2006年中國支付體系發展報告
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2007年4月18日上午，中國人民銀行在人民銀行1號樓電視電話會議室舉行《中國支付體系發展報告（2006）》新聞發布會。
主持人（孫輝）：新聞界的各位朋友,大家上午好！歡迎參加人民銀行的新聞發布會。這次發布會我們非常高興地邀請到人民銀行主管支付結算工作的蘇寧副行長來出席我們這次的新聞發布會。蘇行長將向大家介紹由人民銀行撰寫的、首次向社會公開發布的《中國支付體系發展報告（2006）》，并且回答大家關心的問題。
陪同出席這次新聞發布會的還有人民銀行支付結算司許羅德司長、研究局焦瑾璞副局長。因為《中國支付體系發展報告（2006）》是人民銀行編寫的金融服務報告的一個專題報告，這個專題報告是由支付結算司來具體負責組織編輯。
下面我們歡迎蘇寧副行長講話。
蘇寧：新聞界的各位朋友，大家上午好！非常高興同大家見面。
今天，中國人民銀行發布2006年《中國支付體系發展報告》，并舉行新聞發布會，這是我行首次全面、系統地向社會公眾披露中國支付體系發展情況、相關數據以及政策措施。
支付體系是一國經濟金融體系的重要組成部分，是經濟金融運行的基礎,它與我們社會公眾的日常生活息息相關。支付體系的發展、支付效率的提高能夠有效地促進經濟金融的發展和社會進步，影響人們的生活方式，提高其生活質量。我們平時使用的現金、購物刷卡、向親戚朋友匯款、企事業單位簽發支票、匯票等行為都是支付行為。能否獲得安全、便捷、經濟的支付服務是大家普遍關心的。提供安全、便捷、經濟的支付服務需要一個結構嚴密、功能齊全的支付體系支撐。下面，我向大家介紹有關情況。
一、我國支付體系建設取得重大進展，對經濟金融和社會發展的促進作用日益顯現
近年來，人民銀行認真貫徹“三個代表”重要思想，全面落實科學發展觀,按照建設社會主義和諧社會的總體要求，切實履行支付結算管理職能，以構建安全、高效的支付體系為目標，大力推動我國支付體系的改革與發展，在有關方面特別是銀行業金融機構的共同努力下，我國支付體系的建設取得重大進展，對經濟金融和社會發展的促進作用日益顯現。
（一）支付系統等金融基礎設施日趨完善
目前，我國已構建了以人民銀行現代化支付系統為核心，銀行業金融機構行內支付系統為基礎，票據支付系統、銀行卡支付系統等為重要組成部分的支付清算網絡體系，為經濟金融和社會發展提供了快速高效、安全可靠的支付清算渠道，加速了社會資金周轉，提高了資源配置效率，有力支持了國民經濟的健康快速發展。
2005年6月，人民銀行建成大額實時支付系統，并實現該系統與各銀行業金融機構行內支付系統、中央債券綜合業務系統、銀行卡支付系統、人民幣同業拆借和外匯交易系統等多個系統以及香港、澳門人民幣清算行的連接，為銀行業金融機構及金融市場提供安全高效的支付清算服務，支持香港、澳門人民幣清算業務。大額實時支付系統是金融基礎設施的核心系統，是連接社會經濟活動及其資金運行的“大動脈”、“金融高速公路”。大額實時支付系統在加速社會資金周轉，暢通貨幣政策傳導，密切各金融市場有機聯系，促進金融市場發展，防范支付風險，維護金融穩定等方面正在發揮重要的作用。目前，系統運行良好，日均處理支付清算業務近60萬筆，日均金額1萬億元，每筆業務實時到賬，其功能和效率達到國際先進水平。2006年，大額實時支付系統共處理支付清算業務1.4億筆，金額257.5萬億元，其中，通過大額實時支付系統實現債券交易DVP（劵款對付）結算金額38.51萬億元,占銀行間債券交易結算金額的73.82%。
2006年6月，人民銀行建成小額批量支付系統。該系統支撐多種支付工具的應用，實行7X24小時連續運行，為銀行業金融機構的小金額、大批量跨行支付清算業務提供了一個低成本的公共支付平臺。現在并不是所有的商業銀行都實現了7×24小時運行，但是人民銀行提供了基礎設施，如果商業銀行也實現7×24小時運行的話，那么所有的客戶就可以不間斷地在夜間任何時候都可以進行跨行的直接轉帳。通過這個平臺，一方面社會公眾和公用事業等收費單位只需在任一銀行開立一個賬戶就能夠方便地辦理所有水、電、煤氣、電訊等公用事業服務費用和養老保險、失業保險、工傷保險、醫療統籌等社會保障資金的繳納和收取。另一方面，付款單位通過這個平臺可方便地向在不同銀行開戶的收款人辦理工資、津貼和社保資金的發放。此外，小額批量支付系統還提供了辦理跨行通存通兌業務的功能，可以實現各銀行業金融機構營業網點資源的共享，社會公眾在任一家銀行營業網點就可辦理實時存取款業務，真正體會到“一折（卡）在手，走遍神州”的便利。小額批量支付系統還為社會公眾辦理跨行網上支付、電話支付等業務提供全天候的、安全高效的支付清算服務，能有效便利社會公眾的日常生活。
