黨的十六屆五中全會(huì)提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，要完成這一歷史使命，離不開資金的大量投入和金融的有效支持。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)，兩者存在著互動(dòng)關(guān)系，新農(nóng)村建設(shè)同樣需要金融的大力推動(dòng)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建設(shè)與農(nóng)村金融體制改革的深化，農(nóng)信社面臨新農(nóng)村建設(shè)的新形勢(shì)，發(fā)展中機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存：一方面，作為當(dāng)前農(nóng)村領(lǐng)域最主要的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社承擔(dān)著支農(nóng)發(fā)展的重任，是促進(jìn)農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略目標(biāo)的“主力軍”；另一方面，面對(duì)市場(chǎng)，服務(wù)于農(nóng)業(yè)、城市二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸需求，農(nóng)信社又面臨與國(guó)家政策性金融機(jī)構(gòu)、城市商業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及民間金融等的激烈競(jìng)爭(zhēng)。在這種形勢(shì)下，農(nóng)信社如何在支持“三農(nóng)”與擴(kuò)大自身經(jīng)營(yíng)收益之間實(shí)現(xiàn)均衡和可持續(xù)發(fā)展，是新時(shí)期農(nóng)信社在深化改革與加快自身發(fā)展中需要解決的重要問(wèn)題。
新農(nóng)村建設(shè)賦予農(nóng)信社千載難逢的歷史機(jī)遇
首先，新農(nóng)村建設(shè)“二十字”方針為農(nóng)信社發(fā)展指明了方向。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村“要按照生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主的要求，扎實(shí)穩(wěn)步地加以推進(jìn)”。這其中包括了生活設(shè)施、社會(huì)事業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、村容村貌環(huán)境整治以及村民自治等為主要內(nèi)容的各項(xiàng)制度創(chuàng)新。由此可見，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，需要大量的資金投入，除了依靠國(guó)家財(cái)政資金進(jìn)一步加大投入外，很大部分應(yīng)來(lái)自于金融部門（特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)信社）和社會(huì)資金的支持。事實(shí)證明，農(nóng)信社在支持農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了舉足輕重的作用，在未來(lái)的新農(nóng)村建設(shè)中，其支農(nóng)發(fā)展的潛力更是不容忽視。
其次，《國(guó)家投融資體制改革方案》即將破繭開局，必將為農(nóng)信社提供更加廣闊的發(fā)展空間。有媒體從國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)固定資產(chǎn)投資司了解到，投融資體制改革的方向是根據(jù)“誰(shuí)投資、誰(shuí)決策、誰(shuí)受益、誰(shuí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，在國(guó)家宏觀調(diào)控下更好地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的調(diào)節(jié)作用，確立企業(yè)的投資主體地位，規(guī)范政府投資行為，逐步建立投資主體自主決策、銀行獨(dú)立審貸、融資方式多樣、中介服務(wù)規(guī)范、政府宏觀調(diào)控有力的新型投融資體制。國(guó)家將對(duì)投資領(lǐng)域進(jìn)行分類界定，對(duì)于各類經(jīng)營(yíng)性項(xiàng)目、準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)性項(xiàng)目、非經(jīng)營(yíng)性項(xiàng)目分別采取社會(huì)招商、創(chuàng)造條件吸引社會(huì)資金和政府投資的方式，實(shí)現(xiàn)政府由全面投資向重點(diǎn)投資的戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變，從而為社會(huì)資金的準(zhǔn)入創(chuàng)造一個(gè)基本的體制環(huán)境。基于此，農(nóng)信社在支持營(yíng)利性公益事業(yè)建設(shè)中具備了更加廣闊的發(fā)展空間。
