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2011年11月21日10:26 | 中國發展門戶網 www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

以房養老這個詞聽起來并不新鮮了，本文之所以叫做真的“以房養老”，是區別于人們通常印象中的那個傳統概念——把屬于自己的房子出租，然后用每個月的租金來養老；這里所說的這個以房養老是金融機構推出的一項服務項目，簡單來說就是把房子抵押給銀行，換來比租金高得多的養老金養老。

中信銀行率先吃螃蟹

早在2003年，中國房地產開發集團理事長孟曉蘇便將“以房養老”這一理念介紹到了國內。隨后的幾年時間里，“以房養老”在北京、上海等地都曾進行過試點，但因各種原因未能堅持下來。直到今年10月9日，中信銀行總行推出“養老按揭”，才讓“以房養老”進入了可操作層面。

那么，中信版本的“以房養老”到底如何操作呢？中信銀行總行零售銀行部總經理助理王劍向記者進行了詳細介紹：“10月9日，中信銀行舉行了中老年借記卡的發卡儀式，這張卡除了結算功能之外，還增加了一些功能來應對老年人的特殊需求，比如醫療方面的預約掛號、貴賓導診，房產方面的養老按揭等。”王劍告訴記者，具體到“以房養老”業務，需要滿足以下幾個條件：

首先是申請此項業務的老年人需要年滿55周歲，老年人可以單獨申請或者和自己年滿18歲的法定贍養人一起申請貸款用于養老；

其次是申請人需要提供房產的相關材料，經過專業公司評估后，最多可以獲得不超過評估值60%的貸款，貸款也必須用于養老；

第三，申請人還需要提交擁有第二套住房的材料，也就是說申請“以房養老”業務的老人和子女至少需要擁有兩套住房；

第四，目前這種“以房養老”按揭最長的時限是10年，這種養老金的付款方式是每個月支付一筆，單月的貸款總額不超過兩萬元；

第五，申請業務的老人只需按月償還利息或部分本金，利率為市場基本利率，貸款到期后再一次性償還剩余本金。如果到期后不能償還本金，將以所抵押房產處置后資金償還銀行貸款。

算算養老按揭賬

王劍介紹，中信銀行的“養老按揭”業務與國外的“倒按揭”業務比較類似，但根據中國的國情進行了改進。國外的“以房養老”業務在期滿后，銀行會收回房產。但是，中信銀行的“以房養老”按揭不同，貸款期限后并不收回房產。房產的處置由借款人決定，銀行只收回貸款本息。這樣房子依然屬于老人，將來也可留給孩子，更符合當前中國人的習慣。

通過了各種限制條件，申請業務的老年人每月到底能夠得到多少養老金呢？記者算了一筆賬，如果申請業務的老年人擁有一套100平方米的房子，按照目前北京市平均兩萬左右的單價，那么這套房子的評估價格就是200萬元，按照最多不超過評估值60%的規定，申請人能夠獲得的貸款總額為120萬，再按照“以房養老”按揭最長的時限是10年計算，每年養老金為12萬元，合每個月有一萬塊錢的養老金。這確實比房屋出租要獲得更多的現金，但是申請人實際拿到手的貸款金額要少一些，因為還要負擔貸款利息。對于還款方式，中信銀行有明確規定，申請人可以選擇每期只還利息貸款，到期后償還本金；也可以選擇每期償還一部分本金和利息，貸款到期后償還剩余本金；也可選擇最后一次性償還利息。如果借款人到期不能償還貸款，則按合同約定處置抵押房屋。如果選擇一次性支付，則10年后需要支付全部利息超過40萬元。

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