在我國銀行業即將全面開放之時，銀監會發布了《商業銀行金融創新指引》（以下簡稱《指引》）。銀監會副主席唐雙寧在昨日的新聞發布會上表示，我國履行WTO承諾，全面開放銀行業后，中國銀行業將同外資銀行展開激烈的競爭，商業銀行僅靠傳統的存貸利差收入將難以存活。
鼓勵非利息收入
巨額的存貸利差，一直是我國商業銀行盈利的基礎。然而，我國銀行業全面開放后，中國銀行業將同外資銀行在同一起跑線上進行激烈的競爭。此時，中間業務收入成為關鍵。
“一般來說，銀行的收入結構可以從一定程度上反映其金融創新的水平。”唐雙寧認為，中外資銀行的差距就是創新能力的差距。
唐雙寧指出，近年來，國際上大銀行的非利息收入占總收入的比例普遍超過50%，有的銀行甚至達到80%，而我國商業銀行的主要收入來源仍然是傳統的利差收入，非利息收入占比最高的銀行也不到30%，還有相當多的銀行非利息收入占比在一位數徘徊。
他表示，創新指引核心內容是鼓勵發展，強調規范，銀監會將在有效控制風險的前提下簡化準入審批程序，減少審批環節，同時加強持續性監管，注重對新業務整個流程的風險控制。
此外，在鼓勵商業銀行開展創新業務的同時，《指引》亦明確，商業銀行必須強調消費者利益保護。
據唐雙寧介紹，《指引》從五個方面體現了對投資人合法權益保護的要求。其一，商業銀行要按照符合客戶利益和審慎盡責的原則，開展創新業務；其二，商業銀行要遵守行業行為準則，向客戶準確無誤地進行信息披露，充分揭示風險；其三，商業銀行向客戶銷售有關產品時，要充分了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，評估客戶的財務狀況，引導客戶理性投資與消費，向客戶銷售適宜的投資產品；其四，商業銀行開展創新業務時要區分銀行資產和客戶資產，對客戶的資產進行充分的保護；最后，商業銀行要妥善處理好金融創新引發的各類沖突，建立有效受理和處理客戶投訴機制。
綜合經營乃大勢所趨
在綜合經營成為金融業不可避免的潮流趨勢下，金融創新指引的發布被業界視為綜合經營的“前奏曲”。
唐雙寧表示，銀監會鼓勵商業銀行在控制風險的前提下，開展證券、保險等綜合經營業務，但合作原則是“依法、防范風險、市場、自愿”。
近年來，國際金融領域出現了將銀行、證券、保險等各種業務置于一體化的架構之中的綜合性經營現象。在分業經營的整體框架下，我國金融業綜合經營實際上亦已存在，如光大、中信等金融控股公司，下面均設有保險公司、商業銀行、基金公司等。三家銀行系基金共管理8只證券投資基金，資產凈值達到300億元。此外，中行、建行業已提出設立保險公司的申請，目前，銀監會正就此會同相關部門研究。
唐雙寧認為，現在通過制定《指引》，對中國銀行業的金融創新以及創新監管提出了指導性意見，這標志著中國銀行業創新監管進入新發展階段。
“在今后的工作中，銀監會、證監會、保監會將繼續加強溝通與協調，對金融發展和創新中出現的問題，三方通過聯席會議和經常聯系機制互通信息、充分討論、協商解決、鼓勵金融創新、控制相關風險。”唐雙寧說，分業監管體制被實踐證明對加強監管、防范風險、推進改革、支持創新發揮了積極的作用。“中國的監管體制不是人們腦子里固有的，也不是天上掉下來的，是經過中國二十幾年金融體制改革不斷摸索、不斷總結的結果。”
唐雙寧強調，目前的監管體制亦應當有它的相對穩定性。“銀監會與中國證監會以及中國保監會的合作都比較好，相關監管部門都會定期召開聯席會議，共同商討一些問題。這個機制我認為是有效的。”（中證網）
“不能責怪第一個吃螃蟹的人”
———銀監會《商業銀行金融創新指引》發布會側記
△唐雙寧昨日從容應對“連珠炮”
本報記者 俞靚 北京報道
