為鼓勵商業銀行加快金融創新，防范金融創新風險，促進銀行業金融創新持續健康發展，中國銀監會近日發布《商業銀行金融創新指引》。這是中國銀行業監管史上第一次專門頒布文件對商業銀行的金融創新活動進行全面規范和引導。
以下是銀監會網站刊出的中國銀監會副主席唐雙寧在今日《商業銀行金融創新指引》新聞發布會上的講話內容。
在《商業銀行金融創新指引》新聞發布會上的講話
(2006年12月6日)
中國銀監會副主席 唐雙寧
女士們、先生們：
大家上午好！
很高興與新聞界的朋友們見面。在全面履行對WTO承諾的前夜，為創造中外資商業銀行平等競爭與深入合作的良好環境，鼓勵和支持中外資銀行充分發揮各自的競爭優勢，加快金融創新步伐，中國銀監會發布了《商業銀行金融創新指引》。在此，通過新聞發布會的形式向新聞界的朋友介紹一下《商業銀行金融創新指引》的有關情況。
中國全面履行對WTO的承諾，標志著中國經濟金融將全面融入世界經濟體系。在這種情況下，中國銀行業將同外資銀行在同一起跑線上進行激烈競爭。中外資銀行很大的一個差距，就是創新能力的差距。一般來說，銀行的收入結構可以從一定程度上反映其金融創新的水平。近年來，國際上大銀行的非利息收入占總收入的比例普遍超過50%，有的銀行甚至達到80%，而我國商業銀行的主要收入來源仍然是傳統的利差收入，非利息收入占比最高的銀行也不到30%，還有相當多的商業銀行非利息收入占比在一位數徘徊。加快金融創新已經成為中國銀行業的當務之急，成為中國銀行業的首要任務。
中國銀行業經過20多年的改革和發展，特別是2003年以來的股份制改革，資產質量明顯提高，不良貸款率已由歷史上的較高位降到了目前的1位數，實現了由量變到質變的突破；資本充足率達標的商業銀行到今年三季度末已達到66家。通過改革和轉換內部機制，一大批銀行的現代公司治理架構初步形成，銀行業整體狀況有了明顯改善。與此同時，中國銀行業在發展過程中也儲備了一定的專業人才，在業務創新和加強風險管控方面積累了一定的經驗。這些，為商業銀行加快金融創新奠定了一個初步的基礎。
中國銀監會成立以來，即十分重視中國銀行業的金融創新。隨著監管有效性的不斷增強、監管能力的不斷提高，2005年，在編制十分有限的情況下，設立了“業務創新監管協作部”，為金融創新監管提供了組織保障。在隨后的不斷探索中，在深刻分析國際國內銀行業創新發展現狀、充分認識金融創新基本風險情況的基礎上，確定了“鼓勵與規范并重、培育與防險并舉”的創新監管原則；先后出臺了《金融衍生交易業務管理暫行辦法》、《市場風險管理指引》、《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》、《商業銀行代客境外理財業務管理暫行辦法》等一系列規范銀行業創新活動的行政規章和規范性文件，與相關部門共同發布了《商業銀行投資設立基金管理公司試點管理辦法》、《信貸資產證券化試點辦法》，開展了市場風險、資產證券化、信息科技風險監管、理財業務等業務培訓，為金融創新監管提供了制度和人才保障。面對當前中國全面加入WTO的宏觀背景，為了適應當前銀行業創新發展的需要，最近又進一步提出了對商業銀行金融創新要“寬準入、嚴監管、多支持、管得住、快發展”的監管思路。當前，商業銀行在金融衍生交易、個人理財業務、電子銀行和銀行卡業務、綜合經營等創新領域都取得了可喜的進步。已有62家中外資銀行，取得衍生品交易資格，2005年主要商業銀行衍生產品交易額達到了14萬億元；已有17家中外資銀行取得開辦代客境外理財(QDII)業務資格，共推出9款銀行QDII產品，人民幣認購額達到23億元，美元認購額約8700萬元；電子銀行業務的交易規模已達到100萬億元，年均增長120%；銀行卡的發卡量從2001年的3.8億張迅速增長到目前的10.3億張；銀行與證券、保險合作不斷深化，3家銀行系基金共管理8只證券投資基金，資產凈值已經超過300億元；資產證券化業務試點工作進展順利?，F在，通過制定《商業銀行金融創新指引》，又對中國銀行業的金融創新以及創新監管提出了指導性意見。這是中國銀行業監管史上第一次專門頒布文件對商業銀行的金融創新活動進行全面規范和引導，標志著中國銀行業金融創新和創新監管將跨入一個新的發展階段。
《指引》制定過程歷時近一年，在此期間，我們組織了對商業銀行創新與競爭力的大型調查，全面了解掌握了商業銀行金融創新現狀和存在的問題，認真學習借鑒國際銀行業金融創新和創新監管的先進經驗，多次組織座談會廣泛聽取中外資商業銀行的意見?！吨敢返膬热菁染哂袊H化的視野，又切合中國銀行業創新發展的實際，具有很強的專業性和實踐性?！吨敢芬呀泟⒚骺抵飨炇鸢l布，將于12月11日起施行。《指引》共分七章48條，其核心內容可以概括為四句話：鼓勵發展，強調規范，服務客戶，教育公眾。