為實現支票的全國通用，方便經濟活動，促進社會經濟發展，人民銀行利用后發優勢，采用影像技術實施支票截留，建設了全國支票影像交換系統。該系統于2006年12月成功在北京、天津、上海、廣東、河北、深圳六?。ㄊ校┰圏c運行，并將于今年6月底前完成在全國的推廣，屆時可實現企事業單位和居民個人簽發支票在全國范圍內的通用，便利企事業單位和個人辦理異地轉賬結算，充分發揮支票結算對經濟社會發展的促進作用。
為適應市場競爭的需要，改進金融服務，提高整體實力，一些主要的銀行業金融機構普遍加大了技術和資金投入，相繼建設集中高效的行內支付系統，進一步提升了業務處理能力，為發展以客戶為中心的金融服務、實施產品的參數管理和業務創新創造了條件。銀行業金融機構通過行內支付系統可以為大中型企業提供現金管理服務，代理財政資金支付與清算業務，廣泛開展多種代理業務以及為個人提供資金匯劃、投資理財服務等。2006年，銀行業金融機構行內支付系統共處理支付業務15.3億筆，金額225.6萬億元，業務筆數和金額分別占各類支付系統業務總量的40%和40.8%。
（二）非現金支付工具得到廣泛應用
在非現金支付工具的推廣應用方面，適應我國各類經濟主體多種經濟活動和居民居家服務需要的非現金支付工具體系已基本形成，對減少現金流通，降低交易成本，提高支付效率，培育社會信用，促進金融創新和塑造新型支付文化發揮了重要作用。
票據作為我國企事業單位使用最為廣泛的傳統非現金支付工具，主要有支票、銀行匯票、商業匯票和銀行本票。為適應市場經濟發展的需要，充分發揮票據的應有功能，人民銀行依法不斷完善票據業務制度，規范和促進票據業務的發展。發布了《中國人民銀行關于完善票據業務制度有關問題的通知》，規范票據質權的行使方式，增強票據的融資功能，促進票據流通；發布了《關于促進商業承兌匯票業務發展的指導意見》，大力推廣使用商業承兌匯票，引導和鼓勵商業信用票據化，維護正常順暢的商品交易秩序，緩解中小企業融資難的矛盾，促進社會經濟的發展。經過近幾年的努力，我國的票據業務制度趨于完善，票據使用和流通量穩步上升，票據業務不斷創新，在融通資金、傳導貨幣政策及培育社會信用等方面發揮了積極的作用。2006年，票據業務11.9億筆，金額224.7萬億元。其中，支票11.7億筆，金額208.5萬億元；銀行匯票1,332萬筆，金額5.3萬億元，商業匯票588萬筆，金額5.5萬億元；銀行本票565萬筆，金額5.3萬億元。
銀行卡是我國個人使用最廣泛的非現金支付工具,包括借記卡、貸記卡和準貸記卡。經過多年的發展，我國已初步形成具有中國特色的銀行卡支付體系，在銀行卡產品、受理市場、發展模式等方面都體現了自己的特色。
一是以借記卡為主體、信用卡快速發展的銀行卡產品體系基本形成。隨著銀行卡市場的不斷深化和銀行業金融機構創新意識的增強，借記卡產品功能不斷拓展，應用領域不斷擴大，品種不斷豐富。截至2006年底，我國借記卡發卡量10.8億張,占全國銀行卡發卡總量的95.6%。信用卡發展迅速，截至2006年底，我國的信用卡發卡量近5000萬張，比上年同比增長22.7%。現在我們的銀行卡市場里主要還是借記卡。一些主要的銀行業金融機構相繼設立獨立運作的信用卡中心，加大營銷力度，并積極采取各項風險防范措施，大大推動了信用卡的發展。
二是銀行卡受理市場快速發展。人民銀行從方便廣大持卡人出發，大力推動全國銀行卡聯網通用工作，頒布實施統一的業務規范和技術標準。各商業銀行積極開展系統和終端標準化改造。中國銀聯的銀行卡跨行支付系統的功能和效率不斷完善和提高。這一系列措施對促進我國銀行卡的聯網通用、改善銀行卡受理環境發揮了重要作用。同時，人民銀行發布了《關于規范和促進銀行卡受理市場發展的指導意見》，明確受理市場參與各方的權利義務，規范銀行卡受理市場發展。截至2006年底，全國可以受理銀行卡的特約商戶52.1萬家;POS機具81.8萬臺，比2002年增長53.2萬臺，POS機具年均增長30%；ATM10.2萬臺，比2002年增長4.9萬臺，年均增長20%。人民幣銀行卡已在24個國家和地區實現受理，便利了境內居民出境公務和旅游消費需要。同時，銀行卡支付功能得到有效發揮，持卡消費習慣初步形成。2006年，我國銀行卡支付的消費交易額為1.89萬億元，比上年同比增長97%，剔除批發性的大宗交易和房地產交易，占全國社會消費品零售總額的比重達到17%，比上年增加了7個百分點，這個發展速度是非常快的，這是多年努力的結果。其中，北京、上海、廣州、深圳等大城市這一比例達到了30%，已接近發達國家30-50%的水平。