“歡迎你們提問，來者不拒，有問必答。”在昨日中國銀監會舉行的《商業銀行金融創新指引》新聞發布會上，銀監會副主席唐雙寧笑著對臺下濟濟一堂的記者說。
“以前200塊錢要放在四個兜里”
當本報記者提出，社會上普遍認為本土銀行創新嚴重不足時，唐雙寧用狄德羅講過的一句話“我不同意你的觀點，但是你有說話的權利”巧妙表達了自己的態度。
“對人們發表意見的權利應給予保護，但是我不同意這個觀點。看事實就知道，回顧這二十幾年來中國的金融業、中國的銀行業在這方面邁出的步伐非常之大。”
“我剛參加工作的時候，出差借的200塊錢，還要放在四個兜里，這叫‘分散風險’！”提起當年往事，這位地道的東北人笑得很開懷，“可是現在科技發達了，老百姓出行，‘一卡在手、走遍全球’，這不就是創新嘛！”
他認為，通過推進金融創新業務，使金融市場上的產品更加豐富，給金融消費者更多的選擇空間。“消費者不僅僅是原來那樣到銀行辦理存款，可以通過理財業務、其他業務使自己獲得更多的收益。”
有記者問，對于金融創新過程中可能的失敗，銀監會將如何處理時，唐雙寧引用了魯迅的一句名言“嬰兒的第一聲啼哭絕不是一首好詩”來概括監管部門的態度。
他表示，就是什么事情出來以后都不可能盡善盡美，都需要不斷完善、不斷豐富、不斷提高的過程。“我們不能責怪第一個吃螃蟹的人，我們會對非主觀故意造成的一些風險采取寬容的態度。”他強調，銀監會將繼續完善相關的規章制度。
從容應對“連珠炮”
“請問唐主席，現在有多少家機構有資格做金融創新業務？金融創新的出臺是不是意味著混業經營？您認為聯席會議制度有沒有進一步完善和改善的地方？”爭取到了提問機會，臺下一位女記者一連串地提出許多問題。
針對這些不乏敏感尖銳的問題，唐雙寧打趣道：“這位記者提問像連珠炮一樣，一點也不考慮我們老年人的承受能力。你提的好像是三個問題，我只記住兩個，第一，有多少銀行具備管理創新業務的資格？最后一個是，有多少申請法人銀行？中間的記不住了。”唐雙寧巧妙地躲過記者關于混業經營的追問。
不過，他最后還是委婉地提到，銀監會鼓勵商業銀行在控制風險的前提下，開展證券、保險等綜合經營業務，但合作原則是“依法、防范風險、市場、自愿”。
買者須“自負”
“千萬不能‘魚見餌而不見鉤、人見利而不見害’。”當最后一個提問的記者說起《指引》中“買者自負”這一理念時，唐雙寧顯得很嚴肅。
在市場經濟的浪潮中，有一條黃金定律，即“買者在市場上通過你的行為獲得收益，同時也要承擔相應的風險。”唐雙寧認為，這個基本理念，是成熟市場經濟條件下，社會公眾都應該自覺遵守的理念。
他指出，《指引》中提出這個理念，是進行公眾教育的一個內容。讓廣大投資者能夠更審慎地對待投資、慎重選擇投資。
“在做出決策前，要問自己三個問題。”唐雙寧說，“第一，你知道你買的是什么東西嗎？第二，你知道其中有什么風險嗎？第三，你確信你能夠應對這些風險嗎？如果對這三個問題的回答存有疑問，那么你就該去問問咨詢專家，或者自己深入學習。”
唐雙寧說，為加強對社會公眾的金融知識宣傳教育，銀監會近期將開通公眾教育服務網，在銀監會機關辦公大樓專門開辟的公眾教育服務區也即將對外開放。社會公眾可以在服務區內通過電子設備瀏覽相關的金融業務、金融法律、金融監管法規，通過專業的宣傳冊了解產品的特性，還可以獲得專業人員提供的金融知識咨詢服務。
答記者問的環節中，唐雙寧不斷強調，商業銀行在執行《指引》的過程中，銀監會將在整體過程中加強監管，在消費者選擇更多產品、獲得收益的同時，使其合法權益受到更好的保護。
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