一、鼓勵發展
“鼓勵與規范并重、培育與防險并舉”的創新監管原則貫穿了《指引》的全部內容。銀監會將充分鼓勵和大力支持商業銀行在審慎經營的基礎上開展各種創新活動，引導中外資商業銀行在平等競爭和深度合作的基礎上為廣大企業和居民提供更廣泛、更便利、更優質的金融服務。作為監管部門，銀監會履行其社會服務職能，將積極創造有利于金融創新的制度和法律環境，推動金融創新產品市場的培育和發展，促進金融創新活動的公平交易規則的形成，營造公平競爭的市場環境。銀監會將不斷創新監管機制，更新監管理念，轉變監管方式，一方面要在有效控制風險的前提下簡化準入審批程序，減少審批環節，提高工作效率；另一方面強化持續性監管，注重對新業務整個流程的風險控制。在《指引》頒布的基礎上，銀監會將研究推出系列監管舉措，持續加大對金融創新的支持力度。
二、強調規范
在積極鼓勵創新的同時，銀監會也十分重視商業銀行金融創新的規范性和對創新風險的管控能力。這是提高創新質量、強化創新生命力的重要保障?！吨敢贩e極倡導商業銀行在開展金融創新活動時遵循國際通行慣例和基本原則，如合法合規、公平競爭、知識產權保護、成本可算、風險可控、注重風險管理以及維護金融消費者和投資者利益等，尤其要做到“認識你的業務”、“認識你的風險”、“認識你的客戶”、“認識你的交易對手”。《指引》強調，金融創新與風險管理密不可分，風險管理是金融創新的內在要求。當前隨著銀行業務活動日益國際化和復雜化，除了傳統的信用風險外，市場風險和操作風險正日益突出，商業銀行必須加強自我約束，提高風險自我管控能力。商業銀行的董事會和高級管理層要負責制定創新風險管理戰略，將金融創新活動的風險管理納入全行統一的風險管理體系之中，建立健全風險控制體系。
三、服務客戶
“以客戶為中心”是現代銀行的基本經營原則，因此客戶對金融服務的滿意程度是評判商業銀行金融創新效果的重要標準。針對當前銀行業在創新活動中對客戶利益保護不夠的問題，《指引》第一次全面而系統地提出商業銀行在充分維護金融消費者和投資者的利益方面應盡的責任和義務。創新業務的專業性較強，中國金融消費者金融知識普遍又比較缺乏，風險承受意識和承受能力比較低，因此對商業銀行信息披露和盡職責任提出了更高的要求。商業銀行要向客戶準確、公平、沒有誤導地進行信息披露，充分揭示與創新產品和服務有關的權利、義務和風險；履行對客戶的保密義務和盡職責任，為客戶提供專業、客觀和公平的意見，確保提供給客戶的金融產品符合其真實的需求；產品銷售以后還要建立有效的受理客戶投訴渠道和處理機制，妥善解決與客戶之間的糾紛，提高金融創新的服務質量和服務水平。
四、教育公眾
在金融創新產品的市場服務中，商業銀行與金融消費者和投資者共同參與市場活動，在共享創新產品帶來收益的同時，也共同承擔可能存在的風險和損失。因此，我們一方面強調商業銀行要切實維護金融消費者利益，另一方面也要積極推動廣大金融投資者加強對“買者自負”這一市場經濟原則的認識。產品的購買者要從購買行為中獲得利益，當然也要自己承擔決策風險。所以金融投資者要加強自我教育，充分認識金融產品與市場中蘊含的風險，對自己的投資決策負責。
《指引》指出，商業銀行應加強對金融消費者和投資者教育，幫助其提高對金融知識的理解能力、對金融產品的認知能力和對風險的承受能力。銀監會也將與商業銀行和銀行業協會一道共同推進這項工作，逐步建立和完善公眾教育服務體系。
在這里，我還要特別宣布，為加強對社會公眾的金融知識宣傳教育，銀監會已經開通了公眾教育服務網，在銀監會機關辦公大樓專門開辟的公眾教育服務區也即將對外開放。這是國內首個由監管部門設立、面向社會公眾開放、專門用于投資者公眾教育的服務區。社會公眾可以在服務區內通過電子設備瀏覽相關金融業務和金融監管法規，通過專業的宣傳冊了解金融產品的特性，還可以獲得專業人員提供的金融知識咨詢服務。通過公共教育服務網站和服務區，銀監會將及時向社會公眾介紹最新、最實用的金融知識，也隨時了解廣大金融消費者的需求和意見，不斷改進和完善銀行業監管工作。
總之，《指引》的頒布實施體現了銀監會一如既往的支持金融創新的態度和立場。我們相信，隨著中國經濟金融的不斷發展，創新監管環境的進一步改善，中國銀行業金融機構將具有更為廣闊的創新和發展空間，中外資商業銀行將創造出更加符合市場需求的金融產品，廣大金融消費者和投資者也將享受到更多高質量的現代金融服務。
謝謝大家！
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