三是人民銀行會同有關部門采取了一系列的政策措施，為銀行卡的發展提供了良好的政策環境，有力地推動了銀行卡工作的開展，特別是中國人民銀行等九部委2005年4月共同發布了《關于促進銀行卡產業發展的若干意見》，2006年4月又聯合召開全國銀行卡工作會議，系統提出和部署了銀行卡發展的政策措施和工作重點，對銀行卡的發展產生了深遠影響，使我國銀行卡步入了一個快速發展的時期。
我國網上支付、電話支付、移動支付等電子支付工具近年也發展迅速，電子支付交易量不斷增加，正在不斷適應電子商務的發展和支付服務市場細分的需求。為促進電子支付健康發展，人民銀行按照“規范與發展并重、安全和效率并重”的原則，逐步建立健全監督管理機制。一是正采取相關政策措施，加強對新興電子支付服務商的管理，將符合條件的網上支付服務商納入支付清算組織管理。二是建立和完善電子支付業務規則，通過發布《電子支付指引》的方式引導和規范電子支付行為。三是完善電子支付業務處理的相關系統，推動電子支付業務基礎設施建設，提高電子支付業務處理效率。與此同時，通過加快征信體系的建設，優化電子支付發展的信用環境。
（三）支付服務組織向多元化和市場化發展
以人民銀行為核心，銀行業金融機構為主體，支付清算組織為補充的支付服務組織體系不斷完善。
中央銀行作為我國支付體系建設的組織者、推動者和監管者，通過建設和運行大額實時支付系統、小額批量支付系統和票據支付系統為銀行業金融機構提供跨行資金清算服務，并通過中央銀行會計集中核算系統完成銀行業金融機構存款準備金賬戶的最終結算，依法對支付服務組織及其支付業務活動實施監督，維護支付結算秩序，促進銀行業金融機構及其他支付服務組織有序競爭，提高金融服務水平。銀行業金融機構通過遍布城鄉的營業網點，為國民經濟各部門、單位和個人提供支付服務，依靠技術創新和業務創新，不斷提高支付服務的效率和質量。非金融機構性質的支付清算組織利用信息技術優勢，通過與銀行業金融機構的合作，提供多樣化的零售支付服務，逐漸成為我國支付服務市場的有效補充力量。
（四）農村地區支付服務環境有所改善
近年來，人民銀行始終把解決農村信用社支付結算難問題放在特別突出的位置，積極采取有效措施，改善農村地區支付服務環境。人民銀行發布的《關于加強農村地區支付結算工作的指導意見》，針對農村支付服務領域面臨的新情況和新問題，提出了充分發揮農村信用社在農村支付服務中的主導作用、加快推進農村地區支付服務基礎設施建設、大力推廣非現金支付工具等一系列政策措施。為切實解決農村地區匯路不暢問題，人民銀行積極創造條件，并指導和協調農村信用社加入大額實時支付系統和小額批量支付系統，為農村信用社提供快捷、高效的支付清算服務。目前，全國絕大部分農村信用社通過各種方式接入人民銀行現代化支付系統。
2005年年底，人民銀行在貴州省開展了農民工銀行卡特色服務試點并于2006年進行了推廣，將銀行卡支付網絡延伸到農村地區。截至目前，全國共有貴州、山東、福建、重慶、江蘇、湖南、江西、四川、陜西、云南、河南、廣西、湖北等13個農民工輸出大?。ㄊ校╅_通了農民工銀行卡特色服務，為農民工提供異地存取款便利，為有效地解決農民工打工返鄉攜帶大量現金的資金安全問題找到了一條新路子，同時也使廣大農民工享受到方便、快捷、安全的銀行卡服務。截至2007年3月底，農民工銀行卡特色服務業務交易總筆數89.2萬筆，取款交易金額4.35億元。
與此同時，近年隨著農村金融體制改革的不斷深化，農村金融機構的金融服務意識進一步提高，支付服務創新取得積極進展，匯兌業務、銀行匯票、代理兌付等業務相繼開展，并取得了良好成效。
（五）支付體系監督管理機制逐步建立
