●國家政策關注小企業融資難
●商業銀行成立專門貸款機構
●應該建立貸款風險補償基金
●解決小額貸款公司發展問題
小企業發展對拉動今年的經濟增長格外地重要。而幫助他們緩解融資難的問題是當務之急。在國務院促進中小企業發展的29條措施中，含金量最高的就是有關金融的5條。真正落實好這5條措施，防止在政策執行過程中的走形變樣，就能大大緩解中小企業融資難的問題。
我們注意到，最近的政策提法有一個細微變化，沒有像過去一樣提中小企業，而只是提小企業。別小看一字之差，這可是一個非常重要的政策信號。
我國中小企業的定義非常寬泛，除了2000多家特大型企業之外，其他的企業都劃為中小企業。把中小企業混同起來的統計方式會造成很多的政策誤區。例如，按有關部門的數據，今年上半年中小企業得到了53%的新增貸款。但實際上在上半年的7.37萬億元新增貸款中，大型企業得到了其中的47%，中型企業得了44%，而小企業才得了8.5%的貸款。
這也就是多年來國家不斷地出臺對中小企業的優惠政策，但真正的需要得到幫助的企業并沒有感覺到政策溫暖的重要原因。筆者曾把這種現象稱之為“中型企業搭了小企業的便車”。專門強調對小企業的支持,對于全國幾百萬的小企業來說，是一大利好,今后政策的陽光將更多地照耀在它們身上。
商業銀行是提供小企業融資的主力軍。國務院“中小企業29條”提出商業銀行都要建立為小企業金融服務專營機構，逐步提高小企業長期貸款的規模和比重。目前大部分的商業銀行都成立了專門給小企業融資的貸款機構。
要鼓勵銀行去給小企業貸款，就要鼓勵他們提高貸款利息來覆蓋部分風險。小企業貸款的不良率高一些，但如果貸款利率高，就可以覆蓋風險。在評價一個銀行的不良資產率時，應該把小企業貸款的不良率與其它的貸款分開來計算。不良貸款的終身責任制對小企業貸款也要有一些不同的規定。
為鼓勵銀行多向小企業貸款，應該加快建立小企業貸款風險補償基金制度，制定風險補償發放的規則，減少銀行的后顧之憂。
從整個金融層面來看，我國最缺的就是能夠有效地給那些小企業、給農戶在最基層提供金融服務的多元化的金融機構。我國并不缺資金，也不缺好的小企業和有信用的農戶。我們缺的是能夠一直深入小企業、深入到農戶的多元化金融機構。
央行與銀監會推出的農村金融改革的試點之一——小額貸款公司，正在各地蓬勃發展。在國際金融危機的影響下，民間投資意愿不高。然而小額貸款公司卻是當前僅有的幾個民間投資熱點之一。在短短的一年多時間里，目前全國已經有1144個小額貸款公司成立。與此同時，還有127個村鎮銀行開業。
可是在小額貸款公司的快速發展過程中還存在著很多問題。如果這些問題能夠得到妥善解決，小額貸款公司的發展還能更上一層樓。
小額貸款公司失敗的最大風險在于非法集資。因而對民間金融機構一定要加強監管。各省市應該盡快給地方金融管理機構配備足夠的人力并給予財力支持。中央有關部門應該對他們進行監管人員培訓與業務指導, 特別要防止出現違規吸儲的現象。
同時，有關部門應該考慮建立幫助解決民間金融機構的后續資金不足的機制，使這些民間機構有規范化并能健康發展的機會。小額貸款公司是只貸不存的金融機構，不能吸收存款。由于小企業的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立二三個月后就已經把全部注冊資金都貸出去了。可以考慮通過招標的方式，由商業銀行或國家開發銀行給運營好的村鎮銀行和小額貸款公司提供批發貸款，由中央與地方政府對這些貸款提供部分擔保等。
盡管小額貸款公司從事的是金融業務，但卻是按一般的公司上稅，這就加大了小額貸款公司的稅務負擔。小額貸款公司應該享受各地對商業銀行、農信社從事小企業貸款，農戶貸款的優惠政策。
總之， 對于小企業來說，今年的形勢是有喜有憂。喜的是有中央的政策傾斜，有比今年更好一些的外部環境；憂的是今年新增貸款可能會少于去年。銀根一緊，受傷的就容易輪到小企業。因此，如果有關部門真的是想幫小企業一把的話，就一定要有特殊的安排，有特殊的措施。 否則，有可能再次重復過去的故事。
(作者為中國發展研究基金會副秘書長)
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