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下載安裝Flash播放器“超級網(wǎng)銀”(即央行第二代支付系統(tǒng))8月30日正式上線試運(yùn)行，至今日已滿一個(gè)月。相對于傳統(tǒng)的網(wǎng)銀系統(tǒng)，“超級網(wǎng)銀”率先開通了實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬、跨行賬戶查詢及用他行賬戶為自己的信用卡還款功能，而且推廣期內(nèi)“暫不收費(fèi)”。“多個(gè)網(wǎng)銀賬戶、多次登錄”的時(shí)代將由此改變。
“超級網(wǎng)銀”的上線將對金融行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，有人認(rèn)為它為金融領(lǐng)域提供了一個(gè)新的平臺，蘊(yùn)藏著無限商機(jī);也有人認(rèn)為它的出現(xiàn)在某種程度上象征著一個(gè)壟斷時(shí)代的到來，一時(shí)之間，“超級網(wǎng)銀”是新平臺還是新壟斷成為大家爭論的焦點(diǎn)。
新平臺蘊(yùn)含新商機(jī)
“超級網(wǎng)銀”作為新的金融平臺，具有更多的功能，比傳統(tǒng)網(wǎng)銀操作更簡單。通過統(tǒng)一的操作界面，查詢管理多家商業(yè)銀行開立的結(jié)算賬戶資金余額和交易明細(xì)，無需進(jìn)行多次登陸、查詢操作。使用“超級網(wǎng)銀”，可直接向各家銀行發(fā)送交易指令并完成匯款操作?！俺壘W(wǎng)銀”并有強(qiáng)大的資金歸集功能，可在母公司結(jié)算賬戶與子公司的結(jié)算戶之間建立的上劃下?lián)荜P(guān)系。
“超級網(wǎng)銀”作為金融業(yè)的一個(gè)新興平臺，在為用戶提供便利服務(wù)的同時(shí)，也蘊(yùn)含著巨大的商機(jī)。“超級網(wǎng)銀”的啟動(dòng)將引爆萬億電子支付市場?！俺壘W(wǎng)銀”相關(guān)的信息安全等產(chǎn)業(yè)市場有待進(jìn)一步的挖掘。
這次央行推出“超級網(wǎng)銀”并且對第三方支付實(shí)行市場準(zhǔn)入管理，這意味著國家隊(duì)(銀通卡、EMV/PBOC2.0)和民營隊(duì)(支付寶、財(cái)付通)將共同分享電子支付這塊巨大的蛋糕，以今年上半年第三方支付市場4546億元的規(guī)模估計(jì)，全年電子支付市場規(guī)模將突破萬億元。
業(yè)界擔(dān)憂“超級網(wǎng)銀”走向壟斷
8月30日，“超級網(wǎng)銀”正式在北京、天津、廣州、深圳這四座首批試點(diǎn)城市上線使用，首批14家銀行接受了央行的驗(yàn)收，第三方支付企業(yè)并未參與。9月1日，央行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》正式實(shí)施，對申請支付牌照的企業(yè)設(shè)定了門檻:除了“1億元注冊資金”外，更高的要求來自“實(shí)繳貨幣資本”和“日均余額”的比例要不小于10%。第三方支付牌照的發(fā)放也漸行漸近。
業(yè)界估計(jì)，管理辦法實(shí)施后，可能將有半數(shù)以上的第三方支付企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)而面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)央行去年4月宣布對第三方支付企業(yè)進(jìn)行登記備案時(shí)披露的數(shù)據(jù)，全國第三方支付企業(yè)有300多家。
在“支付寶還能不能用”的疑慮聲中，幾家最大的第三方支付平臺紛紛表態(tài)。
支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人于22日回應(yīng)稱，“央行這一辦法的出臺，可以篩選掉不合格企業(yè)，將對整個(gè)行業(yè)的長期健康發(fā)展起到積極的引導(dǎo)和規(guī)范的作用。于支付寶是好消息。支付寶將積極申請，并有信心在規(guī)定日期內(nèi)取得許可證?！?/p>
財(cái)付通也表示，管理辦法有助于第三方支付企業(yè)提供更可靠和專業(yè)的服務(wù)。
但在“支持監(jiān)管”之余，業(yè)內(nèi)對新政亦不無擔(dān)憂。
“這可能與央行即將推出的"超級網(wǎng)銀"密切相關(guān)?”一位銀行業(yè)人士表示，“大家普遍擔(dān)心，在管理辦法對行業(yè)進(jìn)行洗牌之后，"超級網(wǎng)銀"會不會形成第三方支付領(lǐng)域的壟斷地位?！?/p>
央行：“超級網(wǎng)銀”對第三方支付影響不大
面對業(yè)界業(yè)界質(zhì)疑“超級網(wǎng)銀”可能壟斷，央行網(wǎng)站發(fā)文指出，隨著第三方支付的規(guī)模擴(kuò)大，一些不規(guī)范行為和風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露，如客戶備付金的權(quán)益保障問題、反洗錢義務(wù)的履行等。央行認(rèn)為，必須通過必要的法規(guī)制度和監(jiān)管措施及時(shí)加以預(yù)防和糾正。
央行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民表示，央行即將推出的第二代支付系統(tǒng)對第三方支付組織不會有太大影響。
歐陽衛(wèi)民指出，中央銀行始終是做跨行業(yè)務(wù)的，包括跨行支付業(yè)務(wù)和跨行結(jié)算，跨行網(wǎng)銀實(shí)際上就是一個(gè)跨行結(jié)算的新業(yè)務(wù)，根本不涉及“超級網(wǎng)銀”一說，央行也不會強(qiáng)行要求各銀行統(tǒng)一網(wǎng)銀標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。
對于第三方支付業(yè)務(wù)，歐陽衛(wèi)民表示，央行既沒這個(gè)興趣，也沒這個(gè)能力來做這一塊。“目前第三方支付總額在去年也就5000億元左右，相對于銀行系統(tǒng)1200萬億元的結(jié)算總額，還是太小了，央行目前不會做這塊業(yè)務(wù)，而第三方支付公司也不會進(jìn)入到二代支付系統(tǒng)?！彼f道。
“超級網(wǎng)銀”是否等于超級壟斷
如果說網(wǎng)銀的出現(xiàn)，是利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，讓人們足不出戶，就可以隨心所欲選購商品，大大節(jié)約交易成本;那么，“超級網(wǎng)銀”的出現(xiàn)，則進(jìn)一步打通了各商業(yè)銀行之間的網(wǎng)絡(luò)壁壘，令交易成本再次大大降低。
就此而言，“超級網(wǎng)銀”可謂是在提供一件增進(jìn)社會利益的公共產(chǎn)品，善莫大焉。但是，整體意義上交易成本的大大降低，是否真正轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的消費(fèi)者福利，卻是另外一回事。因?yàn)檫@種交易成本的降低，完全可能轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行更多的暴利。
“超級網(wǎng)銀”即將在全國范圍內(nèi)展開，其將來發(fā)展還有許多不確定因素，關(guān)于“超級網(wǎng)銀”是金融業(yè)新平臺還是新壟斷的爭論可能還會一直持續(xù)下去。“超級網(wǎng)銀”這一“網(wǎng)銀的銀聯(lián)”，如何約束其權(quán)力邊界，如何在規(guī)則制定上保護(hù)市場競爭、防止形成一家獨(dú)大的壟斷局面，還需要管理者的深謀遠(yuǎn)慮。