在支付體系監督管理方面，我國已初步形成了有利于促進支付創新和防范支付風險的科學高效的支付監督管理體系。人民銀行認真履行支付體系監督管理職責，通過以《票據法》、《中國人民銀行法》、《商業銀行法》為基礎，《票據管理實施辦法》、《支付結算辦法》、《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》等為補充的支付結算法規制度體系，有效地規范了支付業務參與各方的行為，維護了各參與方的合法權益；確立了以“安全和高效”并重的支付體系監督管理目標，在充分發揮市場配置資源作用的同時，綜合運用經濟、法律和行政手段對支付體系實施管理，加大監督管理的力度，提高支付體系風險防范能力。主要包括：建立支付體系日常監督、應急處理機制,提高支付體系應對突發事件能力。積極采取有效措施，加強銀行結算賬戶管理。制定并不斷完善《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》等銀行結算賬戶管理規章制度；于2005年6月完成人民幣銀行結算賬戶管理系統在全國的推廣運用，規范銀行結算賬戶的開立和使用，提高銀行結算賬戶管理水平；開展全國范圍內的銀行結算賬戶清理核實工作，確保銀行結算賬戶信息的完整性、合規性和存款人基本存款賬戶的唯一性，為落實銀行賬戶實名制打下了良好基礎。截至2006年底，全國共開立各類銀行結算賬戶共計19.9億戶，其中,單位銀行結算賬戶1,533萬戶，個人銀行結算賬戶19.7億戶。此外，人民銀行還高度重視票據、銀行卡及其他非現金支付工具的安全管理工作，采取了一系列措施強化風險管理。
（六）邊貿本幣結算合作不斷加強
隨著我國與周邊國家經貿往來的不斷深入，我國與周邊國家的支付結算合作也不斷加強，邊貿結算方式日趨規范，通過人民幣結算和對方貨幣結算的范圍日益擴大。截止目前，人民銀行已經與俄羅斯、越南、蒙古等八國的中央銀行簽訂了邊貿本幣結算協定，明確了雙方商業銀行可以相互開立代理賬戶，以及本幣結算的具體程序和條件、跨境現鈔調運等問題。通過雙方中央銀行對邊境地貿易支付結算的制度安排，有效提升了邊境貿易中的雙方本幣的結算量，原來普遍存在的通過非正規渠道辦理的支付結算正被逐步引導到銀行體系中，大大便利和促進了邊境貿易的快速健康發展。除在邊貿結算中規范使用銀行票據、信用證、跨境匯款等傳統國際結算方式外，人民銀行還積極探索和推動在邊貿結算中使用銀行卡等支付工具，以更好地適應邊貿發展的需要。
二、我國支付體系建設面臨的形勢
中國的支付體系建設和發展雖然取得了很大進展，但與經濟社會快速發展和居民生活水平不斷提高的要求相比，還有許多不適應的方面。
首先，國民經濟持續快速發展、居民收入穩步提高、進出口貿易持續增長、勞動力、資本等生產要素流動的頻度和范圍進一步加大、國內外金融市場的聯系更為緊密，這些對支付工具應用、支付系統運行、支付服務提供、支付制度安排、支付風險防范等提出了更高的要求。
其次，科學技術在金融領域的廣泛應用不斷推動支付清算服務的專業化，支付服務市場細分的趨勢更加明顯，這無疑對滿足多樣化的支付服務需求發揮了積極的促進作用。但與此同時，新的支付工具、支付業務和支付清算服務提供方式迫切需要對現行的一些法律法規和規章制度進一步完善。我們要抓緊健全相關的法規制度體系，改善相關制度環境。要充分利用后發優勢，借鑒吸收國外先進技術和理念，使我國的支付體系在更高的起點上加快發展。
第三，支付領域的競爭、創新與全球化趨勢的增強，要求我們在促進公平競爭、營造良好的支付服務環境的同時，加強支付領域的監管，維護金融穩定。隨著商業銀行改革的不斷深化，商業銀行的經營模式也發生了重大變化，從過去偏重信貸業務逐步轉變為把中間業務收入作為新的利潤增長點，并加大相關投入，不斷創新產品與服務。同時，更加開放的市場帶來越來越多的境內外金融機構的競爭，銀行卡、網上支付等業務已成為其中一個重要方面。全球經濟一體化使跨境金融活動日益增多，一國支付系統參與者范圍日益擴大，既包括本土機構，又包括境外機構。如何既能培育公平的市場競爭環境，充分發揮各方面積極性，滿足市場多樣化需求，又通過有效的風險監管，促進市場健康發展，確保國家金融穩定和安全，成為我國支付體系建設與發展過程中的一個重要課題。
