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2013年04月02日10:40 | 中國發展門戶網 www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

凈息差下降拉存款越來越難

隱憂2

凈息差下降是銀行普遍遇到的問題。2012年年中，央行放開了商業銀行利率的浮動區間并連續兩次非對稱降息，最直接地改變了銀行定價生態。

在已公布年報的10家上市銀行中，7家銀行的凈息差或凈利差同比出現了下降。中行、工行和建行是僅有的凈息差或者凈利差未出現同比下降的銀行，但今年這三家銀行也面臨較大壓力。楊凱生給出的數字是，2013年的頭兩個月，“全球最賺錢的銀行”中國工商銀行的凈息差下降了4個基點。

2012年，凈息差下降最為明顯的三家銀行分別是民生、平安和中信，這三家銀行去年的凈利差分別同比下降了21個基點、20個基點和24個基點。

另一影響就是，銀行拉存款越來越困難，成本越來越高。比如，2012年招行存款利息支出比上年增加101.97億元，增幅31.76%。而傳統大行的中行，2012年第三季度和第四季度，人民幣存款余額都有下降。

利率市場化壓縮銀行利潤空間

如果說不良貸款壓力是銀行業面臨的“近憂”，那么利率市場化改革則是銀行需要長遠考慮的“遠慮”。

對于所有的中國銀行機構，凈息差被公認是利潤最主要的來源，這種盈利模式粗放簡單，中國銀行業的盈利也因此被詬病為“靠天吃飯”。但情況正在改變。

貸款利率打折存款利率上浮

“貸款利率基本上都是下浮的，北京大公司多，銀行沒有議價能力，你不下浮就找別家銀行了，即使不找銀行貸款，大公司也可以通過發行票據、債券等其他融資手段。”北京一家股份制銀行的對公業務經理表示。貸款利率打折意味著銀行從中獲得的利息收入減少。

與此同時，在去年6月份之后，部分股份制商業銀行和城商銀行普遍上浮到頂，最近作為五大國有銀行之一的交通銀行在廣東、山東等部分省市對存款利率浮到頂，體現出大型商業銀行為爭奪存款進一步放開存款利率上浮幅度的趨勢。存款利率被迫上浮，銀行將付出更多的成本。

一增一減中，銀行的利潤空間被壓縮。

招行行長馬蔚華此前表示，由于中國銀行業收入來源的80%以上依賴于存貸利差，且風險管理能力有待提高，因此利率市場化改革對中國銀行業而言，無疑是一場生死考驗。

對于利率市場化，建行行長張建國表示，去年建行將近60%的存款都進行了重新定價，今年開始剩下的另一部分存款將繼續重新定價，隨之貸款也將進入重新定價時期。今年銀行凈息差有可能稍微降些，但是不會產生太大影響。

“利率市場化對商業銀行的挑戰還會持續一段時間，并不是一年就能結束的。”張建國說。

戰略轉型是必然選擇

利率市場化改革已然起步，而且還將進一步深入。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇建議，戰略轉型是銀行面臨利率市場化的必然選擇。一方面銀行要從傳統的依賴于存貸業務和利息收入，轉向依賴和強化中間業務；同時也要不斷發展金融創新，推動混業經營，尋找更多的盈利點。從原來依靠大企業、大公司轉向做中小企業、做零售客戶。

這種改變已經悄然發生。楊凱生在上周的業績發布會上就透露，作為全球資產規模第一的銀行，在2012年已經有意控制資產規模的增長。他認為，中國經濟還過分依賴銀行貸款、間接融資，這并不是一個健康的模式，走一條總資產規模不再無限擴大，但可持續發展的路子，是必要選擇。

“只有利率市場化了，銀行業恐怕才能成為真正的銀行?！惫镉抡f。

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