速度下的風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于很多急用錢的城市消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，宜信最大的吸引力是超快的放貸速度—最快兩天就能拿到貸款，而且無(wú)需擔(dān)保和抵押—即使需要付出更高的利息。
普通的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸需要一周左右的審核期，這也正是很多急需用錢的借款者紛紛尋找其它快捷途徑的原因之一。而宜信走完整個(gè)流程需要的時(shí)間是兩天或者三天。借款者需要提供自己的身份證明，銀行卡6個(gè)月的工資入賬證明和工作證明以及銀行資信證明。
“如果你是本地長(zhǎng)住，有聯(lián)想這樣的大公司的穩(wěn)定工作履歷，收入也穩(wěn)定，那就沒(méi)有問(wèn)題。”唐寧說(shuō)，不過(guò)他也會(huì)遇到那些在某些方面距離完全合格有些差距的申請(qǐng)人，“如果他極力要求獲得資金，那么我們會(huì)要求他提供共同借款人來(lái)作為擔(dān)保。”
這種差距的把握最能體現(xiàn)一個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)于信用審核的嫻熟程度。例如，申請(qǐng)人可能只有聯(lián)想不到半年的工作履歷，此前在一家收入并不穩(wěn)定的公司—信用審核人員最需要把握的是這種可貸可不貸的借款者的風(fēng)險(xiǎn)。
將這些過(guò)程壓縮在兩三天內(nèi)完成，要求宜信擁有比商業(yè)銀行更好的個(gè)人信用審核流程和人員。“國(guó)內(nèi)銀行以前很少?gòu)氖孪嚓P(guān)貸款，對(duì)于個(gè)人信貸也使用企業(yè)貸款的模式來(lái)審核。”唐寧說(shuō)。而在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來(lái)，“更快的流程不見(jiàn)得會(huì)帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)，原因也許出在銀行身上。”
這些貸款通常集中在12到24個(gè)月的周期以內(nèi)，借款人按月歸還本金和利息。對(duì)于宜信和出借人來(lái)說(shuō)，第一次按時(shí)還款還不能使他們放松警惕。為了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)給出借人帶來(lái)的損失，宜信提取借貸資金中的2%作為風(fēng)險(xiǎn)基金，一旦發(fā)生違約，先將風(fēng)險(xiǎn)基金中的資金償還給出借人，再由宜信向貸款人追討。“由于出借人的資金是被分散成很多份，同時(shí)借給若干個(gè)貸款人，發(fā)生整體違約的可能性比較小，因此2%的風(fēng)險(xiǎn)基金已經(jīng)能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。”唐寧稱，宜信目前的貸款違約率在1%左右，這個(gè)數(shù)據(jù)已經(jīng)超過(guò)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的平均水平。
宜信需要借款人提供央行的資信證明，以證實(shí)自己的信用度。但是目前，在宜信借貸所產(chǎn)生的信用記錄還不能被計(jì)入央行的征信系統(tǒng)。也就是說(shuō)在宜信發(fā)生的拖欠行為不會(huì)影響個(gè)人在銀行的信用。唐寧稱，宜信在努力加入央行系統(tǒng)，但“這個(gè)事情一時(shí)半會(huì)兒實(shí)現(xiàn)不了”。
宜信擁有一個(gè)20人的追欠團(tuán)隊(duì)，這些人主要集中在北京。當(dāng)違約發(fā)生時(shí)，最通常的辦法是先打電話與借款者進(jìn)行溝通。“絕大多數(shù)情況下電話溝通就足以解決問(wèn)題。如果遇到困難，我們也會(huì)使用函件，或者上門追討。”唐寧說(shuō)。（第一財(cái)經(jīng)周刊）
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