第四，經濟發展的不平衡和區域化發展特點，要求我們高度重視并認真做好欠發達地區的支付服務。中國地域廣闊，經濟發展不平衡，地區差距和城鄉差距較大，并呈現出區域化發展特點。這給支付系統的推廣、非現金支付工具的應用和普及工作帶來較大的難度。廣大農村地區基礎設施建設相對滯后，金融服務網點相對較少；農村地區對非現金支付的認同感不高，現金支付傳統習慣不易改變。以銀行卡為例，中國的銀行卡發卡量雖接近人均1張，但絕大多數持卡人集中在大城市，中小城市持卡消費習慣尚未形成。我們雖然在改善農村地區支付結算環境方面做了不少工作，如支持和指導農村信用社接入大、小額支付系統，開展農民工銀行卡特色服務等，取得一定的效果，但非現金支付工具推廣工作面臨的任務還很艱巨。
此外，即使在大中城市，由于信用發展水平不夠高等因素的制約，票據、銀行卡等工具的使用仍存在結構不合理等問題。如，銀行卡持卡消費比率、中小商戶受理銀行卡比率較低；很多本來能夠給老百姓帶來便利的支付場所還不得不大量使用現金，如購買車票、看病就醫等；在票據使用方面，商業承兌匯票業務發展緩慢。
三、我國支付體系發展的總體目標和近期工作重點
我們將以科學發展觀為指導，按照構建社會主義和諧社會的總要求，開拓創新，扎實工作，使我國的支付體系不斷朝著更加高效、安全的方向發展。今后一個時期，中國支付體系建設和發展的總體目標是：完善以中國人民銀行現代化支付系統為核心，銀行業金融機構行內支付系統為基礎，票據支付系統、銀行卡支付系統、境內銀行間外幣支付系統等為重要組成部分的支付清算網絡體系。豐富和完善以電子支付工具為發展方向，適應各類經濟主體多種經濟活動和居民居家服務需要的非現金支付工具體系。健全以中國人民銀行為核心，銀行業金融機構為主體，支付清算組織為補充的支付服務組織體系。建立健全有利于促進支付創新和防范支付風險的科學高效的支付監督管理體系。當前，中國支付體系的建設和發展將重點做好以下幾個方面的工作：
一是繼續推進支付系統等金融基礎設施的建設。目前，人民銀行正在啟動建設可以支持銀行業金融機構一點集中接入、提供靈活的流動性管理功能、更加安全高效的第二代支付系統。啟動中央銀行會計核算數據集中系統和境內銀行間外幣支付系統的建設。今年年內，人民銀行將完成全國支票影像交換系統的建設和推廣，完成用于采集分析支付系統數據信息和監測系統運行情況的支付管理信息系統的建設，完成為政府管理部門、金融機構和社會公眾提供支付信用信息特別是票據信用信息查詢服務的支付信用信息系統的建設。銀行業金融機構也在同步改進和完善其行內支付系統，提高支付服務效率，改進支付服務質量。
二是促進票據業務的規范發展。通過全國支票影像交換系統的建立，實現支票在全國范圍內的流通；充分利用計算機網絡和電子通信技術，推動銀行匯票、銀行本票安全機制、資金清算方式的變革，使其成為以銀行信用為依托的即期支付工具；增加商業票據的種類，特別要大力推廣商業承兌匯票，促進商業信用的票據化，使商業票據成為以商業信用為依托、兼具支付和融資功能的遠期支付信用工具；推動票據業務電子化，培育票據專營機構，促進票據市場的繁榮。
三是大力發展銀行卡。要繼續改善銀行卡受理環境，提高中小特約商戶的普及率和持卡消費率，推動公務卡的使用；進一步做好銀行卡聯網通用工作，全面推進銀行卡業務規范和技術標準的統一。
四是進一步鼓勵和規范電子支付等新興業務，創造良好的制度環境。近期人民銀行將發布實施《支付清算組織管理辦法》，實行審慎的業務許可，明確符合條件的社會化機構從事支付清算業務的合法地位；要求進入支付服務市場的社會化機構建立完善的內部控制制度，鼓勵良性競爭與創新，并采取風險防范措施，保障客戶合法權益。出臺《電子支付指引（第二號）》，規范網上支付服務市場。要研究多用途儲值卡和網絡“虛擬貨幣”的規范管理問題。要采取有力措施防范電子支付用于賭博、洗錢等違法犯罪活動，切斷非法活動的資金流，維護正常的經濟金融秩序。
五是加強銀行結算賬戶管理，落實銀行賬戶實名制。人民銀行將于上半年完成人民幣銀行結算賬戶管理系統（二期）建設，進一步加強和改善銀行結算賬戶管理。同時，人民銀行還將會同公安部門，建立聯網核查公民身份信息平臺，并與6月底前完成與各銀行業金融機構的聯網，力爭實現全國所有銀行業金融機構網點辦理相關業務時均能夠進行聯網核查，促進銀行賬戶實名制的落實。
六是做好奧運支付環境建設工作。奧運支付環境建設是做好北京奧運會準備工作的重要部分。人民銀行將會同北京奧組委、各相關部委和奧運會舉辦城市的各有關部門統一組織、指導、協調奧運城市的支付環境建設工作，采取各項有效措施，確保國際奧委會、各國家或地區奧委會、境外媒體和贊助商、體育組織等列入北京奧組委名錄的境外機構以及奧運會期間進入我國境內的相關個人能夠得到便利的賬戶服務；特別加大對奧運賽事城市銀行卡受理環境的建設，以滿足奧運會期間境內外持卡人的支付需求，同時拓展其他非現金支付服務功能，為境內外客人辦理外幣兌換、旅行支票、電子匯兌等提供優質的服務。
