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北京大學(xué)社會(huì)學(xué)系教授 夏學(xué)鑾
中國(guó)人民大學(xué)公共管理學(xué)院社會(huì)保障研究所教授 李珍
在中國(guó)，養(yǎng)老是件大事。誰(shuí)都想老了以后能“頤養(yǎng)天年”，而不是“老無(wú)所依”。然而，《生命時(shí)報(bào)》近日聯(lián)合39健康網(wǎng)進(jìn)行的一項(xiàng)“你對(duì)中國(guó)養(yǎng)老現(xiàn)狀滿意嗎？”調(diào)查顯示，參與調(diào)查的14883人中，高達(dá)九成多人對(duì)目前的“中國(guó)式”養(yǎng)老現(xiàn)狀并不滿意，有著各種各樣的憂慮。
最擔(dān)心三大問(wèn)題
老了以后，“沒(méi)有足夠的金錢(qián)看病”、“養(yǎng)老保障制度不完善”、“生病或不能自理時(shí)，沒(méi)人照顧”，是國(guó)人最擔(dān)心的三大問(wèn)題。家住武漢的王繼業(yè)老人從一家藥企退休后，每個(gè)月退休金是1500元左右。這些錢(qián)用于簡(jiǎn)單生活，本來(lái)綽綽有余，可沒(méi)想到去年他突發(fā)心肌梗死，做了支架手術(shù)，光手術(shù)費(fèi)就花了三四萬(wàn)，雖然醫(yī)保能報(bào)70%，但又規(guī)定這個(gè)不能報(bào)，那個(gè)不能報(bào)，最后算下來(lái)，能報(bào)銷(xiāo)的錢(qián)連一半都不到。出院后，他每月光藥錢(qián)就1000多元，武漢醫(yī)保規(guī)定，門(mén)診開(kāi)藥不報(bào)銷(xiāo)，得自己負(fù)擔(dān)，這樣一來(lái)，每月退休金只剩下幾百塊錢(qián)，完全不夠生活花銷(xiāo)。
為什么我們的醫(yī)保制度不斷完善，但人們還是擔(dān)心老了沒(méi)錢(qián)看病呢？李珍認(rèn)為，可能存在以下幾種情況：一是有些人沒(méi)有養(yǎng)老或醫(yī)療保險(xiǎn)；二是有保險(xiǎn)卻對(duì)其內(nèi)容不了解；三是目前醫(yī)保還做不到完全保障，比如進(jìn)口藥和有些醫(yī)療器材不報(bào)銷(xiāo)。而且各地政策有別，做得好的地方能報(bào)銷(xiāo)慢性病用藥，有的地方就得讓老人自己負(fù)擔(dān)，造成較大生活壓力。
其實(shí)，最關(guān)鍵的問(wèn)題在于，目前的養(yǎng)老保障制度沒(méi)給大家一個(gè)穩(wěn)定的預(yù)期。過(guò)去人退休后，知道自己每個(gè)月固定能拿多少退休金，心里有底。但現(xiàn)在的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)算特別復(fù)雜，分社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶兩部分，自己退休后能拿多少錢(qián)，大家心里沒(méi)底。相對(duì)于在職的人來(lái)說(shuō)，退休人員這十幾年來(lái)的收入?yún)s一直呈下降趨勢(shì)，對(duì)于已退休和沒(méi)退休的人來(lái)說(shuō)，看到這種情況，都會(huì)有一定的擔(dān)心。
在家，還是去養(yǎng)老院？
老了之后，難免有一天生病或不能自理，上哪兒找有人照顧又讓自己滿意的養(yǎng)老地點(diǎn)，成為不少人擔(dān)心的問(wèn)題。在“你打算去哪里養(yǎng)老”這一選項(xiàng)中，七成多人選擇“在家養(yǎng)老”，不到兩成人選擇“去養(yǎng)老院養(yǎng)老”，一成多人選擇“在社區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老”。
現(xiàn)在找個(gè)好點(diǎn)的養(yǎng)老院太難了！公立養(yǎng)老院一床難求，天津一個(gè)養(yǎng)老院，一個(gè)床位剛空出來(lái)，外面就有1000多個(gè)人在排隊(duì)住進(jìn)去。如果不是無(wú)可奈何，老人們也不喜歡住在里面。夏學(xué)鑾指出，目前國(guó)際上對(duì)養(yǎng)老有兩種理論：一是脫離理論，就是把老人放在養(yǎng)老院，剝奪他們對(duì)社會(huì)事務(wù)的參與權(quán)，這是一種消極的養(yǎng)老方法，老人會(huì)衰老得更快。第二是參與理論，讓老人待在家里或社區(qū)，積極參與社會(huì)和家庭生活，對(duì)他們的健康更有利。
只有一成多人選擇社區(qū)養(yǎng)老，說(shuō)明它還不夠普及，大家不知道什么是社區(qū)養(yǎng)老。夏學(xué)鑾說(shuō)，這和中國(guó)以家庭為依托的社區(qū)養(yǎng)老一直沒(méi)發(fā)展壯大起來(lái)有關(guān)。如果我們有完善的社區(qū)服務(wù)中心和醫(yī)療設(shè)施，為在家的老人提供各種各樣的服務(wù)，很多問(wèn)題都會(huì)迎刃而解。他在英國(guó)和澳大利亞考察時(shí)，看到社區(qū)里中午晚上有志愿者和服務(wù)人員用小車(chē)推著，挨家挨戶給老人送飯；每個(gè)老人家里都有呼叫按鈕，按下鈕就會(huì)有人上門(mén)服務(wù)。這樣不僅可以少蓋很多養(yǎng)老院，節(jié)約財(cái)政支出，也能讓老人們享受家庭溫暖。此外，在外地買(mǎi)房或租房的異地養(yǎng)老、住進(jìn)老年公寓等新興養(yǎng)老方式，大家也可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況和喜好選擇。夏學(xué)鑾認(rèn)為，養(yǎng)老模式因人而異，老人覺(jué)得哪兒舒服，就在哪兒養(yǎng)老。
