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2013年04月02日10:40 | 中國發展門戶網 www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

逾期貸款總額相當于凈利一半

隱憂3

在凈利潤增速放緩之外，2012年的銀行年報展示的另一個焦點是：不良貸款集中浮現。

以五大國有商業銀行為例，工、農、中、建、交五大行2012年實現凈利潤7746億元，盈利增速接近14.9%，然而其不良貸款總額超過了3200億元，逾期貸款更是超過4000億元，約相當于凈利的51%。

五大行僅農行實現了不良貸款余額和不良貸款率的雙雙下降，截至2012年末，農行不良貸款余額858.48億元，較上年末減少15.1億元。中行、工行、建行則都是不良貸款率降但不良貸款的余額上升，交行還出現“雙升”。

股份制銀行的情況則更為糟糕，已披露年報的所有5家股份制商業銀行均為“雙升”。平安銀行(000001,股吧)不良貸款余額增加一倍之多，浦發、中信也有約50%的增幅。

多家銀行不良貸款集中于溫州

記者發現，各家銀行不良貸款的形成和分布具有相似性。2012年的銀行不良貸款有兩個關鍵詞：溫州、制造業。

“銀行與企業互不信任”

浦發銀行(600000,股吧)2012年新增不良貸款90%來自浙江地區，而這其中75%來自溫州，不良貸款存量的85%來自批發和制造業。招行不良貸款增量近七成集中在長江三角洲地區。平安銀行不良貸款同樣主要集中在長三角地區，溫州、杭州、寧波、上海四家分行的不良資產增量占全行增量的88%。

一位溫州當地金融業人士表示，在溫州，以中小企業為主，而銀行的放貸對象一般也都是中小企業主，所以銀行針對江浙地區的中小企業主也設計開發了許多適合他們需要的產品。由于激烈的市場競爭，部分銀行業務拓展方式上顯得有些激進，信貸準入條件和利率水平都可能低于同行同類產品，然后剛好遇上溫州中小企業流動性危機。

據溫州當地媒體報道的數據顯示，截至2012年12月末，溫州銀行業不良貸款率環比上升32基點達3.75%；不良貸款額增加175.89億元。

由于溫州地區不良貸款居高不下，不少銀行已經在溫州地區抽貸、壓貸，有些大銀行的高層甚至表示可以放棄溫州。

溫州日勝小額貸款公司總經理陸榕說，自從2011年底溫州跑路潮之后，溫州民間借貸一直不溫不火，大家都在擔心風險并沒有完全暴露出來，惜貸的現象非常嚴重。而現在溫州企業與融資機構的信用度越來越低，銀行不相信企業，企業也同樣不相信銀行。

溫州中小企業發展促進會會長周德文告訴記者，現在他每天最怕接的電話，就是有企業家問他貸款到期了到底還不還。周德文說，他不知道如何作答，“如果建議最好不要還，銀行就會抽貸，這等于讓企業家失信；如果勸導其還貸，企業還貸后可能再也無法獲得新貸款。不僅銀行與企業互不信任，就連企業與企業之間的信任基礎，也在不斷削弱”。

今年不良貸款率或上升

2008年為穩定經濟我國出臺了4萬億的刺激計劃，商業銀行也進行了一場信貸“大躍進”。外資投行頻繁借此看空中國銀行業。

渣打銀行大中華區研究部主管王志浩的研究報告分析，2013年銀行業不良貸款預計將會顯著上升，未來5年非常有可能發生的是，中央政府將要為銀行系統再注資。“在行政力量左右之下，銀行在經濟低迷時被迫更積極放貸，而隨著不良貸款規模增加，大約每10年一次，政府需對銀行體系組織救助。”王志浩認為。

瑞銀證券判定，短期經濟企穩或使得不良貸款上升的壓力有所緩解，但中期不良貸款向上的趨勢沒有改變。

工行行長楊凱生的一席話道出了銀行正面臨的不良貸款壓力：“在目前相當低的中國不良貸款率水平上，還要讓不良率持續雙降已經很難。”工行2013年的經營目標是不良貸款率將控制在1.2%，2012年工行的不良貸款率為0.85%，這意味著這家中國銀行業的排頭兵在2013年不良貸款率將有一定幅度的上升。

盡管如此，國內機構則相對較為樂觀。交行首席經濟學家連平表示，不良貸款上升是宏觀經濟調整下行的必然現象，幾乎所有銀行家都會把風險防控作為管理銀行的頭等大事，而中國銀行業經過10年的發展，經營水平和風控水平與10年前相比已有了根本性改善。

郭田勇認為，盡管經濟增速有所放緩，但銀行業的壞賬率仍保持低位，總體來看我國銀行業的不良貸款仍將有所增加。

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