七是繼續改善農村地區支付環境，提高支付服務質量。要加快推進農村地區金融基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網絡在農村地區的輻射范圍。要在鞏固農民工銀行卡特色服務推廣工作成果的基礎上，完善措施，重點提高農民工銀行卡特色服務質量，擴大業務規模，為改善農村地區支付結算環境，方便農民工異地存取款發揮更加積極的作用。農村金融機構也應加快建立功能完善、分工合理、有序競爭的多元化農村支付服務組織體系，開發適合農村實際的支付服務品種，拓寬支付服務渠道，方便農民的非現金支付。
八是加強國際交流和合作。人民銀行將進一步加強與外國中央銀行、國際金融組織之間的合作，研究建立跨境監管合作協調機制，防范跨境支付風險。進一步密切與周邊國家和地區之間的邊貿結算合作，規范邊境結算方式和流程，促進邊境貿易的發展。
以報告的形式，向社會公布一國支付體系的發展狀況，是許多國家中央銀行的慣例，也是中央銀行履行相關職責、提高政策透明度的需要。我們希望通過發布《中國支付體系發展報告》，全面、系統地向社會介紹我國支付體系建設和發展的進程，讓社會各界和公眾了解、把握我國支付體系政策走向，充分認識到安全、高效的支付體系對于加速資金周轉，提高資源配置效率，有效地促進經濟增長，滿足社會公眾日益增長的支付需求，提高人民生活質量的重要作用。同時，我們也希望通過報告的發布，進一步增進國際社會對我國支付體系建設情況的認識，加強我國支付體系與其他國家支付體系間的交流與合作，使報告成為一個在國內外支付領域交流的信息平臺。
《中國支付體系發展報告》回顧了中國支付體系發展的歷程，系統闡述了中國支付體系發展的現狀，客觀分析了中國支付體系發展面臨的形勢，明確提出中國支付體系發展的總體目標和今后一個時期中國支付體系建設的主要任務，展望了2007年中國支付體系的發展前景。《報告》運用大量文字、圖表和數據，向社會提供了支付系統、支付工具、支付服務組織和銀行結算賬戶管理等方面的信息，說明中國支付體系建設和發展的進程，對經濟金融及社會發展的促進作用。這為社會各界了解中國支付體系發展的具體進程及閱讀、理解本報告提供了必要的數據支持，也為中國支付體系研究者提供了有價值的信息。
謝謝各位。
主持人（孫輝）：各位記者朋友有沒有什么問題？
中國證券報記者：關于銀行結算賬戶管理制度方面的問題，有很多中小企業反映存在這樣一個情況，商業銀行營業機構以沒有達到最低開戶限額為理由拒絕開立賬戶，咱們銀行有沒有關于最低開戶限額的規定？
蘇寧：人民銀行對于企業在商業銀行的開戶沒有最低金額的限制，所有企業的開戶條件和標準都是平等的。商業銀行不能單純為了商業利益而拒絕為一些中小企業開戶。今年年初結束的全國金融工作會議上，家寶總理特別提出了要處理好幾個關系，其中一個就是要正確處理金融企業提高自身效益和支持經濟社會發展的關系，商業銀行應該為各類經濟主體提供服務，包括大中型企業，也包括中小企業，要通過對中小企業提供良好的賬戶服務促進中小企業的發展，促進我國經濟的發展。個別商業銀行拒絕為小企業開立結算賬戶的作法，人民銀行是明確反對的。
新浪網記者：關于個人銀行結算賬戶的問題，我們看到在落實銀行賬戶實名制作出了很多努力，數據上給出在2005年底的時候撤銷了不合規單位銀行的結算賬戶有642萬。在個人銀行賬戶的清理核實工作怎樣開展？我注意到我們將會公安部聯網核查公民信息服務平臺，將于6月底出臺，能否給我們介紹這方面的相關情況？再就是《銀行卡條例》相關的情況？
蘇寧：人民銀行建設的人民幣銀行結算賬戶管理系統上線的時候，對上線前已開立的全部單位賬戶進行了清理，各個地方都組織了相當的人力，動員商業銀行對企業的賬戶進行了認真的清理，把一些不合規或者一些企業撤銷的賬戶清理掉了，投入了相當大的人力。對于人民幣的個人銀行結算賬戶，目前還沒有做這種清理工作，主要是不具備這種條件。
目前，人民銀行正在加強和公安部的協調合作，準備盡快推出身份證查詢系統。建立這個系統，將對規范個人銀行賬戶的開立，使之成為實名賬戶發揮十分重要的作用。這項工作正在抓緊進行。
