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走在7月的哈爾濱街頭，隨處可以見到各類小額貸款公司的廣告和標(biāo)識，其中尤為引人注意的，是印有紫色丁香花的哈爾濱銀行小額貸款的廣告牌。
小額信貸，在銀根緊縮的當(dāng)下異軍突起，吸引著許多銀行投入其中。哈爾濱銀行從2004年起就以小額信貸作為主要戰(zhàn)略，從當(dāng)初的小額信貸占信貸資產(chǎn)的比例4.3%，發(fā)展到現(xiàn)在的62%，并計劃3年內(nèi)達到70%。
其董事長郭志文帶領(lǐng)這家地處東北的地方性商業(yè)銀行以小額信貸為利器走向全國。
專注小額信貸
NBD：哈爾濱銀行的定位是什么?
郭志文：去年我們明確提出，用三到五年時間建設(shè)國內(nèi)一流小額信貸銀行，用五到十年時間建設(shè)國際知名小額信貸銀行。目前我們有12家分行，20家村鎮(zhèn)銀行，小額信貸資產(chǎn)已經(jīng)占到信貸資產(chǎn)總額的62%。我們的小額貸款是商業(yè)可持續(xù)小額貸款。
NBD：為何發(fā)展小額信貸？
郭志文：哈爾濱是老工業(yè)基地城市，這就決定著哈爾濱銀行在資金實力和服務(wù)上的欠缺。如果把主要資金和精力放在大客戶那里，一旦大客戶發(fā)生風(fēng)險，將對銀行構(gòu)成致命的打擊。
中小企業(yè)，尤其是微小企業(yè)的金融需求方面一直處于缺位狀態(tài)。從2004年起，哈爾濱銀行確定以發(fā)展小額信貸為主要戰(zhàn)略，逐漸的摸索、試點，直到向全國推廣，已使哈爾濱銀行取得了一定的成績。
NBD：發(fā)展小額信貸遇到過哪些困難?
郭志文：哈爾濱銀行涉足小額信貸較早，當(dāng)時國內(nèi)缺少成熟的經(jīng)驗，沒有成熟的產(chǎn)品，專業(yè)人員和技術(shù)、IT系統(tǒng)。最近兩三年政策上越來越好。NBD：成本和收益情況怎么樣?
郭志文：總體上很好，收益覆蓋風(fēng)險的理念，小額信貸國際上認可的不良率是3%以下，哈爾濱銀行是1%多一點，整個銀行業(yè)務(wù)是0.7%。
收益也很不錯，小額貸款利率比企業(yè)類貸款高，比民間借貸低很多。農(nóng)戶貸款年利率8%～9%，微小企業(yè)貸款是10%～12%。
與小企業(yè)一同成長
NBD：國家金融政策緊縮下，對小額信貸有什么影響？
郭志文：有一定影響，信貸規(guī)模總量變小。我們是在控制的規(guī)模里面，保證我們的戰(zhàn)略，拿出相當(dāng)?shù)谋壤兜叫☆~信貸，保證小額信貸占60%以上。另外，銀監(jiān)會6月份下發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務(wù)的通知》之后，我們發(fā)行了小企業(yè)金融債，擴大對小企業(yè)金融的資金來源。
NBD：現(xiàn)在很多銀行推出了小微信貸，哈爾濱銀行有什么優(yōu)勢？
郭志文：首先，已搭建小額信貸管理團隊的框架，形成了農(nóng)貸、微貸等小額信貸專家團隊。目前我們小額信貸員600多人，具備專家級水平30多人，10多人具備與國際型專家交流的能力，另外還有專門的機構(gòu)研究小額信貸的產(chǎn)品。
其次，在產(chǎn)品體系方面，哈爾濱銀行的小額信貸等金融服務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了標(biāo)準化和流程化作業(yè)。我行已經(jīng)研發(fā)出了100余款適合不同小額貸款客戶需求的產(chǎn)品，并且還在根據(jù)經(jīng)濟形勢發(fā)展的需要，研發(fā)出新的產(chǎn)品。在風(fēng)險控制方面已有成功經(jīng)驗，在IT系統(tǒng)方面有自己的核心技術(shù)。
NBD：小額信貸占信貸總額多少？
郭志文：截至6月底，小額信貸已達到300億，占信貸總額62%，計劃三年內(nèi)將達到70%。
NBD：小額信貸的社會效果如何？
郭志文：小額信貸涉及面廣，可以起到很好的經(jīng)濟效益和社會效益。比如，銀行有一個億資金，貸給大企業(yè)是錦上添花的事，貸給眾多農(nóng)戶及小微企業(yè)是雪中送炭。
NBD：哈爾濱當(dāng)?shù)孛耖g借貸情況如何？
郭志文：從官方公布的數(shù)字上分析，沒有多少，但事實上哈爾濱地區(qū)民間借貸公司很多，尤其是近兩年成立的更多，但也客觀反映了我們銀行市場在很多方面的空白。
NBD：小額信貸需要實現(xiàn)怎樣的突破？
郭志文：目前我國的信用體系不健全，需要積極探索，構(gòu)建小額信貸銀行風(fēng)險管理體系。加強信用風(fēng)險管理，防止系統(tǒng)性風(fēng)險。還需要緊緊依靠監(jiān)管部門的指導(dǎo)，這是做好小額信貸業(yè)務(wù)的保證。可以預(yù)見的是，小額信貸將是一片藍海。
NBD：哈爾濱銀行最近有上市計劃嗎？
郭志文：爭取三年內(nèi)計劃上市。首先還是在國內(nèi)上市，將來規(guī)模大了，會A+H。（文章來源：每日經(jīng)濟新聞）