首頁(yè) > 小額信貸開(kāi)啟致富“中國(guó)夢(mèng)” > 視頻訪談

2013年11月27日16:03 | 中國(guó)發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號(hào)：T|T

小額信貸被大家廣為關(guān)注是從孟加拉人尤努斯獲得2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)開(kāi)始的，而小額信貸（準(zhǔn)確的說(shuō)是普惠金融）與我國(guó)的小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題又息息相關(guān)，小微企業(yè)貸款難、融資難已經(jīng)喊了很多年了，那么到目前為止我國(guó)在小額信貸方面都有哪些新氣象，未來(lái)發(fā)展的趨向又會(huì)是怎樣，本報(bào)記者專門采訪了有“中國(guó)小額信貸之父”之稱的、中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員、中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山。

杜曉山表示，對(duì)我國(guó)，乃至全球，小額信貸和普惠金融發(fā)展的根本挑戰(zhàn)有三個(gè)：一是如何擴(kuò)大它的規(guī)模，即幫助更多的弱勢(shì)群體；二是如何到達(dá)更深的深度，即幫助更窮的窮人；三是如何保證良好的成本效益比，即服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。政府和監(jiān)管當(dāng)局通過(guò)支持鼓勵(lì)向微小企業(yè)貸款和小額信貸發(fā)展的財(cái)稅政策、貨幣政策和監(jiān)管政策等，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，鼓勵(lì)面向微小、面向農(nóng)村、面向弱勢(shì)，給商業(yè)銀行開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的壓力和動(dòng)力。而商業(yè)銀行則應(yīng)有差異化、特色化的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展思路。

小額信貸應(yīng)從微觀、中觀和宏觀三個(gè)層面來(lái)看

中國(guó)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)：如何定義小額信貸呢？小額信貸和普惠金融存在什么樣的關(guān)系？

杜曉山：按目前國(guó)際業(yè)內(nèi)主流觀點(diǎn)和世界銀行有關(guān)教科書的標(biāo)準(zhǔn)，小額貸款（microcredit）的單筆放貸額度應(yīng)不高于本國(guó)或本地區(qū)人均GDP（或人均GNI）的2.5倍。如印度的商業(yè)小貸單筆額度一般不超過(guò)1000美元。

我國(guó)如以此標(biāo)準(zhǔn)，單筆貸款額不應(yīng)超過(guò)10萬(wàn)元人民幣。當(dāng)然，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同的地區(qū)，可有不同的標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)目前6000多個(gè)商業(yè)性小額貸款公司的主體與印度商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)是有很大區(qū)別的。我國(guó)的小額貸款公司平均貸款額約在七八十萬(wàn)元到100多萬(wàn)元，單筆貸款額有的在幾百萬(wàn)元，甚至上千萬(wàn)元。嚴(yán)格意義上講，這不是小額貸款，而是小企業(yè)貸款。小企業(yè)貸款已不屬于學(xué)理上的小額信貸（即小額存款、貸款、結(jié)算匯轉(zhuǎn)、保險(xiǎn)等服務(wù)）中的小額貸款的概念，而應(yīng)將其歸于國(guó)際上也在宣傳倡導(dǎo)（我國(guó)近年來(lái)也在大力倡導(dǎo)）的“普惠金融”（inclusive financial systems）的概念和范疇之內(nèi)。普惠金融實(shí)際上是小額信貸概念的延伸和擴(kuò)展。簡(jiǎn)單或通俗地說(shuō)，普惠金融=小額信貸+小企業(yè)金融服務(wù)。目前我國(guó)人們常說(shuō)的“草根金融”基本上就屬于“普惠金融”的概念和范疇。

普惠性金融體系框架認(rèn)同的是只有將包括窮人在內(nèi)的金融服務(wù)有機(jī)地融入于微觀、中觀和宏觀三個(gè)層面的金融體系。這樣，過(guò)去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模客戶群體才能獲益。最終，這種包容性的金融體系能夠?qū)Πl(fā)展中國(guó)家中的絕大多數(shù)人，包括過(guò)去難以到達(dá)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開(kāi)放金融市場(chǎng)。貧困和中低收入客戶及小微企業(yè)是這一金融體系的中心，它們對(duì)金融服務(wù)的需求決定著金融體系各個(gè)層面的行動(dòng)。在這三個(gè)層面上，我國(guó)均處于發(fā)展的初級(jí)階段，需要做的事情還有很多很多。