關于《銀行卡條例》，在國務院法制辦的組織下，人民銀行會同銀監會已經做了大量的工作，起草了《條例》的初稿，正在修改完善中。我們正在全力推動《條例》盡快出臺。
道瓊斯記者：第一個問題，外資機構是否與國內銀行機構一樣可以加入大小額支付系統，對外資機構會不會有其他的要求？第二個問題，發改委昨天透露第一季度的固定資產投資高達25%，央行看到這樣的發展，比第四季度高，會不會采取進一步的緊縮措施？
蘇寧：在加入支付系統方面，人民銀行對待中資商業銀行和外資金融機構的條件是一致的。據我了解，現在已經有130多個外資金融機構加入了人民銀行大小額支付系統。
至于你提到的今年一季度的固定資產投資增長數字，包括其他的金融指標和經濟宏觀指標，人民銀行正在積極地研究。
香港經濟日報記者：您剛才談到人民銀行大額支付系統跟香港、澳門的人民幣清算行實現了連接，支持香港和澳門的人民幣清算業務。我想問，內地和香港在金融方面的基礎設施方面的合作，下一步會有什么具體的合作？大家也知道，內地與香港兩地的交往越來越密切，現在人民幣在香港的流通量也很大，基于這樣的發展情況，香港有沒有機會成為人民幣的結算中心？
蘇寧：內地和香港在支付結算方面一直有著良好的合作，我想主要體現在兩個方面：一個是通過系統互聯，實現人民幣資金在香港和內地之間的流通、清算，這方面的工作最近幾年取得了很大的進展，包括為香港人民幣業務提供清算安排，也包括銀行卡清算，現在在香港使用的內地的銀行卡數量還在迅速增加，交易額也在不斷增加，效果很好。
另一方面，我們也充分了解到，香港在金融基礎設施方面確實做得很好，有很多很好的經驗，有很好的設施平臺，所以在國內的支付體系建設中，也經常和香港交換意見，吸收好的做法。我們希望通過內地和香港支付系統的合作和連接，更好地促進香港國際金融中心地位的建立。
關于人民幣在香港的流通問題，香港作為一個國際金融中心，一直以多種貨幣辦理金融業務。據統計，自2004年初香港銀行開辦人民幣業務以來，香港人民幣存款余額約227億元。香港市場港元存款占53.9%,美元占33.7%，其他外幣占11.9%，人民幣僅占0.5%，香港人民幣存款占香港存款總額的比例很小。
國際金融報記者：第一個問題，您如何看待部分銀行對小額賬戶收取管理費？第二個問題，現在網絡上有一些虛擬的貨幣，人民銀行下一步對這個問題是不是會出臺一些管理措施？謝謝。
蘇寧：對于小額賬戶收費問題，我相信在座的很多朋友都經歷了改革開放的過程，對價格體系、價格形成機制的改革對市場經濟發展的影響都有充分的體會。在過去計劃經濟體制下，所有的價格都是政府定價，由于不能反映成本和市場供求關系，束縛了經濟的發展。改革開放以來，我們逐步放開了價格，目前，除了少量關系國計民生的價格是政府定價之外，其他都是市場價格。通過充分利用價格杠桿，發揮市場對資源配置的基礎性作用，極大促進了經濟的發展。對銀行業來說，也遵循這樣的規律。對于少量基礎類的或者是直接關系到國計民生的，以及還未形成市場競爭環境的價格，還是繼續實行政府定價。但其他大多數價格，恐怕還是交給商業銀行、交給市場來決定更好，這樣才更有利于金融的發展，有利于市場經濟的發展，也有利于對大眾提供更多更好的服務。
根據人民銀行、國家發改委和銀監會的規定，現在有7種基礎類支付結算業務是政府指導價格，其他都已經放開。商業銀行的賬戶收費問題是放開的，交由市場決定。我想，我們應該有一個意識，不是所有價格都是政府管更有利于社會經濟的發展，更有利于老百姓的利益。改革的實踐已充分證明了這點。
對于商業銀行來說，定價要考慮成本和市場競爭。商業銀行從彌補成本的角度考慮，需要對哪些業務收費，收多少費，由商業銀行自己決定，并要在市場競爭中形成一個合理的價格水平，既符合商業銀行覆蓋成本的需要，又能有效保護廣大消費者的利益。小額賬戶存款數額低，而為維持這樣一個賬戶商業銀行投入的人工成本、信息系統成本等可能和大額賬戶差不多，收益彌補不了成本，商業銀行又不能虧本經營，要么就把成本分攤到其它服務項目，使其它服務項目價格偏高，這對其它服務的使用者來說是不公平的；要么商業銀行就對小額賬戶服務不積極，也影響小額賬戶的使用。所以商業銀行對小額賬戶收費是有一定道理的。但也要注意定價要合理，不應讓客戶承擔不合理負擔，同時要改善服務，使客戶感到物有所值。
