近日，中國保監會發布了《人身意外傷害保險業務經營標準》（以下簡稱《標準》），將于2010年1月1日起執行。日前，中國保監會人身保險監管部負責人就《標準》出臺的背景、主要內容、市場影響以及保監會整頓規范意外險業務的總體工作思路回答了記者的提問。
問：《標準》是保監會針對單一業務領域首次以標準的形式發布的規范性文件。請問為什么要針對意外險這一業務領域出臺行業標準？
答：意外險作為一項傳統保險業務，起步較早，上世紀50年代，當時的中國人民保險公司就曾經開辦了旅客意外傷害強制保險。80年代恢復國內保險業務后，意外險發展平穩，產品日漸豐富，現已逐步形成了航意險、學平險、建意險、旅意險等具有一定社會影響的險種。2008年意外險保費收入203.57億元，保額118.05萬億元，占保險公司總保費的2.08%。
意外險業務能夠較好地發揮保險業風險管理和經濟補償的功能，具有良好的經濟效益和社會效益。但由于行業基礎薄弱，經營主體較多，在經營管理中存在一些問題，突出表現在以下幾個方面：一是產品定價缺乏基礎，導致意外險價格混亂；二是單證管理不規范、經營數據不真實；三是保險公司對代理銷售模式缺乏管控；四是信息系統不完善，部分保單信息未能及時進入公司業務系統；五是存在假保單問題。上述問題的存在，不僅侵害了被保險人利益，影響了意外險業務的持續健康發展，也受到媒體和公眾的詬病，給行業形象造成了負面影響。
基于以上原因，保監會將整頓規范意外險業務作為監管重點之一。過去幾年，保監會先后出臺了20多個文件專門規范意外險業務，各保監局、保險行業協會發文超過200個。各地保監局幾乎每年都將意外險領域作為現場檢查的重點。今年年初，保監會又下發《關于停止以撕票方式經營人身意外傷害保險的通知》（保監發[2009]7號），規定自2009年3月1日起，禁止各保險公司以撕票方式經營短意險業務，對規范短意險市場秩序起到了一定的積極作用。此次下發的《標準》是保監會在充分調研行業發展現狀，系統梳理意外險業務存在的問題，全面征求行業意見，從規范意外險業務長期健康發展的角度，以保護投保人利益為目的而出臺的綜合治理意外險業務的文件。
需要說明的是，對于意外險業務的整頓規范工作，保監會將會有一系列措施，此次下發的《標準》，只是其中的一項核心內容。隨后的一段時間，保監會還將出臺多項舉措，加大對意外險領域的整頓規范力度。
問：能否簡要介紹一下保監會整頓規范意外險業務的工作思路？
答：意外險市場存在問題的成因較為復雜，既有意外險領域特有的問題，也有與其他保險產品共性的問題；既與產品本身的特點有關，也與銷售渠道和銷售模式有關；既與市場競爭程度有關，也與行業基礎薄弱有關；既有公司管控不力的因素，也與監管制度不統一和監管執行力不夠有關。總體而言，意外險領域存在的問題歸根結底體現在兩個方面，一是監管制度缺失和制度執行不到位，導致單證失控、違規承保、經營數據失真、產壽險監管尺度不統一等問題產生；二是定價基礎缺失，行業基礎薄弱，導致產品定價過高、銷售價格混亂、虛假保單等問題的產生。因此，對意外險業務的整頓規范，也將從制度規范和強化執行力兩個角度，從整頓規范市場秩序和加強行業基礎建設兩個層面，綜合治理，規范意外險業務。
保監會整頓規范意外險業務的總體思路是：以制定和執行《標準》為核心，強化保險公司經營意外險的風險管控責任，提高經營管理水平，增強經營行為的合規性和經營數據的真實性，規范市場秩序；以保單實時查詢為手段，強化外部監督機制，提高監管透明度，維護被保險人的知情權。
問：請簡要介紹一下《標準》出臺的過程。
答：2007年9月完成航意險改革工作后，我會成立了由相關部門組成的意外險專題小組，先后赴多家產壽險法人機構、部分分支機構、中介機構以及教育、建設等職能部門調研，系統梳理分析了意外險市場的基本情況、存在主要問題及其成因，提出了規范意外險市場的初步思路。2009年 4月，專題小組結合近期媒體、社會公眾和各保監局反映的問題，草擬了規范意外險市場工作思路和意外險業務經營標準。
由于意外險銷售渠道較多，經營基礎較差，對意外險的整頓規范影響面大，為增強經營標準的可操作性，專題小組廣泛征求了各保險公司、各保監局和中國保險行業協會的意見，赴基層進行了實地調研，聽取了基層保險機構的意見。從反饋意見來看，各保險公司、各保監局均認為意外險市場應進一步整頓規范，目前時機也已成熟，總體上同意專題小組提出的工作思路和經營標準，并就有關具體條文提出了進一步修改意見。在充分研究吸收各單位建議意見的基礎上，專題小組對《標準》的有關條文進行了修訂，于2009年8月正式下發。
問：請問《標準》的核心內容是什么？
答：《標準》通過強化IT技術在意外險經營管理中的運用，要求保險公司經營意外險必須實現系統聯網出單，保單信息實時進入保險公司核心業務系統，并向被保險人提供實時保單信息查詢。具體要求包括：
一是加強單證管理，要求保險公司總公司對單證實行統一編碼管理，并建立單證管理系統，從源頭上防止基層保險機構或中介機構利用單證管理漏洞違法違規經營意外險；二是加強出單管理，要求意外險銷售必須電腦聯網出單，保單信息實時進入公司核心業務系統，出單系統應與單證管理系統、核心業務系統實時對接；三是加強銷售管理，強化保險公司對中介機構和營銷員的管控責任，定額保單必須按保費面值銷售；四是加強財務管理，要求財務系統與核心業務系統無縫對接，真實記錄意外險收支情況；五是提供查詢服務，要求經營意外險的保險公司必須為客戶提供電話和互聯網兩種方式的保單信息查詢服務；六是加強產品管理，統一產壽險公司意外險產品報備制度。
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