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農戶貸款，想說愛你不容易
關鍵詞： 農戶 貸款 小貸 三農 金融 改革
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（原標題：農戶貸款，想說愛你不容易（聚焦農村金融之困①）——河南信陽平橋區農村金融生態調查）
編者按：銀監會日前表示，今年增量貸款將向“三農”傾斜，并將研究出臺金融支持“三農”發展的指導意見，這對緩解農村金融“貧血”無疑是個利好。現代農業離不開金融支持，但當前農村金融供給不足是制約農業現代化的主要瓶頸。農村金融到底困在哪里？供需矛盾如何緩解？如何推動新時期的農村金融改革？從本期開始，本版推出系列報道，聚焦農村金融困局。
供需矛盾突出，農戶貸款不到貸款總量三成
缺少抵押物，農民缺錢不好貸；成本高風險大，銀行有錢不敢貸
在平橋區財政局，記者拿到了全區農村金融相關數據。平橋區內涉農業務較多的金融機構有平橋信用合作聯社、明港聯社、農業銀行、郵政儲蓄銀行、農發行等，網點相對多的是農信社和郵儲銀行，23個鄉鎮幾乎每個都有，農行在全區只有7個網點，其中城區3個，鄉鎮4個。平橋是個農業大區，全區總人口84.7萬，其中農業人口61.1萬。截至6月份，全區金融機構貸款總量為88.19億元，其中農戶貸款26.01億元，占比29.5%。
記者調查發現，農民貸款整體上比較難，主要原因是缺乏有效抵押物。目前，平橋區農戶多數采取多戶聯保和工薪階層擔保兩種形式獲得貸款。平橋恒豐村鎮銀行行長雷震介紹，農民貸款采取多戶聯保的方式，額度一般不會超過5萬元。另一種工薪階層擔保，對于多數農民來說，找兩個“工薪保人”并不容易。
貸款不容易，那利率是不是很高？記者調查發現，除了農發行執行6%的基準利率，大多數金融機構的涉農貸款執行的是基準利率上浮30%即7.8%的利率水平，但一般都仍低于其他貸款業務。 “涉農貸款利率會低于其他貸款業務，一般商業貸款利率為年息12%。”平橋農信社主任宋俊杰說。針對金融機構利率放開的新政策，宋俊杰表示，目前剛收到信息暫未執行，但這肯定對農信社和農戶都是好事，農信社將根據貸款期限、風險、抵押擔保物等情況制訂操作利率。
農民貸款不容易，金融機構對涉農業務同樣“說愛并不容易”。首要原因是涉農貸款風險較高。農行平橋支行的業務副行長吳偉介紹，該行不良貸款率達到6.6%，已經遠遠超過省行要求的3%，為此不得不暫停農戶聯保貸款等風險性相對較高的業務。
平橋區財政局金融科彭鳳軍介紹，對區內不良涉農貸款的初步統計發現，涉農貸款不良率隨著貸款周期延長而遞增。受自然災害等不可抗力影響，因重大疾病、意外傷害失去償還能力，所經營項目經營狀況差等，是形成不良貸款的主要原因。
除了風險，回報率也是銀行考慮的重要方面。涉農貸款筆數多，單筆金額小，人工費用較高，回報率略低，這些因素都限制了銀行辦理涉農業務的積極性。
創新模式，設立擔保基金，破解金融困局
對農民不能辦理抵押貸款的資產提供擔保，試點農民信用等級評定
農戶渴求貸款，銀行顧慮重重，農村金融供需矛盾，亟待求解。
記者發稿前，孫向陽終于等來了好消息。平橋恒豐村鎮銀行為他提供了100萬元貸款。雖然這個數目還不足以從根本上解決他的資金需求，但孫向陽還是松了一口氣。
孫向陽如何貸到這100萬元？“我是通過擔保公司，對我的林地經營權進行了抵押。”
平橋區金融服務辦主任李光順介紹，區里全面開展了農村土地承包經營權、集體林地承包經營權、水域灘涂養殖權、集體建設用地使用權和房屋所有權等“五權”確權辦證。同時與有關金融部門簽訂合作協議，出臺了農村物權抵押擔保暫行辦法，將“五權”納入抵押擔保范疇。
為搭建農銀“連心橋”，平橋區設立擔保基金，通過財政控股和參股的形式開辦擔保公司，同時組建鄉鎮金融中心，開展綜合性融資擔保、物權交易等相關業務，對農民在金融部門不能辦理抵押貸款的資產提供擔保。路廟鎮金融中心副主任陳長德告訴記者，現在憑借“五權”，農民花兩個星期就能辦下小額貸款。從2009年至今，通過擔保公司投放的涉農貸款累計6.8億。
“俺的土地是集體所有，貸款要是還不上，你還真的能收走我的土地？”持這種想法的農民不是沒有，這也是金融機構給農民放貸最大的顧慮。
提高農民的信用意識。平橋區選了45個村試點農民信用等級評定，組建包括黨員、駐村干部、群眾以及銀行工作人員在內的評審小組，對農民建信用檔案，發放信用證。銀行根據信用等級給予1萬—5萬元不等的授信額度，信用戶無需任何抵押，信用級別高的還可以享受10%—30%的利率優惠。目前全區累計發放信用貸款超億元。
金融風險咋分擔
需探索政府、銀行、農戶都能接受方式，建立農民自管模式評定農戶信用
擔保公司為農民曾經的“無效抵押物”進行擔保，盤活農村金融的同時也帶來了一些疑問。
擔保公司由財政出資，在各個合作行存款，按照1比5的比例放貸，會不會對地方構成壓力？李光順表示，從2009年至今，擔保公司代償損失為382萬，而區財政每年預算500萬元作為貸款風險補償金，目前還能接受。
如果農戶無法還款，銀行愿意承擔風險嗎？吳偉坦言，由于農行對擔保公司注冊資金額度要求較高，區內的擔保公司都沒達標，所以不能進行擔保合作，風險承擔也難以接受。
通過擔保公司貸款，月息0.21%的擔保費農民能接受嗎？五里鎮辦事處農民郝長富需要貸款10萬元翻修房屋，如果兩年還清，他需要負擔5100元擔保費。“只要能貸到款，這錢我愿意出。”郝長富說。
農戶信用評定也遇到了一些麻煩，評定工作現在是政府部門在主導做，投入了大量人力和經濟成本，同時信用是浮動和變化的，如何持續評定？
“農戶信用評定現在也處于試點階段，希望能建立一種農民自管模式，將信用評級持續下去。” 李光順說。
在記者看來，眼下平橋區的探索政府投入不小，但對破解農村金融困局有積極意義，同時收獲了一份寶貴的財富——群眾的歡迎。