第三，農(nóng)信社試點(diǎn)改革取得階段性結(jié)果，政策扶植效果明顯。2003年，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，吉林、山東等8個(gè)省（市）開展深化農(nóng)村信用社（下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社）改革試點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上，2004年8月底，國(guó)務(wù)院又把北京等21個(gè)省市區(qū)作為進(jìn)一步深化農(nóng)信社改革的試點(diǎn)單位。至此，我國(guó)農(nóng)信社試點(diǎn)改革省（市）增加到了29個(gè)，幾乎覆蓋全國(guó)。按照《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》和國(guó)務(wù)院的要求，經(jīng)8個(gè)省（市）各級(jí)政府以及有關(guān)主管部門的精心部署，以及各級(jí)農(nóng)信社干部職工的努力，改革試點(diǎn)工作取得了階段性成果。一是新的管理與監(jiān)督體制已經(jīng)形成，即將農(nóng)信社的管理交由省級(jí)政府負(fù)責(zé)，同時(shí)行業(yè)監(jiān)督職責(zé)由省銀監(jiān)局負(fù)責(zé)；二是農(nóng)信社歷史包袱得到初步化解，經(jīng)濟(jì)實(shí)力明顯增強(qiáng)，金融支農(nóng)力度加大。以山東省泰安市東平縣農(nóng)信社為例，截止到2005年底，各項(xiàng)存款余額達(dá)163701萬(wàn)元，較2004年末上升48111萬(wàn)元，上升幅度為41．6％；各項(xiàng)貸款余額達(dá)141092萬(wàn)元，較2004年末上升48562萬(wàn)元，上升幅度為52．5％，其中農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)129958萬(wàn)元，較2004年末上升48114萬(wàn)元，上升幅度為58．8％；本年利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)3006萬(wàn)元，較2004年末上升2994萬(wàn)元。三是農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革已經(jīng)起步，經(jīng)營(yíng)機(jī)制開始轉(zhuǎn)換，內(nèi)控制度得到加強(qiáng)，增資擴(kuò)股進(jìn)展順利。截止到2005年末，東平縣農(nóng)信社規(guī)范化股金總額達(dá)到2億元。年末資本充足率達(dá)到7．36％。四是農(nóng)信社的社會(huì)信譽(yù)進(jìn)一步提高，員工精神面貌有了較大改觀。這些都為下一步改革工作打下了良好基礎(chǔ)。
農(nóng)村金融市場(chǎng)多元化競(jìng)爭(zhēng)格局正在形成，農(nóng)信社面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)
一、農(nóng)業(yè)銀行“殺回”農(nóng)村市場(chǎng)，著力打造縣域特色零售銀行。隨著中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行股份制改造全面穩(wěn)步推進(jìn)，所剩的惟一國(guó)有商業(yè)銀行——農(nóng)業(yè)銀行股改計(jì)劃更加引人矚目，不少財(cái)經(jīng)人士也將目光轉(zhuǎn)移到農(nóng)業(yè)銀行的股改計(jì)劃、上市時(shí)間、撥付資本金等熱門話題上。
作為國(guó)有銀行中營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面最廣、城鄉(xiāng)優(yōu)勢(shì)最明顯、歷史包袱最沉重的農(nóng)業(yè)銀行，前些年，由于全面實(shí)行收縮農(nóng)村金融市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，部分保留營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)采取依靠自身結(jié)算、機(jī)制、品牌優(yōu)勢(shì)吸收農(nóng)村信貸市場(chǎng)，“抽血不獻(xiàn)血”形象地概括了過(guò)去農(nóng)業(yè)銀行的市場(chǎng)定位。如今，靠支持“三農(nóng)”起家的農(nóng)業(yè)銀行，大城市的發(fā)展戰(zhàn)略遭到了其他商業(yè)銀行、股份制銀行、外資銀行的“堵截和圍攻”。因此，農(nóng)業(yè)銀行的高層決策者再次將發(fā)展目光轉(zhuǎn)向自己的傳統(tǒng)市場(chǎng)——縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略也從城市開始悄然向農(nóng)村轉(zhuǎn)變，欲打造具有縣域金融特色的全國(guó)最大的零售銀行。可以預(yù)言，終有一天，農(nóng)業(yè)銀行會(huì)重新“殺回”農(nóng)村領(lǐng)域。
2005年，農(nóng)行總行行長(zhǎng)楊明生到新疆調(diào)研時(shí)曾強(qiáng)調(diào)，農(nóng)業(yè)銀行要以縣域經(jīng)濟(jì)為重點(diǎn)，做大做強(qiáng)縣域金融，實(shí)施城鄉(xiāng)一體化經(jīng)營(yíng)，積極打造縣域金融精品網(wǎng)站，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行縣域商業(yè)金融主渠道的作用。
