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下載安裝Flash播放器經濟觀察網 記者歐陽曉紅 隨著近期農產品、日用品的不斷漲價，老百姓無不感嘆手邊的錢不夠用了。與此對應的是2010年11月，國家統計局公布10月份CPI同比增長4.4%。而投資銀行瑞銀最新發布的報告預計，中國11月CPI同比漲幅將達5%左右。
在如此驟增的通脹壓力下，究竟應該如何規劃好自己的家庭理財，抵御財富可能不斷縮水的危機呢？
加息預期利好保險，保險專家認為，不妨“合理投資保險產品，為財富保值增值。”
儲備養老金
其實，就目前的投資環境而言，由于樓市受到宏觀政策調控，投資的門檻和資金要求不斷提高，而通脹的壓力又驅動大量資金尋找銀行儲蓄以外的出口。很多人希望在股市中尋找投資機會，然而股市的高風險也讓很多人不敢問津，特別是對于缺少專業知識和空閑時間的白領階層而言，投資股市需要慎之又慎。
陽光保險專家的理財見解是，加息周期開啟，老百姓每次在加息后被動轉存，還不如積極構筑自己的投資組合，通過主動理財完全可以在戰勝CPI熱脹的同時，分享加息的收益。
“對于把錢存在銀行里的人來說，這是最不合算的。”上述陽光保險專家說。
這是因為，即便加息，2.50%的一年期存款利率、3.25%的2年期存款利率，遠遠低于剛剛公布的CPI高達4.4%的漲幅，1-10月份累計,中國居民消費價格總水平同比上漲6.7%，實際利率依然為負值。
也因此，在物價漲得比利率快的情況下，如果把錢存在銀行，雖然沒有風險，但是相對于物價上漲，存款的實際價值是在縮水的，擺脫負利率時代還需考慮其他投資渠道。
那么，基金、國債、黃金、股票、房產、銀行理財產品投資渠道怎么選？
上述專家認為，經濟學家普遍預期很快全球將步入加息周期，在加息預期壓力下,市民應盡量避免手中持有大量現金，以有效規避通脹風險。此時，還應盡量避免購買投資周期長的國債或國債型基金，同時避免購買期限過長的理財產品或進行一年期以上的銀行定期存款，以免投資回報受損。
某銀行資深金融理財師認為，隨著國家對房地產市場調控力度的不斷加大，樓市市盈率走高預期明顯下降；當下股市站上3000點，風險加大；黃金、藝術品等投資渠道資金門檻與技術門檻都很高，風險也較高，不是大眾投資者的首選；其他投資渠道的不振，資金將會回流到短期理財市場或者保險市場。
不妨“合理投資保險產品，為財富保值增值。”上述陽光保險專家說。
中宏保險的理財顧問建議，在投資理財的同時，家庭保障和養老規劃更加不容忽視。物價上漲迅速，通貨膨脹預期加劇，收入減少、醫藥費激增是許多老年人不得不面對的問題，原來準備的養老金可能也不夠充裕了。
因此，“我們更應該未雨綢繆，及早儲備養老金，選擇長期穩健可靠、低風險且能抵御通脹的理財產品，以保證養老資金的穩健增值和專款專用。”中宏保險的理財顧問說。
長期以來，分紅型的養老年金保險一直是構建穩固養老規劃、抵御通貨膨脹的理想選擇，受到市場的廣泛歡迎。分紅型的養老年金在按期保證支付養老金的基礎上，還可享有保險公司根據產品經營情況的定期分紅，一定程度上彌補了利率方面的短板。
例如，中宏“豐裕年年”年金保險（分紅型）就是一款專為退休養老規劃而設計的分紅年金保險，具有固定年金按月給付、家庭年金保證領取、身故保障逐年遞增等特點，幫助悉心打造美好愜意的退休生活。
目前，市場上銷售的絕大部分壽險產品可以分為投資型產品（如投連險、萬能險）和分紅型產品。這些保險產品與加息之間是水漲船高的關系。加息意味著保險公司可用于分紅的收益也會增加，會使投保人的收益相應提高，所以加息對投資類產品市場是利好。
陽光保險專家同時表示，央行的加息有利于分紅險和萬能險的銷售。分紅險和萬能險的回報率會隨著市場利率的提高而提高，因此對客戶的吸引力也會增強。從分紅險的年度收益看，目前保險業整體的分紅收益水平基本保持在3.5%至5%左右，個別優秀的公司更高，甚至達到7%以上。
“這意味著不論牛市還是熊市，投保人都能享受到基本相同或相對較高的回報率，跑贏CPI基本上不是問題。”陽光保險專家認為。
不過，目前市場上保險產品種類繁多，可謂是“亂花漸欲迷人眼”，如何“霧里看花”？
就此，陽光人壽專業人士說，一是看公司，要選擇實力雄厚、有品牌影響力的公司；二是看服務，選口碑好，全面放心的服務；三看產品，選投資回報率高，安全性高的產品。
“息漲隨漲”？
據悉，加息后保險公司在銀行大量協議存款的收益會增加，債券、股票等其他投資項目收益也會提高，對于投保客戶的回報相應增加。大多數保險公司主推的萬能險和分紅險，將會享受到加息帶來的好處。
陽光保險的專家建議，加息后消費者可選擇購買“息漲隨漲”與銀行利率掛鉤的保險產品。因為分紅、萬能等投資型保險產品帶有一定的自動調節機制，加息的影響通常能反映到保單的實際分紅水平或賬戶價值中。客戶希望能夠在財富安全的前提下，獲取更多的收益，而萬能險可以在提供保障的同時滿足客戶的這種需求。
保險專家李文哲指出，在加息通道預期前提下，萬能保險繳費靈活、收益下有保底、上不封頂，附加高額保障的特性也博得了普通居民的青睞，萬能產品的銷售行情近期看好。
11月，各保險公司即將公布上月萬能險的結算利率，從10月份各公司公告的萬能險結算利率來看，大多維持在3.5-3.8%左右，陽光人壽萬能險中的財富雙賬戶繼續高位運行，收益率居于行業領先位置。
陽光壽險專業人士介紹，萬能險另一個突出的特點是靈活。例如，購買“陽光人壽財富雙賬戶終身壽險”的客戶，可以自主選擇和變更基本保險金額，以滿足不同人生階段對保險保障的不同需求。還可根據客戶的財務規劃和需求，申請部分領取或追加保費。若暫時無法按時支付期交保險費，客戶還可選擇緩交保費形式。
據陽光人壽河北分公司保險專業人士舉例：以30歲的張先生投保陽光人壽財富雙賬戶終身壽險（萬能型）解決養老金問題為例，張先生選擇期交保險費6000元，并計劃連續交費20年；在第1至3個保單年度，每個保單年度初額外交納追加保險費10000元，并全部投入穩健型子賬戶；投保時選擇基本保險金額20萬元。自60歲退休起，張先生在每個保單周年日部分領取個人賬戶價值12000元作為養老金。
假定結算利率處于中檔水平情況：60歲的保單周年日，個人賬戶價值約355026元，自60歲起每個保單周年日領取12000元養老金，到80歲的保單周年日仍可享有人身保障481335元，以及458415元的個人賬戶價值。
而“張先生賬戶中的這些資金，可以做養老金、生活費，也可以用于社會醫療保險之外的醫療補充。”上述陽光人壽人士說。