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上周四，中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》（下文簡(jiǎn)稱《通知》）。這一則車險(xiǎn)新規(guī)很快引起了強(qiáng)烈反響，因?yàn)橄啾扰f條款，它有了幾處明顯改變——分別叫停了“無(wú)責(zé)不賠”、“高保低賠”這兩處霸王條款。此外，新規(guī)還強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)。
盡管很親民、很管用，不過浙江的車主要享受新規(guī)所帶來(lái)的好處，可能還得等等。記者從浙江省保監(jiān)會(huì)等部門了解到，目前由于牽涉到保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)以及平臺(tái)建設(shè)的問題，車險(xiǎn)新規(guī)正式落地，可能要等到今年下半年。
“無(wú)責(zé)不賠”被解除，能防“老賴”
相對(duì)而言，車險(xiǎn)新規(guī)“無(wú)責(zé)不賠”條款被解除，最引人注目。之前，國(guó)內(nèi)的車險(xiǎn)行業(yè)，一直實(shí)行“無(wú)責(zé)不賠”——即一旦發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)車輛方無(wú)事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。打個(gè)比方，如果甲開車，被乙追尾，乙負(fù)全責(zé)。甲的修車款，必須由乙的保險(xiǎn)公司支付，甲的保險(xiǎn)公司無(wú)須承擔(dān)責(zé)任。
這就很容易引造成甲的不便，甚至引發(fā)“老賴”事件——因?yàn)榧纂m然是無(wú)責(zé)方，但他必須得找乙拿賠償款。如果這時(shí)候，乙選擇做“老賴”，拒絕賠償?shù)脑挘准葻o(wú)法找乙的保險(xiǎn)公司（因?yàn)樗皇强蛻簦矡o(wú)法找自己的保險(xiǎn)公司（因?yàn)椤盁o(wú)責(zé)不賠”條款的存在）。
《通知》明確規(guī)定，因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)行使代位求償權(quán)，先行向車主支付賠償款，然后向事故責(zé)任方或責(zé)任方所在的保險(xiǎn)公司追討保險(xiǎn)賠償金。因此，只要甲買了車損險(xiǎn)，他只要找自己的保險(xiǎn)公司，就能拿到修車款。此條款如實(shí)施，能很大程度防止“老賴”的產(chǎn)生。
此外，《通知》還叫停了車險(xiǎn)理賠時(shí)“高保低賠”的慣例。過去，機(jī)動(dòng)車投保商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，是按新車價(jià)格進(jìn)行投保，而理賠時(shí)卻按照舊車的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行。對(duì)此，《通知》規(guī)定，車損險(xiǎn)投保時(shí)，將按被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行確定，由保險(xiǎn)公司和車主雙方協(xié)同約定保險(xiǎn)金額。這使得年限較長(zhǎng)的車輛在投保時(shí)享受相對(duì)實(shí)惠的價(jià)格。
《通知》還規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁(yè)最顯著的位置用特殊字體加注“責(zé)任免除特別提示”，對(duì)保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明。
遼寧、廣東已試行新規(guī)，浙江還得等等
既然車險(xiǎn)新規(guī)中有如此實(shí)用的內(nèi)容，那么浙江的車主，究竟什么時(shí)候才能享受到呢？為此，本周一，記者采訪了保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)人士。
記者先聯(lián)系了數(shù)家保險(xiǎn)公司。“我已經(jīng)聽到了消息，不過還在等總公司文件。”——幾家保險(xiǎn)公司的回復(fù)基本如此。“其實(shí)，我們只是執(zhí)行者。至于規(guī)則怎么定，都是總公司說(shuō)了算。”杭州某保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部的負(fù)責(zé)人告訴記者，“之前，省里也組織過代位求償，但后來(lái)因?yàn)楸容^難協(xié)調(diào)，一直沒能普及。”
數(shù)家保險(xiǎn)公司的人士都表示，盡管“代位求償”對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)是好事，但確實(shí)會(huì)給保險(xiǎn)公司增加很多工作量。“至少現(xiàn)在，我們還按照老規(guī)矩在做。”
記者也為此咨詢了管理部門。“新規(guī)的事情，省保監(jiān)局很重視，已經(jīng)提上了議程。”浙江省保監(jiān)局相關(guān)人士告訴記者，“不過，還有很多政策和硬件上的問題需要解決。”
這位人士表示，想要新規(guī)真正“落地”，還有幾項(xiàng)工作要做。第一是保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)結(jié)算的問題。“目前，保險(xiǎn)公司的結(jié)算都在總公司層面上。如果要實(shí)現(xiàn)代位求償，各大保險(xiǎn)公司肯定要改變財(cái)務(wù)制度。”第二是各家保險(xiǎn)公司的協(xié)調(diào)。“保險(xiǎn)公司之間肯定也要建立一個(gè)平臺(tái)。目前，國(guó)內(nèi)只有遼寧、北京已經(jīng)有了代位求償?shù)钠脚_(tái)，其他地方的平臺(tái)都還沒能建立。”
不過，對(duì)于浙江省的車主來(lái)說(shuō)，能享受到新規(guī)，可能也就是年內(nèi)的事了。“目前還沒有具體的時(shí)間表，不過這已經(jīng)成為了我們今年工作的重點(diǎn)。最快今年下半年左右，新規(guī)就能在浙江省范圍內(nèi)落地。”浙江保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的相關(guān)人士表示。