據(jù)悉，農(nóng)業(yè)銀行為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)主要包括支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、小城鎮(zhèn)建設(shè)和信貸投資及扶貧等。2005年10月18日，農(nóng)業(yè)銀行在京舉辦了“品牌戰(zhàn)略發(fā)布暨產(chǎn)品推介會(huì)”，推出了“金鑰匙”、“金光道”、“金穗”和“金ｅ順”等多個(gè)具有縣域特色的金融產(chǎn)品。以農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行為例，2005年該行就瞄準(zhǔn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和龍頭企業(yè)，縣域優(yōu)勢(shì)中小企業(yè)和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)等“三農(nóng)”效益增長(zhǎng)點(diǎn)，先后投放各類涉農(nóng)貸款40億元，大力支持甘肅省“十強(qiáng)縣”、大中城市衛(wèi)星城鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)，積極培植產(chǎn)品有市場(chǎng)、發(fā)展前景廣闊、盈利能力強(qiáng)、管理水平高、信用記錄好的縣域中小企業(yè)優(yōu)良客戶，重點(diǎn)支持專業(yè)市場(chǎng)拉動(dòng)型、原料基地啟動(dòng)型、“公司＋農(nóng)戶”專業(yè)大戶帶動(dòng)型項(xiàng)目。
而這些都是當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社積極攻關(guān)的優(yōu)質(zhì)客戶，也是農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)收入的主要來(lái)源。如今農(nóng)業(yè)銀行把經(jīng)營(yíng)的目光也轉(zhuǎn)向農(nóng)村市場(chǎng)最優(yōu)質(zhì)的客戶資源，將不可避免地與農(nóng)信社產(chǎn)生激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
二、政策性銀行悄然“轉(zhuǎn)型”與農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系并存。2005年11月15日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在金額服務(wù)高層論壇上指出，政策性銀行要適應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求，轉(zhuǎn)變?yōu)楦臃鲜袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的、財(cái)務(wù)上可持續(xù)、有競(jìng)爭(zhēng)力的開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，更好地為包括西部地區(qū)在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略等提供更加持久的金融服務(wù)。
2005年初，在全國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行長(zhǎng)會(huì)議上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新任行長(zhǎng)鄭暉提出了向農(nóng)業(yè)開發(fā)性金融戰(zhàn)略性調(diào)整的目標(biāo)，要求按照打造現(xiàn)代銀行的要求，以防控貸款風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化大項(xiàng)目、大企業(yè)，努力開展銀行存款、代理保險(xiǎn)等項(xiàng)目和業(yè)務(wù)。
從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行最新出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款辦法》中我們看到，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)短期貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)1年，中長(zhǎng)期貸款期限一般為3－5年，貸款利率執(zhí)行國(guó)家基準(zhǔn)利率5．58％（6個(gè)月至1年以內(nèi)）。對(duì)信用等級(jí)ＡＡ級(jí)（含）以上，或者落實(shí)了貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施的借款人，都可以采取信用貸款的方式獲得政策性支持貸款。