第二，要努力減少不必要的小額賬戶，這要商業銀行和客戶共同努力。從客戶來說，盡量不要在銀行開立多個小額賬戶，清理掉自己的“睡眠賬戶”，既便于管理自己的資金又可以減少不必要的費用。從商業銀行來說，要創造條件，使客戶少開賬戶，避免因為服務不周到，使老百姓不得不開大量小額賬戶，然后收費，這就不合理了。據我了解不少小額賬戶與收繳各種費用有關，比如老百姓有時要在工行開一個戶去交水費，要在農行開一個戶交電費，在其他的銀行開一個戶交煤氣費，這樣造成了大量的小額賬戶。剛才我已經介紹了，人民銀行在去年6月30號投入運行的小額支付系統，就是為了解決廣大客戶跨行小額支付，可以解決老百姓因為繳費不得不在多家商業銀行開立賬戶的問題，通過這個系統，老百姓只要在任何一家銀行開立賬戶，就可以向在各個銀行開戶的收費單位繳費，比如說煤氣公司在工行開戶，水電公司在農行開戶，我在招行開，通過小額系統都可以實現費用扣劃，完成煤氣、水電費交納，大大方便了老百姓。同樣地，發工資也是這樣，我們到哪個單位就業，很多單位要求你必須在單位指定的銀行開戶，這是不合理的。單位無權指定你非在哪個銀行開戶，只要你提供了你的銀行賬號，單位就可以把工資轉過去。我們希望商業銀行充分利用人民銀行搭建的平臺，幫助老百姓實現在一個商業銀行開戶，能在各個商業銀行都繳費、取工資，以及辦各種各樣的業務，不能讓老百姓非得在本行開戶才能享受服務。通過利用人民銀行現代化支付系統，可以有效地減少大量的小額賬戶，減少不必要的付費和不必要的收費。
第三，要關注對弱勢群體的特殊照顧。弱勢群體，他們沒有很多錢，所以只能開設小額賬戶。我們也不能為了照顧弱勢群體就不對所有的小額賬戶收費，因為那樣搭便車的人太多。應該針對弱勢群體采取一些特別措施，例如對于一些特殊賬戶比如說社保資金賬戶特別是低保資金發放賬戶采取不收費政策，再如，對于在一個商業銀行只開一個賬戶的個人可以考慮不收費，多開了小額賬戶再收費。通過這些措施，使得商業銀行既能夠通過競爭、合理定價、覆蓋成本，又能更好地為廣大老百姓服務，方便群眾，同時也對一些弱勢群體給予一些必要的支持。
關于虛擬貨幣的問題，從支付體系發展來看，人民銀行一直認為，除了人民銀行、商業銀行要積極地為廣大老百姓和企業提供服務之外，隨著市場經濟的發展和技術創新，新的支付手段會不斷出現，有利于滿足廣大老百姓和企業的需求，有利于促進資金融通和經濟金融發展，我們認為應該鼓勵競爭。但同時，也要規范。對于網絡虛擬貨幣我們也是這樣的態度。人民銀行正在制定的《支付清算組織管理辦法》，以及《電子支付指引》（第二號），我們關注到了網絡虛擬貨幣的發展和它存在的問題，正在制定的有關規范管理制度。網絡虛擬貨幣的發展，要特別關注它的安全性，包括如何保護消費者的利益，如何防止網絡虛擬貨幣和網絡支付被用于一些不合法、不健康的領域如網絡賭博、網絡洗錢。既要通過網絡虛擬貨幣的發展支持社會多樣化的需求，又要規范它，促使其健康發展。
中國金融雜志記者：剛才報告中談到去年搞的農民工銀行卡的特色服務，但是我們經常收到一些讀者的反映，農民工銀行卡的效果不是特別明顯。剛才蘇行長公布的數據，到2007年3月底，一共才89.2萬筆，和龐大的農民工群體相比數量還是非常小的，他們有的反映還是收費偏高。請問在費用管理上，以后有沒有改善的余地？
蘇寧：這個問題我們已經注意到了。原來的定價是參考商業銀行以及郵政匯兌的價格標準。通過一段時期的實行以后，我們了解到，不少農民工反映價格偏高。今年年初，我們制定了一個新的標準，把費用大幅度地調低，原來是按匯款額的1%，現在降低到匯款額的0.8%，原來上限是50塊錢，現在降到20塊錢，就是說如果超過2500塊錢的話，基本上就停留在20元，不再多付費了。通過這樣的調整以后，我們估計會有更多的農民工使用農民工銀行卡特色服務。
上次我在廣東東莞參加農民工銀行卡特色服務推廣宣傳活動的時候，就看到幾個農民工在那兒算賬，說費用標準降到最高20塊錢比以前低多了，所以農民工對價格很敏感。我認為，農民工銀行卡特色服務的業務量目前不是很高，與宣傳推廣力度和農民工的支付習慣有關，我們過去主要是在農民工輸出省份進行網絡建設和加強宣傳，今后要加大在打工地宣傳推廣的力度，讓當地打工的農民知道可以在家鄉農村信用社取款，目前有些在外打工的農民工還不了解這項業務。相信通過我們進一步的努力，會使更多的農民工享受到農民工銀行卡特色服務帶來的便利和實惠。
主持人（孫輝）：今天的新聞發布會到此結束，謝謝大家。