政策吹風會：加快發展商業養老保險的若干意見
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中央人民廣播電臺記者:
我有兩個問題。在我們要建立的多層次的養老保險體系當中，基本養老保險、企業年金和個人商業養老保險分別是怎樣的關系？第二個問題，對個人而言，銀行儲蓄等金融產品也具備一定的養老功能，商業養老保險和這類儲蓄金融產品之間有怎樣的區別？
2017-06-23 11:23:30
黃洪:
您提的是兩個問題。簡單歸納一下是兩個關系，第一個關系，就是基本養老保險、企業年金和商業養老保險的關系，第二個是商業養老保險與銀行儲蓄有什么關系。我想先回答第一個問題。基本養老保險和企業年金和商業養老保險之間的關系是什么。在這里，第一，先簡要介紹一下國際上養老保障體系的一個基本的情況。
從國際上來看，在養老保障體系建設上，比較通行的，一般都是采取政府、企業、個人三方共同承擔養老責任的一個養老保險體系，1994年世界銀行把它稱之為三支柱體系。第一支柱就是基本養老保險，第二支柱就是企業年金，第三支柱就是商業養老保險，當然也包括其他金融機構提供的符合養老金特征的金融產品。那么，第一支柱它主要是由政府發起并承擔責任。第二支柱一般是由企業發起，并承擔養老責任，通常都是由企業和企業的職工來共同繳費。第三支柱一般是個人自愿建立的養老計劃，完全由個人來繳費。
從目前國際上來講，大家認為這樣一個養老保障體系是比較合理、可持續的。我們國家也是在上世紀90年代建立了養老保障體系，我們國家是先從基本保障制度建立開始的，到目前為止，實行政府、企業、個人三層次的養老保障體系。當然，我們的養老保障體系里面，基本養老“全覆蓋、保基本”的目標基本實現。但是二、三支柱發展相對滯后，距離“多層次、可持續”還有一定的差距。
2017-06-23 11:26:53
黃洪:
第二，基本養老保險、企業年金和個人商業養老保險的區別在哪里、聯系在哪里？首先講聯系。基本養老保險、企業年金、個人商業養老保險的聯系，它們都是養老保障體系的組成部分，它們的共同目的都是為個人提供養老保障。所以從這個意義上講，它們的本質沒有區別，是一致的。
但是從形式看，它們還是有區別的。一是發起的方式不同。基本養老保險是由政府發起，企業年金是由企業發起，比如說企業年金當前發展過程中就存在一個問題，如果這個企業不發起，這個企業的職工是不能建立企業年金的。那么，個人商業養老保險是個人發起。所以發起的方式不同。二是責任主體是不同。基本養老保險的責任主體是政府，企業養老保險的責任主體是企業，個人商業養老保險的責任主體是個人。三是繳費的方式不同。基本養老保險是由企業和個人共同繳費，但它是強制性的，是國家通過立法或者建立規章制度的方式強制。企業年金繳費也是企業和個人共同繳費，但它是自愿繳費。企業年金的繳費，企業的工資總額5%是可以稅前列支，個人工資的4%的也是稅前列支。個人商業養老保險的繳費是個人繳費，目前沒有稅收優惠政策。所以我們可以看出它們的區別。
2017-06-23 11:32:17
黃洪:
第二個問題，我們的商業養老保險跟銀行儲蓄的區別和聯系是什么？首先講聯系，銀行儲蓄和商業養老保險產品都是金融產品，本質都是為應付將來的不時之需做的一種準備，這是他們的聯系。那么他們又有什么區別？銀行儲蓄跟商業養老保險的本質區別，主要有這么幾點：
一是銀行儲蓄雖然也有定期，但它的期限是確定的。還有活期，活期是不確定的。商業養老保險是長期鎖定的。二是銀行儲蓄如果是活期，可以隨時領取；如果是定期，到期可以領取。那么商業養老保險是可以終身領取的，一直伴隨到一個人的生命終結。三是銀行儲蓄是個人財富的，這種歸屬非常明確。商業養老保險個人歸屬也是明確的，它的定價原則和基礎是大數法則，所以它具有互助共濟的功能。四是商業養老保險是以合同方式訂立的，是一種契約關系。從這四個方面可以看出來商業養老保險和銀行儲蓄的區別：一是長期鎖定。二是終身領取。三是互助共濟。它依據的是大數法則、精算技術，銀行儲蓄不需要大數法則，也不需要精算技術。四是合同形式。這是商業保險與銀行保險的聯系和區別。
2017-06-23 11:40:35
黃洪:
銀行儲蓄跟個人商業保險的區別還有一個，收益的不同。盡管銀行也是保證的收益，比如存款利率是明確的，但是銀行的是單利的，商業養老保險是復利的。在這里我給大家舉一個例子。比如說一個人30歲投保，每個月繳1000塊錢，一年12000塊錢，繳到60歲，產品的保證收益是3.5%，這3.5%是個復利制計算的，如果他選擇退休后按月終身領取養老保險金，那么到他60歲退休的時候，本金是36萬。如果按照3.5%的預定利率，到他退休時，他賬戶價值是61.8萬，就是相對于他的本金增加了25.8萬。如果我們60歲開始領取，他一個月能夠領到多少錢？領到2746塊錢保險金。如果這個人活到85歲，他一共可以領到82.4萬（2746x12x25)這就是保險的作用。舉這個例子，僅僅是為了說明以上的問題，供各位記者參考。我的問題就回答到這里，謝謝大家。
2017-06-23 11:46:52
襲艷春:
商業養老保險是個挺專業的領域，今天黃主席又舉例子、又提供數據，從多角度來說明。如果大家還有什么問題，還可以和我們保監會新聞辦來聯系。再次感謝黃主席，也謝謝大家，今天的例行吹風會到此結束。
2017-06-23 12:00:09