通過上述案例來看，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)于400元無責(zé)賠付的原則，事實(shí)上已經(jīng)與車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任產(chǎn)生了交叉。
也就是說，沒有交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)賠付這一原則的話，王女士的車輛損失本來應(yīng)該由王女士投保的車輛損失險(xiǎn)來承擔(dān)賠償責(zé)任(如果王女士購買車輛損失險(xiǎn)的話)，而現(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)賠付的原則直接導(dǎo)致了，在此種情況下，王女士的車輛損失險(xiǎn)客觀上是在400元范圍內(nèi)免責(zé)的。而原車輛損失險(xiǎn)在確定費(fèi)率時(shí)，根本就沒有將上述免責(zé)因素考慮在內(nèi)。因此，車輛損失險(xiǎn)的費(fèi)率應(yīng)該考慮適當(dāng)?shù)叵抡{(diào)，才能夠保證車輛損失險(xiǎn)的公平與合理。
我國保險(xiǎn)業(yè)一直以來都希望機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)能夠強(qiáng)制施行，在減少保險(xiǎn)公司為了訂立保險(xiǎn)合同而付出的展業(yè)費(fèi)用的同時(shí)，承擔(dān)起機(jī)動(dòng)車輛所有人或管理人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。
2003年10月28日，《道路交通安全法》被通過并予以公布，使得交強(qiáng)險(xiǎn)的誕生有了法律依據(jù)。在我國交通事故年近50萬起、交通事故年死亡人數(shù)達(dá)10萬人、社會(huì)保障制度尚在建立、受害人自我恢復(fù)能力不高、有責(zé)方賠償能力不足、保險(xiǎn)公司承受能力不強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)情況下，立法強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人購買交強(qiáng)險(xiǎn)的立法本意，應(yīng)該是通過建立保險(xiǎn)制度來實(shí)現(xiàn)以人為本，保障道路交通事故的受害人的搶救費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用及保障受害人、被撫養(yǎng)人基本生活的目的。
然而，由于交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率過高、保障金額過低、對(duì)于機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生的交通事故適用無責(zé)賠付的原則、配套政策“缺位”等“硬傷”的存在，使得實(shí)踐中尷尬頻出，因此導(dǎo)致車輛保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行“逆選擇”的現(xiàn)象也開始顯現(xiàn)。
據(jù)有關(guān)部門公布的數(shù)據(jù)來看，購買交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車數(shù)量遠(yuǎn)未達(dá)到預(yù)想的數(shù)量。有報(bào)道稱，在10月1日交強(qiáng)險(xiǎn)過渡期結(jié)束后，哈爾濱市還有近10萬輛機(jī)動(dòng)車未投保交強(qiáng)險(xiǎn)。
由于交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率過高，導(dǎo)致部分車輛保險(xiǎn)消費(fèi)者拒絕購買交強(qiáng)險(xiǎn)、減少或是不再購買商業(yè)三者險(xiǎn)的現(xiàn)象出現(xiàn)。這使得機(jī)動(dòng)車輛所有人或管理人將大量的風(fēng)險(xiǎn)自留下來，并沒有按照保險(xiǎn)業(yè)預(yù)想的，通過購買商業(yè)三者險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司。
由于交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)限額過低(死亡時(shí)只賠償5萬元)，若機(jī)動(dòng)車輛所有人或管理人本身沒有賠償能力的話，可能會(huì)導(dǎo)致交通事故受害者無法獲得足夠的賠償，以達(dá)到保證交通事故受害者自身及其家庭成員獲得充分的事故補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定、和諧的立法目的。(李濱，北京市中高盛律師事務(wù)所保險(xiǎn)專業(yè)律師)
|