由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)基本處于縣域農(nóng)村市場(chǎng)范圍之內(nèi)，以往不少都是當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社多年扶持的黃金客戶，如今眼睜睜地看著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以利率低、貸款額度大、期限長(zhǎng)等方式爭(zhēng)搶過(guò)去，不少長(zhǎng)期從事農(nóng)村金融工作的人士都說(shuō)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行事實(shí)上已經(jīng)成為“政策性性質(zhì)、商業(yè)化運(yùn)作、講究現(xiàn)代化管理”的運(yùn)作模式。也許這是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開發(fā)性金融轉(zhuǎn)變的表現(xiàn)之一，但是農(nóng)信社部分縣域中小企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶也會(huì)隨之流失。這是我們不得不面對(duì)的一個(gè)現(xiàn)實(shí)。
而我國(guó)的另一個(gè)主要政策性銀行——國(guó)家開發(fā)銀行，也開始牽手農(nóng)信社開拓縣域中小企業(yè)信貸市場(chǎng)，悄然涉足過(guò)去未曾關(guān)注過(guò)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。現(xiàn)在，國(guó)家開發(fā)銀行已經(jīng)探索出政府、國(guó)家開發(fā)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)“四位一體”的中小企業(yè)融資新模式。國(guó)家開發(fā)銀行行長(zhǎng)陳元曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，要圍繞“十一五”規(guī)劃開展工作，繼續(xù)支持能、運(yùn)、才、農(nóng)、林、水等領(lǐng)域建設(shè)和中小企業(yè)、“三農(nóng)”等社會(huì)領(lǐng)域的發(fā)展，重點(diǎn)開展以“大額承諾、滾動(dòng)計(jì)劃、資金平臺(tái)、融資推動(dòng)”為核心的開發(fā)性金融合作模式，在一定程度上滿足縣域經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)的融資需求。
據(jù)悉，國(guó)家開發(fā)銀行正與中華供銷合作總社、部分地方性商業(yè)銀行等在洽談業(yè)務(wù)的合作事宜，國(guó)家開發(fā)銀行將借道開拓縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)，切實(shí)承擔(dān)國(guó)家政策性銀行的職能作用。但是國(guó)家開發(fā)銀行的合作對(duì)象不僅僅是農(nóng)信社，農(nóng)信社必須依靠自身的特色優(yōu)勢(shì)牢固樹立主導(dǎo)地位，將是今后農(nóng)村金融多元化競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略決策。
三、郵政儲(chǔ)蓄銀行浮出水面，蓄勢(shì)待發(fā)蠶食農(nóng)信社市場(chǎng)。隨著2005年7月國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議通過(guò)的《郵政體制改革方案》，組建郵政儲(chǔ)蓄銀行終于浮出水面，財(cái)經(jīng)觀察家都非常樂(lè)觀地認(rèn)為，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象將得到有效遏制，而農(nóng)信社卻看到郵政儲(chǔ)蓄正在蓄勢(shì)待發(fā)蠶食其農(nóng)村金融市場(chǎng)份額，將不可避免地與之在存款、信貸、中間業(yè)務(wù)等方面開展市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
據(jù)調(diào)研顯示，目前的郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村的主要方式是以購(gòu)買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融債券以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（主要是農(nóng)信社）的協(xié)議存款，獲得監(jiān)管當(dāng)局開辦收入頗豐的信貸業(yè)務(wù)也一直是國(guó)家郵電局的努力方向。為能夠獲得更高的資金利潤(rùn)和經(jīng)營(yíng)效益，早在2004年10月，國(guó)家郵政局內(nèi)部就成立了小額信貸業(yè)務(wù)小組，開始考慮向監(jiān)管當(dāng)局申請(qǐng)小額信貸事宜，為今后更好地涉足信貸業(yè)務(wù)打下良好基礎(chǔ)。