30歲就得做準(zhǔn)備了
對(duì)于現(xiàn)在的年輕人來(lái)說(shuō)，老了以后什么樣，誰(shuí)也說(shuō)不清。所以選擇三四十歲就開(kāi)始為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的人，占到五成左右。做得最多的準(zhǔn)備，如果用6個(gè)字概括，就是“少生病，多存錢(qián)”：四成人打算“從年輕時(shí)注重養(yǎng)老保健”，三成多人“除養(yǎng)老金外，還買(mǎi)了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”，近三成人開(kāi)始“定期為養(yǎng)老存錢(qián)”。
李珍認(rèn)為，有三成多人選擇購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，讓她覺(jué)得非常欣慰。因?yàn)檫@不僅是理性的選擇，而且標(biāo)志大家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有了一定的認(rèn)同。在西方，提倡為養(yǎng)老進(jìn)行定期投資，而不是光在銀行里存錢(qián)。定期投資有個(gè)經(jīng)典的計(jì)算公式：年齡和風(fēng)險(xiǎn)成反比。年紀(jì)越輕，越可以嘗試一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資。比如30多歲開(kāi)始，就可以按三七開(kāi)分配投資：三成買(mǎi)債券等風(fēng)險(xiǎn)較低的投資項(xiàng)目，七成買(mǎi)股票等高風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目。到了40多歲，可以四六開(kāi)，50多歲，五五開(kāi)……以此類(lèi)推，年齡越高，越要選擇安全的投資。養(yǎng)老準(zhǔn)備做得越早越好：身體越早愛(ài)惜越健康；投資越早回報(bào)越高。
1000萬(wàn)夠不夠養(yǎng)老
今年4月，北京師范大學(xué)一名教授“語(yǔ)出驚人”，指出在北京等一線大城市，即使有1000萬(wàn)，也不夠養(yǎng)老。這話一出，“到底多少錢(qián)才夠養(yǎng)老”成為網(wǎng)絡(luò)和現(xiàn)實(shí)中熱烈討論的問(wèn)題。參與本報(bào)調(diào)查的讀者，有三成半人選擇了養(yǎng)老“至少需要10—50萬(wàn)元”；有近三成人選擇“有養(yǎng)老保險(xiǎn)就夠了”；選擇“需要500萬(wàn)元以上”的人，只占1.38%。
“其實(shí)，這里面有個(gè)概念混淆的問(wèn)題。”李珍認(rèn)為，首先并不是每個(gè)人都需要這么多錢(qián)來(lái)養(yǎng)老，養(yǎng)老三大項(xiàng)支出是醫(yī)療、慢性病照顧和基本生活。而醫(yī)療支出又和人生不生病、生什么病有很大關(guān)系，三者之間花費(fèi)相差很大。第二，就算需要1000萬(wàn)以上才能養(yǎng)老，也不是指每個(gè)人要準(zhǔn)備這么多錢(qián)。養(yǎng)老花費(fèi)中，有些是可以從各個(gè)制度得到解決的。比如生病了有醫(yī)療保險(xiǎn)，生活上有養(yǎng)老保險(xiǎn)金。
決定我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)金夠不夠養(yǎng)老的，李珍說(shuō)，是它究竟占社會(huì)平均工資的多少。2009年上海的平均月工資是3566元，北京市是3726元。目前有些地方養(yǎng)老保險(xiǎn)占平均工資的50%不到，如果將來(lái)能保證達(dá)到50%，再有完善的醫(yī)療保險(xiǎn)，這些錢(qián)保障老年生活大體沒(méi)問(wèn)題。
幸福晚年需五大條件
要想過(guò)一個(gè)幸福、無(wú)憂的晚年，到底需要哪些條件？九成以上的人把“擁有健康身體”當(dāng)作首要保證，與“有充足的金錢(qián)儲(chǔ)備”、“有適合自己的地方養(yǎng)老”、“有家人陪伴”、“生病了有人照顧”等，構(gòu)成了養(yǎng)老必備的五大條件。
“這反映了中國(guó)人較為務(wù)實(shí)的養(yǎng)老觀。”夏學(xué)鑾認(rèn)為，首先，健康的身體除了能提高生活質(zhì)量，還能減少看病花費(fèi)；然后，手里有錢(qián)、有養(yǎng)老的地方、有親情和自得其樂(lè)的小娛樂(lè)，老年生活才基本完美。在選項(xiàng)中，“被年輕人所尊重”和“偶爾參加社會(huì)活動(dòng)”所占的比例并不高。但在國(guó)外，被重視、被認(rèn)同卻是老人更為看重的。李珍覺(jué)得，與國(guó)外老人相比，中國(guó)老人并不缺少精神交流。在國(guó)外，孤獨(dú)的老人很多，他們聚在一起活動(dòng)，而中國(guó)老人可以一起打太極、唱歌、扭秧歌，不亦樂(lè)乎。相反，國(guó)外老人大多有經(jīng)濟(jì)保障，而中國(guó)人則對(duì)年老后缺少經(jīng)濟(jì)保障等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題有著一定的擔(dān)心。▲(張靜)