪個開發商和建行合作辦理房貸，我一看它是和建行，就是再好的樓盤我也不敢買。”
10月12日，央行對第二套房界定推出了新基調，如果第一套住房還清貸款則再購房不算作第二套，這讓小魏重新看到了希望，可是隨后他發現，各銀行對此仍有自己的標準，像他這個情況及時還清了貸款，不少銀行仍然還是會按“第二套”算。
小魏：“它把你的名字登記之后，它也會在其他家銀行查詢，即使是沒有聯網的情況下，它也能查出你有沒有在其他家銀行進行貸款。”
讓小魏擔心的是，這些日子眼看房價還在漲，也許等他籌好首付款，卻仍然追不上房價的漲幅，房子還是買不起。
小魏：“這個問題可能讓我徹夜不能睡著覺，真想把父母接過來，跟我們在一起享受天倫之樂，這個愿望，因為這個房貸的問題，這個理想都破滅了，現在我沒有辦法，也沒有心情，跟他們把這個事情溝通開。”
房貸新政不能完全一刀切
剛才小魏的購房經歷，讓我們看到房貸新政把一些像他這樣需要改善住房條件的老百姓擋在了門外。第二套房首付比例和利率分別提高10%，雖然看上去數字并不大，但對不少節衣縮食買房的工薪階層來說，抬高的那一點門檻就是一道翻不過去的梁，這項政策的利弊得失究竟該如何看待？我們再來聽聽專家的意見。
建設部住房協會副會長顧云昌：“我想有兩個目的，第一是要防范由房地產引發的金融風險，由美國次級抵押貸款的問題，給我們的啟示和教訓，我們必須對第二套房子的貸款，政策上要做些調整，防范金融風險；第二是為了進一步遏制目前過旺的住房需求。”
記者注意到，早在9月20日，建設銀行研究部就發布報告指出，目前國內住房按揭貸款正逐步步入違約高風險期，金融業要規避風險，就在這個報告發布后的第七天，9月27日，央行房產新政出臺。
記者：“目前國內的信貸風險，從銀行來說，是到了非調控不可的程度了嗎？”
建設部住宅及房地產研究會副會長顧云昌：“這倒不是，因為銀行的風險現在看來個人住房抵押貸款的風險，還是這個產品，這個還是質量比較高的，這個違約貸款的，或者產生問題的比例不高，遠遠低于房地產貸款的比例。”
北京大學房地產研究所所長陳國強：“美國次級債，資產風波發生的基本的原因它是貸款對象是收入比較低，信貸，就是信用的程度比較低的這樣一個人群，那么我們國內其實是相反的一個狀況，就是貸款的對象實際上是收入比較，中高收入階層，對吧，那么他們的信用，個人信用狀況應該是比較優良的，優質的。”
記者從央行發布的有關數據中注意到，房貸歷來都是商業銀行最優良的貸款業務之一，2006年末，個人住房貸款數額，高達11760.66億，個人住房不良貸款率僅有1.63%，這個數字，和美國次級債風波爆發期30%的不良貸款率相比較而言，給銀行帶來的風險顯然非常有限。
顧云昌：“金融系統處于本身的房貸的這個規模，就是說在金融系統，信貸結構當中，比例過大，那么主要是處于這樣的一種風險意識，所以有這樣的調控同時出現。”
從目前看，雖然房貸違約并不會給銀行帶來太大的風險，但是提高房貸門檻，就筑起了一道抵御金融風險的防波堤，金融監管部門這次出臺房貸新政，最擔心的顯然還是銀行自身的安全，那么此次房產新政對樓市的調控作用究竟有多大，專家們又有怎樣的預期呢？
顧云昌：“第二套房子提高首付比例和提高利率的做法是宏觀調控組成部分當中一個方面，不能指望一項政策出臺就整個樓市變化了，國八條國內都出臺了，我們的樓市還在漲，但是我們看到如果不出臺這些政策，我想我們今天樓價還不是這個政策，應該看到宏觀調控各項政策出臺對樓市的調控發生的作用。”
記者注意到，對于目前銀行對購買第二套住房收緊“錢袋子”的做法，很多人認為，這是一記重錘，一定程度上打擊了炒房人，但與此同時，也難免會誤傷一些經濟實力較弱、住房需求迫切的普通老百姓，那么對此，專家又是怎么看的呢？
陳國強：“實際上目前這個房貸的新政，有誤傷的人群，他是為了改善居住條件，自用性是非常明顯的，那么當然如果按照這個去套現在的政策，可能就是成為這個被限制的這樣一種類型了，那么這個屬于政策的一個考慮欠周，或者說一個不足的方面。”
專家告訴記者，為了調控房產市場過熱的局面，上世紀在日本、韓國等國家，也曾經對購買第二套房出臺過限制措施，不過相比較而言，此次出臺的房貸新政還有要改善的地方。
顧云昌：“有的國家規定，比如第一套房子賣掉以后，買第二套房子，一年以內買第二套房子，就不算買第二套，有這樣的一種規定，我覺得我們出臺政策恐怕還要進一步來細化。”
陳國強：“不能完全地一刀切，如果這個你能確實能夠認定他是為了改善居住條件，我想在在認定購房的狀況的時候就需要有更細化的，或者更人性化的一些做法。”
半小時觀察：調整供給，打破堅挺房價
其實，房地產市場漲價的根源還是供需不平衡，尤其對收入不高的老百姓來說，價廉物美的房子，幾乎打著燈籠都找不著。這種情況下，單靠銀行方面采取金融手段，并不能一舉就讓房價掉頭直下。反而可能會因為操作缺陷，而傷害到那些收入不高但最需要住房的老百姓。
供需決定價格，是市場經濟中最基本的一條原理，要想破解房地產難題也同樣如此。我們看到，今年以來，各地政府加大了經濟適用房和廉租房的開發速度，這不僅是為了緩解低收入家庭的住房難題，也在一定程度上起到遏制房價的作用。涂過大量中低收入家庭都通過這種方式，在政府幫助下園了住房夢，相信高高在想的房價就會失去支撐，房產泡沫也會不攻自破。
農民在地里除草的時候，都會小心翼翼把莊家捋開，不會把莊家和野草都一股腦地都鏟了。對待錯綜復雜的房地產市場，我們同樣需要這樣小心和耐心，把莊家種好了，野草才不會瘋長。
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