中國工商銀行自去年完成財務(wù)重組，掛牌成立股份公司后，今年又成功引入了境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，正籌備上市。在新的經(jīng)營管理體制下，工行在此輪宏觀調(diào)控政策中的表現(xiàn)如何？怎樣處理支持國民經(jīng)濟發(fā)展與實現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營的關(guān)系？
在宏觀調(diào)控背景下，市場上有一種看法：認為宏觀調(diào)控會影響商業(yè)銀行的盈利增加。事實上，對商業(yè)銀行來說，貫徹宏觀調(diào)控本身就是規(guī)避風險的一種行為。工行有關(guān)負責人指出，落實宏觀調(diào)控政策有利于防范信貸風險，有利于商業(yè)銀行進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，最終促進效益提高。
工行的做法是：一是適量增加貸款投放，二是加快貸款周轉(zhuǎn)增加貸款的實際供應(yīng)量，三是在調(diào)控中進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，保證質(zhì)量提高和可持續(xù)發(fā)展。同時，大力提高非信貸資產(chǎn)的收入水平，發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)，以促使收入多元化。記者了解，上半年工行實現(xiàn)存貸款利差收入350億元左右，同時上半年工行在收入方面出現(xiàn)了一個重要“拐點”：即資金交易類收入和中間業(yè)務(wù)收入加在一起超過存貸款利差收入12個百分點左右。
信貸增量適度投放均衡
相關(guān)的統(tǒng)計資料顯示，截至2005年底，工行人民幣貸款在全部金融機構(gòu)貸款余額中的占比約為16％，要維持這個比例，該行今年上半年大概需增加約3000億元的貸款，而今年上半年，工行人民幣貸款新增了1683億元，與前三年同期的平均貸款增量相當。
保持貸款的適量增長，是否意味著對經(jīng)濟發(fā)展支持力度下降了呢？是否減少銀行的收益和利潤了呢？
工行相關(guān)人士指出，“隨著資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)改善和客戶結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，工行的貸款周轉(zhuǎn)速度不斷加快，使工行可以通過加快貸款的周轉(zhuǎn)速度實現(xiàn)貸款累放量而不是余額的大量增加，來滿足優(yōu)質(zhì)客戶的信貸需求。”
例如今年上半年工行不含貼現(xiàn)的貸款余額比年初增加1462億元，而同期該行累計發(fā)放的人民幣貸款不含票據(jù)貼現(xiàn)卻達到了１０４４７億元，較好地滿足了客戶正常的融資需求和經(jīng)濟發(fā)展的需要。其中，上半年工行個人貸款余額新增１８８億元，但累計發(fā)放數(shù)卻達到了１２５０億元。
“貸款流動性加強意味著貸款投放的效率大大提高，有利于保證銀行的貸款收益。”同時，工行還大力發(fā)展企業(yè)在銀行貸款的替代產(chǎn)品，提升金融服務(wù)水平。今年上半年，工行就承銷發(fā)行企業(yè)短期融資券１５６億元，很好地滿足了優(yōu)質(zhì)客戶的融資需求。而對工行來說，短期融資券業(yè)務(wù)使該行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)向投資銀行業(yè)務(wù)延伸，不僅增加了中間業(yè)務(wù)收入，也改變了信用風險高度集中于商業(yè)銀行的不利局面。
此外，從信貸投放均衡性看，上半年工行人民幣貸款日均增量為１０３０億元，均衡率達到了６１．２％。這意味著工行的貸款發(fā)放相當平穩(wěn)，沒有“沖高”也無“大落”，而是根據(jù)市場需求有節(jié)奏地投放各類貸款。從月度分布看，今年上半年工行１至６月份本外幣各項貸款的增量依次為：６６５．８４億元、１２８．７７億元、３４９．８４億元、２６３．３０億元、１６６．１３億元、３６．４３億元，貸款環(huán)比增長速度依次為：２．０９％、０．４０％、１．０７％、０．８０％、０．５０％和０．１１％。
信貸投向合理
據(jù)悉，今年上半年，工行的新增貸款主要投向了符合國家產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)質(zhì)項目、企業(yè)短期融資、中小企業(yè)及個人消費領(lǐng)域。上半年工行優(yōu)質(zhì)項目貸款新增了９００多億元，小企業(yè)貸款新增３０９億元，票據(jù)貼現(xiàn)增加２２１億元，個人消費類貸款增加１８８億元，分別占新增貸款的５８％、１８％、１３％和１１％。在貸款的區(qū)域結(jié)構(gòu)上，上半年工商銀行東部發(fā)達地區(qū)分行和中部、西部地區(qū)的分行貸款均保持了合理增長，貸款增量分布與區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展狀況和有效信貸市場需求匹配。
截至今年６月底，工行小企業(yè)貸款余額超過了１１００億元，較年初增加３０９億元，其中６月份當月新增額超過７０億元，同時小企業(yè)貸款的不良率還低于全行各類貸款的平均水平，質(zhì)量優(yōu)良。小企業(yè)貸款正日益成為工行新的利潤增長點。
“加強對小企業(yè)的信貸支持，不僅符合國家宏觀調(diào)控的要求，也是實現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。”
信貸結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化
“不僅如此，工行在信貸結(jié)構(gòu)上還進行了優(yōu)化”，工行相關(guān)人士指出，近年來，工行逐步完善信貸政策，在貸款的行業(yè)分布上，通過下發(fā)行業(yè)信貸指導意見，對１９個行業(yè)的信貸投放提出了明確的要求，不但基本覆蓋了國家已公布的存在產(chǎn)能過剩和潛在產(chǎn)能過剩的行業(yè)，也涉及目前存在較大市場進入空間的行業(yè)。以此為指導，工行督促分支機構(gòu)加快從產(chǎn)能過剩行業(yè)和劣質(zhì)市場退出。同時，通過先進的信貸科技管理系統(tǒng)，加強對信貸政策執(zhí)行情況的跟蹤分析，采取在信貸管理信息系統(tǒng)中直接錄入授信額度、按月監(jiān)測退出進度等措施，督促有關(guān)分行加快從有關(guān)行業(yè)的貸款中退出。
２００５年下半年，工行對國家發(fā)改委公布的１１個產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸余額僅增長了１００億元左右。在這些行業(yè)，工行也有進有退，使行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勢企業(yè)的信貸需求得到滿足，這使得其信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)好轉(zhuǎn)，截至２００５年年底，工行對這１１個行業(yè)的貸款的不良率平均為４％，比２００５年６月末時下降了０．３５個百分點。今年上半年，工行對產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款余額又比年初減少了１．１３億元。
與此同時，工行著重加強了對經(jīng)濟發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，進一步改進和完善對公路、鐵路、電網(wǎng)和港口等行業(yè)的信貸政策和金融服務(wù)，積極支持了石油、煤炭等能源、原材料行業(yè)中優(yōu)質(zhì)客戶的信貸資金需要。
截至６月末，工行貸款余額最大的前３個行業(yè)依次是：制造業(yè)，交通運輸、郵政和倉儲業(yè)，電力、燃氣及水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)。
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