微觀層面。金融體系的脊梁仍然為零售金融服務(wù)的提供者，它直接向窮人和中低收入者及小微企業(yè)提供服務(wù)。這些微觀層面的服務(wù)提供者應(yīng)包括從民間借貸到商業(yè)銀行以及位于它的中間的各種機(jī)構(gòu)類型。

中觀層面。這一層面包括了基礎(chǔ)性的金融設(shè)施和一系列的能使金融服務(wù)提供者實(shí)現(xiàn)降低交易成本、擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模和深度、提高技能、促進(jìn)透明的中介。這涵蓋了很多的金融服務(wù)相關(guān)者和活動(dòng)，例如審計(jì)師、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、專業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、行業(yè)協(xié)會(huì)、征信機(jī)構(gòu)、結(jié)算支付系統(tǒng)、信息技術(shù)、技術(shù)咨詢服務(wù)、培訓(xùn)，等等。

宏觀層面。如要使可持續(xù)性的小額信貸和普惠金融蓬勃繁榮發(fā)展，就必須有適宜的法規(guī)和政策框架。金融監(jiān)管當(dāng)局、財(cái)政部和其他相關(guān)政府機(jī)構(gòu)是主要的宏觀層面的參與者。

印度出現(xiàn)的小額信貸危機(jī)的教訓(xùn)來(lái)自于地方政府的不當(dāng)處置

中國(guó)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)：印度安得拉邦曾經(jīng)發(fā)生過(guò)小額信貸危機(jī)，這給我們帶來(lái)哪些啟示？

杜曉山：2010年10月以來(lái)，印度安德拉邦（Andhra Pradesh）出現(xiàn)了小額信貸的重大危機(jī)，至今，后遺癥嚴(yán)重。此事件是全球小額信貸行業(yè)近年來(lái)最重大的事件。與中國(guó)的情況相似，印度小貸在各地區(qū)的發(fā)展是很不平衡的。印度小貸危機(jī)其實(shí)主要表現(xiàn)為安得拉邦小貸的危機(jī)，它又主要是商業(yè)性小貸機(jī)構(gòu)所引發(fā)的危機(jī)。在印度28個(gè)邦里，在南部的安得拉邦小貸業(yè)務(wù)的規(guī)模約占30%強(qiáng)，其他南部?jī)蓚€(gè)邦又占20%。安得拉邦私營(yíng)商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)在其內(nèi)外部追求高盈利目標(biāo)的動(dòng)機(jī)驅(qū)使下，彼此間競(jìng)爭(zhēng)激烈，而且它也與政府主導(dǎo)的“婦女自助小組+銀行”項(xiàng)目激烈競(jìng)爭(zhēng)，形成了小貸客戶多渠道獲貸和過(guò)度負(fù)債，進(jìn)而還貸困難。而私營(yíng)小貸機(jī)構(gòu)不適當(dāng)?shù)拇呤召J行為造成了一些較嚴(yán)重負(fù)面的社會(huì)后果，先后有幾十位小額信貸客戶自殺，再加上媒體的渲染和政府政客不當(dāng)干預(yù)，客戶逃廢債行為愈演愈烈，機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)激增，股東與融資機(jī)構(gòu)信心動(dòng)搖，市場(chǎng)信貸額度銳減，不良率劇增，造成了多輸?shù)木置妗?/p>

從印度的教訓(xùn)看，地方政府的不當(dāng)處置，對(duì)小貸事業(yè)的發(fā)展起到了促退的作用，最終使弱勢(shì)農(nóng)村中下收入和貧困農(nóng)戶的金融服務(wù)再次受到嚴(yán)重?fù)p害。印度央行在本次危機(jī)中出臺(tái)的新規(guī)比地方政府要好，但其中仍有不少規(guī)定不利于小額信貸行業(yè)的發(fā)展。因此，我們?cè)谶@方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)主要應(yīng)是：有統(tǒng)一協(xié)調(diào)的雙層監(jiān)管機(jī)制；監(jiān)管部門的政策法規(guī)既要防范金融風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，又要有利于小貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也就是說(shuō)要有支持鼓勵(lì)小貸事業(yè)健康發(fā)展的規(guī)制和執(zhí)行力。

