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曬曬2013年賬本：錢去哪兒了
關鍵詞： 定投 理財市場 支付寶 光盤 保費 理財目標 投資賬戶 重疾險 月光 檔期
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總結過去，才能計劃未來。在與以下多位讀者的分享中，或許有你值得借鑒的，也有你應當注意避免的。我們都需要想想，2014年，錢該去哪兒。
你是否回顧過自己的2013年？在這一年里，你賺了多少錢，又花了多少錢？你是否清楚了解自己的錢都來自哪里，又流向了哪里？在2014年開年之際，或許是時候對過去一年做個小結了。
近日，我們對一些讀者發出了“2013年，你的錢去哪兒了”的提問，在回復中，有人把收入全部投入了投資賬戶，收益豐厚，有人糊里糊涂到處消費成了“光盤”族，還有些家庭在這一年中投入了大量資金用于保險保障。我們發現，確立理財目標的家庭能更好把握財富動向，反之，則難以交出滿意的成績單。
在迎接2014年之際，大家不妨也問問自己打算“錢去哪兒”。
一年到頭賺錢忙：主業、投資各賺30萬元
說起自己的工作，于先生覺得并不輕松，至少能騰出的個人時間并不多。作為一名會計師事務所的精算員，他時常要到外地出差，有時一走就是好幾周。而加班更是家常便飯，“項目忙的時候，能11點前收工就不錯了。”
不過，就是在這樣的高強度工作下，于先生仍然不忘打理自己的資產賬戶，股票市場、基金、理財產品他都有涉足，一年下來，除了工資收入30多萬元外，還依靠各種投資賺到了30萬元。
相比理財市場來說，于先生更愛投資股票，“畢竟收益率可以更高一些”。2013年，他投資的幾個股票都有不錯的收益。“我比較關注科技股、醫藥股，投資在創業板上的幾個個股都是翻倍后走人的。”由于工作忙，他放棄了頻繁操作，每次選好股票后都會持有一段時間，等到了心理價位再拋出。2013年初30萬元的股票資產如今已突破50萬元，這讓他頗有成就感。
“我還嘗試投資了P2P，風險挺大，收益不錯。”于先生投入了30萬元本金，6個月時間賺到近2萬元。
而為了降低綜合投資的風險，于先生另將15萬元存款買了銀行理財產品。“我一般都挑選期限較短的產品，這樣年化收益率會相對高一些。”為了賺更多錢，他在多家銀行開了戶，本金搬家忙個不停，還有過“秒殺”經歷。至于每月收入，則依靠定投進行基金投資，慢慢累積也慢慢增值。
“總的來說，錢都流向了投資理財賬戶，收獲不錯。”展望2014年，于先生對投資很有信心，“爭取今年投資賺到100萬元”。
點評：出于對財富增值的渴望，于先生在投資理財方面花了不少心思，有些技巧值得借鑒。比如在選擇投資項目時，他進行了一定的配置，高風險高收益的同時也配有一定穩健投資。又比如，排滿理財產品的“檔期”，讓本金不斷滾動獲得收益。
可以說，利用金融工具讓“錢生錢”的感覺實在很妙。2014年，投資當然不能停歇。建議大家和于先生一樣設立理財目標，并選擇相匹配的投資方式。說不定再到年末時，你也能曬出傲人的成績單。
糊里糊涂花光錢：吃喝+血拼，年底“光盤”
“我真不知道錢都上哪兒了……”當童小姐被問到這一年時間結余了多少錢時，她顯然有些茫然。“如果扣去還未償還的信用卡欠款，銀行賬戶只有四位數了。”這個結果對一個月收入萬元以上的白領來說，真可以算是“光盤”了。
其實，童小姐的年收入有近20萬元，在同齡人中屬中上水平，但公關公司的工作讓她身邊充斥著各種名牌。加之本身對生活的那份追求，使得她每月的消費額都居高不下。
“平時我沒有記賬的習慣，只有從每月的銀行賬單，還有支付寶賬單看到消費情況。”不過即便這樣，她對支出金額還是沒什么“概念”，有時候一個月賺的還抵不上買個名牌手包。對她來說，沒有出現負資產已屬不易，更別說存款了。
不過，真要說到花錢買了什么東西，童小姐又答不上來了。“只能說買了一些奢侈品，很多衣服、飾品，還有和朋友外面聚餐吧。”童小姐說，她的衣櫥一直處于“飽和”狀態，碰上節假日商場促銷的日子，就算明知家里容納不下，自己的信用卡也已經透支不少，她還是難抵誘惑。“就說最近吧，從圣誕節開始，商場的促銷就沒有停過，6折、7折算少的，很多都對折、折上折，總覺得不買些東西對不起自己啊。”就在這樣一輪又一輪的促銷后，童小姐的腰包被掏空了。
點評：童小姐的錢幾乎全部流向了消費，而其中，大部分并非生活基礎開支，屬于享受型開支。
其實，消費是生活的一部分，適當的花錢能提升財富的幸福感，讓賺錢變得更有意義，但如果無法平衡開支、經常“月光”、在人生儲備階段不能有所結余，對今后的影響還是很大的。而且，如果花錢買到的東西利用率不高，更是一種浪費。
如果你平日容易發生“沖動消費”，或是像童小姐這樣難抵折扣誘惑，不妨設立理財定投服務，在工資到手后立即將一定金額轉入投資賬戶確保結余，隨后再用余下部分滿足消費需求。隨著可用消費額度的降低，或許能慢慢收心、收手，逐漸改變現狀。
未雨綢繆避風險：一年花5萬元保費
對秦女士來說，2013年最重要的理財安排就是為全家人買保險，包括先生的、女兒的，和她本人的。前后加起來，一年保費就花了近5萬元。
“本來我們家除了社會基本的醫療保障外沒有買過商業保險，也從來沒想過這件事。”秦女士說，直到身邊的朋友被查出患有重病，家庭經濟因此受拖累時，她才意識到自家的保險保障相當薄弱。
所以在2013年，她積極采取行動，為先生和自己投保了重大疾病保險、兩全壽險，為女兒選擇了教育金保險。“一來防止我和先生遇到問題后對家庭經濟產生影響，二來可以定期為女兒存點教育費，我特地選了帶有保費豁免條款的。”由于投保的都是長期險種，還帶有一定儲蓄功能，因此每年要繳納的保費不是小數目，5萬元保費幾乎占到了家庭年收入的30%。
點評：不難發現，2013年秦女士和先生的收入主要用于了投保保險產品，值得肯定的是，他們已經具備了財務風險意識，懂得未雨綢繆。不過，保費占家庭年收入的比例偏高了些，畢竟，家庭還需要投資、消費。
要想降低投保成本，可以考慮消費型的產品，如定期壽險、意外險、定期重疾險等，在結余并不寬裕時，可以通過定投基金、購買理財產品等方式儲備女兒的教育金，這樣，也能更具靈活性。
如果你在2014年也有保險計劃，可以先在網上對產品做個基本了解，一些能夠支持網上投保的產品保費也會相對便宜些。在選擇儲蓄型產品前，應該好好衡量家庭的經濟能力，在未來5年、10年甚至更長時間，是否能穩定維持該項開支，否則，一旦保費斷供，還是會一定程度影響保障的。