盡管受金融專業(yè)人才、信貸管理經(jīng)驗(yàn)、內(nèi)部機(jī)制防范等諸多因素的制約，近期郵政儲(chǔ)蓄不可能開辦小額信貸業(yè)務(wù)，更不會(huì)開辦商業(yè)性企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。但是，如果今后一旦監(jiān)管當(dāng)局允許郵政儲(chǔ)蓄銀行試開展信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)信社將不可避免地受到來(lái)自郵政儲(chǔ)蓄的嚴(yán)重沖擊，小額信貸產(chǎn)品將會(huì)首當(dāng)其沖受到挑戰(zhàn)。
四、民間借貸開始“正名”運(yùn)動(dòng)。ＮＧＯ小額信貸組織是由民間資本構(gòu)成，股東人數(shù)最多不超過(guò)5個(gè)，貸款利率不高于基準(zhǔn)利率的4倍，實(shí)行“只貸不存”的信貸組織。長(zhǎng)期處于“地下、非正規(guī)”狀態(tài)的民間金融，目前正在作為新型的金融組織被納入金融市場(chǎng)主體序列，小額信貸組織由非政府行為轉(zhuǎn)為由人民銀行主導(dǎo)的“正名”運(yùn)動(dòng)，已經(jīng)拉開帷幕，草根金融發(fā)展勢(shì)頭不可忽視。
2005年5月，人民銀行正式將陜西、四川、貴州、山西四省確定為實(shí)施ＮＧＯ小額信貸試點(diǎn)地區(qū)。同年12月27日，山西平遙晉源泰和日升隆兩家小額信貸公司破繭而出。當(dāng)天，10名村民從民間借貸公司手中借走5萬(wàn)元現(xiàn)金。這種以“只貸不存”為主要特征的ＮＧＯ小額信貸組織在金融供給最薄弱的農(nóng)村正式起步。
2005年10月31日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)助理易綱在小額信貸高級(jí)培訓(xùn)班上指出，“要在如何建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、中國(guó)整體發(fā)展道路、建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)、未來(lái)10年至20年人口布局、農(nóng)村人口向城市轉(zhuǎn)移的大背景下考慮小額信貸問(wèn)題。”此次由人民銀行主導(dǎo)的ＮＧＯ小額信貸組織改革，充分說(shuō)明了農(nóng)村金融改革進(jìn)入了另一個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻，也讓我們更加清楚地認(rèn)識(shí)到，新的農(nóng)村金融格局正在逐步形成之中。
綜上所述，農(nóng)信社在今后的業(yè)務(wù)開展中面臨著來(lái)自方方面面的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，如何擺正自己的位置，正確處理好與各大金融機(jī)構(gòu)及民間借貸組織的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展與“支持新農(nóng)村建設(shè)”業(yè)務(wù)開展之間的“雙贏”，是今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)農(nóng)信社工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)。
農(nóng)信社明確市場(chǎng)定位，積極支持新農(nóng)村建設(shè)的政策性建議
基于以上分析，農(nóng)信社如何在支持“新農(nóng)村建設(shè)”與追求自身經(jīng)營(yíng)收益之間實(shí)現(xiàn)利益均衡和可持續(xù)發(fā)展，是其面對(duì)市場(chǎng)、融于市場(chǎng)，明確定位，在深化改革中求發(fā)展的戰(zhàn)略抉擇。具體可從以下幾方面努力：
第一，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)開拓步伐，為新農(nóng)村建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。一是農(nóng)信社應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮信貸導(dǎo)向作用，支持生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展；二是拓展農(nóng)村新社區(qū)的金融服務(wù)，支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)；三是進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)功能，為農(nóng)戶提供更加全面的金融服務(wù)。
第二，全面提升農(nóng)戶小額信用貸款品牌，試辦大額農(nóng)業(yè)信貸，為農(nóng)村發(fā)展新產(chǎn)業(yè)提供長(zhǎng)效金融服務(wù)。一是基于農(nóng)戶小額信貸是鞏固和發(fā)展農(nóng)業(yè)的重要資金支撐，農(nóng)信社要確保農(nóng)戶小額信用貸款投放每年增長(zhǎng)20％以上，形成農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，使得廣大農(nóng)戶的有效信貸需求基本得到滿足。二是穩(wěn)步推出大額農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。