霧霾險需提高保障含金量
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保險公司對產品設計更加細化是必然趨勢，但任何新險種的開發都需要大量數據作為依據，模糊的條款容易導致理賠糾紛
眼下，霧霾成為全社會關注的焦點，一些敏感的保險機構不失時機地推出了與霧霾相關的保險新品，如中國平安、中國人保財險最近都推出了網上銷售的“霧霾險”。但對這種新型保險產品，社會上卻有不同的聲音。不少人認為，這只是一個噱頭。那么，應該如何看待這類新的保險產品呢？
目前面市的“霧霾險”主要有兩類，即霧霾指數險和霧霾健康險。相比之下，霧霾指數險的評判標準更為具體。以人保財險的產品為例，保險期間，如果北京市環保局公布的北京城區12個“城市環境評價點”的空氣質量指數（AQI）全部大于300，且不間斷持續5日，被保險人即可申請空氣污染健康津貼。理賠流程也很簡單，可以全部在網上完成。但人保財險的“霧霾險”僅在北京銷售，平安保險的同類產品則推廣到北京、上海、廣州、石家莊、西安、成都、哈爾濱7個城市，保險期限均為一年。
至于霧霾健康險，異議就比較多了。其焦點在于，“霧霾健康險”如果被視為專門的霧霾致病保險產品，就會出現一種無法解決的問題，即目前保險業積累的有關霧霾致病的數據寥寥無幾，醫學界也沒有明確的診斷指標，被保險人更無法提供說明自己是霧霾致病的證據，保險理賠也就無從談起。但是，如果不將這些產品視為霧霾致病的專業保險產品，那么“霧霾”2字就等于是個噱頭，沒有實際意義。
對此，保險公司給出的解釋是，這些產品不僅針對霧霾致病，也包括其他疾病，而“霧霾險”中可理賠的項目很多，比如“疾病住院津貼”，就無需證明疾病是否是因霧霾引起，只要因病住院都能索賠。
近年來，保險產品出現了一種趨勢，即險種的設計更加“小眾化”、“細節化”，比如中秋的“賞月險”、春運的“行李丟失險”，其中的確不乏炒作或噱頭元素，但創新的初衷也很明顯。
“隨著生活水平的提高，人們對保險的需求開始多元化。保險公司更加關注細分市場，這是一個必然趨勢。”北京工商大學經濟學院保險學系主任王緒瑾表示，至于“霧霾險”，保險機構的探索是積極的，但鑒于目前缺乏數據支持，這類險種要做到與保障內容名副其實，還有較長的路要走。