印度安得拉邦這次小貸危機(jī)出問(wèn)題的主要是商業(yè)性小貸機(jī)構(gòu)。實(shí)際上國(guó)際和私人資本看中和進(jìn)入的也就是這類小貸機(jī)構(gòu)。印度一些進(jìn)行了商業(yè)性改制轉(zhuǎn)型的公益小貸機(jī)構(gòu)和一開(kāi)始就設(shè)立為商業(yè)性的小貸機(jī)構(gòu)，它們的問(wèn)題是過(guò)度的商業(yè)性，忘記了小貸機(jī)構(gòu)自身應(yīng)有的社會(huì)功能屬性。小額信貸本質(zhì)上是社會(huì)發(fā)展屬性和金融經(jīng)濟(jì)屬性相融合的產(chǎn)物，要體現(xiàn)兩者的特性，應(yīng)求得矛盾的平衡和統(tǒng)一，這也使它既區(qū)別于扶貧社會(huì)項(xiàng)目和一般金融活動(dòng)，又與這兩者相關(guān)相連。

小額信貸發(fā)展應(yīng)注意均衡性

中國(guó)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)：就我國(guó)目前的情況來(lái)看，政府和相關(guān)的監(jiān)管部門在小額信貸方面可以做哪些工作？

杜曉山：就中國(guó)目前的情況看，對(duì)于政府和監(jiān)管部門而言，應(yīng)該在現(xiàn)有政策基礎(chǔ)上，一方面繼續(xù)堅(jiān)定不移地推動(dòng)小額信貸和普惠金融的發(fā)展，商業(yè)性小額信貸和公益性小額信貸都需要，防止出現(xiàn)對(duì)小額信貸的誤解和健康發(fā)展勢(shì)頭的逆轉(zhuǎn)。另一方面注意發(fā)展的節(jié)奏，突出“穩(wěn)步”和“健康”的原則，注意行業(yè)發(fā)展的健康和監(jiān)管的有效。

當(dāng)前，我們特別應(yīng)注意小額信貸發(fā)展的“兩個(gè)”均衡性。一要均衡發(fā)展商業(yè)性小額信貸和公益性小額信貸，加大對(duì)公益性制度主義小額信貸這一“短板”的支持力度，以利推動(dòng)普惠金融體系的健全發(fā)展。二要均衡注意小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)績(jī)效和社會(huì)績(jī)效。也就是說(shuō)，衡量和評(píng)價(jià)任何一個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)，必須有兩個(gè)底線，即財(cái)務(wù)績(jī)效和社會(huì)績(jī)效兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。印度現(xiàn)在的危機(jī)，從宏觀上看，與監(jiān)管部門對(duì)小額信貸過(guò)度商業(yè)化和對(duì)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不注意社會(huì)績(jī)效的行為缺乏有效監(jiān)管有關(guān)。

從政策監(jiān)管的層面，還應(yīng)注意平衡分配和引導(dǎo)資源，提高小額信貸發(fā)展薄弱地區(qū)的資源配置；有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)認(rèn)識(shí)和工作上的溝通和協(xié)調(diào)一致；對(duì)不同機(jī)構(gòu)實(shí)行差異化的監(jiān)管；正確引導(dǎo)和發(fā)揮媒體輿論的作用；進(jìn)行金融教育培訓(xùn)；培養(yǎng)良好的信用環(huán)境，建立健全征信系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)；加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)；從整體上考慮建設(shè)小額信貸這個(gè)行業(yè)，包括發(fā)展金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和支持性中介服務(wù)提供者，例如評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、培訓(xùn)和能力建設(shè)機(jī)構(gòu)、管理信息系統(tǒng)和信息技術(shù)提供者、行業(yè)協(xié)會(huì)；等等。

我認(rèn)為，各種類型的小額信貸都應(yīng)支持，并同時(shí)關(guān)注解決它們的財(cái)務(wù)績(jī)效和社會(huì)績(jī)效問(wèn)題，這才是我國(guó)小額信貸的正確發(fā)展方向。真正愿意服務(wù)于中低收入和貧困群體客戶的小額信貸的是公益性制度主義小額信貸，應(yīng)該給予更多的支持和鼓勵(lì)。因?yàn)槠駷橹梗鄬?duì)于福利主義小額信貸和商業(yè)性制度主義小額信貸，公益性制度名義小額信貸仍然沒(méi)有得到政府具體的政策法規(guī)的支持。

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