要適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的特點(diǎn)，與政府扶植產(chǎn)業(yè)化的政策互動(dòng)，全面開展農(nóng)戶大額信貸試點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上全面推廣，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，并進(jìn)一步支持優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)。三是創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式，支持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展。特別是對(duì)于那些經(jīng)營(yíng)效益好、適銷對(duì)路，但是臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)有困難的農(nóng)村中小企業(yè)，可以探索用企業(yè)的應(yīng)收賬款和存款作抵押發(fā)放貸款，以解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。
第三，加快發(fā)展農(nóng)村教育、創(chuàng)業(yè)類信貸，為培養(yǎng)新農(nóng)民提供新型金融服務(wù)。一是農(nóng)信社可以發(fā)展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，支持農(nóng)村貧困學(xué)生就學(xué)。二是開辦教育類貸款，提高農(nóng)民的技能和素質(zhì)。三是拓展創(chuàng)業(yè)類貸款，增強(qiáng)農(nóng)民的自主創(chuàng)業(yè)能力。
第四，農(nóng)信社應(yīng)將信貸政策與新村鎮(zhèn)規(guī)劃相結(jié)合，拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，為農(nóng)村新村鎮(zhèn)建設(shè)提供金融支持。一是完善信貸政策，配合新村鎮(zhèn)的規(guī)劃建設(shè)。二是試辦農(nóng)民
住房貸款，支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)。三是開辦基礎(chǔ)設(shè)施貸款，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
第五，進(jìn)一步完善各種合作經(jīng)濟(jì)組織，形成各類信用共同體，為培育農(nóng)村新組織提供金融服務(wù)。一是基于培育各種合作經(jīng)濟(jì)組織是提高農(nóng)業(yè)組織化程度，解決小生產(chǎn)與大市場(chǎng)之間的矛盾，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的必由之路，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)利用自己扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民的優(yōu)勢(shì)，以信貸為紐帶，積極培育各類合作經(jīng)濟(jì)組織，創(chuàng)新信用合作機(jī)制，把專業(yè)化發(fā)展中的利益各方組織起來(lái)，形成信用共同體，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益。二是積極支持成立各種基金組織，在產(chǎn)業(yè)集群發(fā)育的農(nóng)村地區(qū)，積極促成“會(huì)員制、封閉型、小額度、非盈利”擔(dān)保基金組織的成立，通過(guò)各種基金組織發(fā)揮其擔(dān)保基金的乘數(shù)效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸資金運(yùn)行的良性循環(huán)。三是培育、各類協(xié)會(huì)組織。在糧食和經(jīng)濟(jì)作物種植基地、畜禽養(yǎng)殖基地等密集的區(qū)域，引導(dǎo)業(yè)主組成各類專業(yè)協(xié)會(huì)，借助協(xié)會(huì)的力量，成立各種專業(yè)擔(dān)保基金，形成行業(yè)集群擔(dān)保機(jī)制，農(nóng)信社發(fā)放擔(dān)保貸款，加快集約化、市場(chǎng)化步伐。
第六，農(nóng)信社應(yīng)深入開展創(chuàng)評(píng)“文明信用農(nóng)戶”活動(dòng)，為塑造農(nóng)村新風(fēng)貌提供金融支持。一是深化創(chuàng)評(píng)“文明信用戶”活動(dòng)，改善農(nóng)村信用環(huán)境。二是拓展理財(cái)消費(fèi)類貸款，幫助農(nóng)民運(yùn)用金融工具理財(cái)。三是支持公益事業(yè)發(fā)展，改善農(nóng)民生活條件。農(nóng)信社應(yīng)繼續(xù)擔(dān)當(dāng)“支農(nóng)主力軍”的重任，在為新農(nóng)村建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)中加深與“三農(nóng)”的血肉聯(lián)系。
（作者為山東省泰安市東平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長(zhǎng)、高級(jí)政工師）
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