創意圖片/新京報記者 王遠征

從2015年旅游分期模式大規模興起至今，在消費升級新業態下，獲得了千禧一代的追捧。

旅游互聯網金融的規模在2017年會達到221.9億元。

旅游分期業務貸款逾期率高達5.88%，位居貸款產品首位。

易觀智庫預測，旅游互聯網金融的規模在2017年會達到221.9億元，從房子到衣服，年輕一代對于分期付款的模式更加習以為常，在旅游分期市場，同程、途牛、去哪兒網等在線旅游平臺以及傳統旅行社早已紛紛入局。有業內人士稱，如果產品是通過公司自有的資金來進行分期，那么就必須考慮風險管控環節；但如果是與金融服務公司或者銀行合作，那對于旅游企業來說，利潤并不高，刺激消費，促進銷售，培養市場是在線旅游企業最需要和看重的。

80后、90后的用戶占到分期旅行的83%

“國內的景點已經去了不少，想去國外旅行，但是我剛剛上班，出境游的價格又比較貴，分期付款是一個不錯的選擇。”一位多次選擇分期付款旅游產品的外企白領，對新京報記者說，她前不久剛剛去的馬爾代夫度假，機票和酒店就是按照每月799元分12期購買的。“分期買家電、買車、買包，對于分期付款我早就習以為常了，分期旅行也將成為我和身邊很多朋友的生活方式。在那些青睞分期旅游產品的消費者看來，想去看看世界，怎奈囊腫羞澀，這無疑是非常好的一種選擇。”

在采訪中，也有消費者比較保守，稱“會分期買房、買車，但是旅行產品不急用也不是耐用品，旅行回來還得負債的感覺不太好”，表示不會考慮這種分期旅行的方式。

但不能否認的是，隨著花唄以及白條等金融產品和移動支付的普及，消費者對于產品分期付款的接受程度越來越高。從2015年旅游分期模式大規模興起至今，在消費升級新業態下，旅游分期方案獲得了千禧一代的追捧，他們的高頻消費逐漸成為拉動我國旅游市場經濟增長的重要推動力。

去哪兒網金融負責人表示，80后、90后的用戶占到分期旅行的83%，主要分布在北、上、廣、深，并逐漸向二、三線城市蔓延，成為一種旅行新趨勢，去哪兒網在2年內，有500多萬年輕人進行“旅游分期”。驢媽媽相關負責人也表示，分期旅行使用人數的上升趨勢明顯，且20歲到25歲年輕人使用程度最高。因為學生族、職場新人等自有資金不足，但旅行需求旺盛。

對于旅游分期模式是否還處于小眾的階段，中國社會科學院旅游研究中心特約研究員楊彥鋒表示，旅游分期已經不算小眾，在線旅游企業在幾年前就已經開始紛紛入局，而且白條額度這種方式比起信用卡審批，對于消費者更具有刺激購買的作用。

旅游互聯網金融規模可達221.9億

在旅游消費不斷增長的背景下，2014年起，國內許多旅游企業也推出了自家的分期旅行產品，去哪兒網的“拿去花”、途牛的“首付出發”、同程的“程程白條”、驢媽媽的“小驢分期”、京東推出的“旅行白條”，飛豬的“花唄分期”，包括凱撒旅游等旅行社也與銀行合作推出旅游消費分期產品等。易觀智庫預測，旅游互聯網金融的規模在2017年會達到221.9億元。而入場旅游分期市場的，除大型的在線旅游平臺之外，也有創業公司如游俠分期、分期旅游網、呼哧旅行等。

具體來說，旅游消費分期模式一般是以平臺為中心，連接消費者（借款人）和第三方（銀行或平臺本身）。消費者選擇可分期產品及分期金融方案后，需要完成個人信息認證(含央行個人征信報告系統)，獲得通過后方可消費產品或服務。

旅游平臺入局分期業務，一部分是通過申請或者收購具有資質的金融服務公司，獲得分期業務的經營資質，但大部分是與消費金融公司以及銀行合作產生旅游消費分期產品，楊彥鋒這樣表示。比如，驢媽媽貸款分期是中銀消費和驢媽媽合作的一款旅游消費金融產品，京東推出的“旅行白條”是由商家供應旅游產品，飛豬則是依靠螞蟻金服“花唄分期”功能，進行分期業務。

楊彥鋒表示，對于雙方來說，消費金融公司或者銀行有資金，旅游在線平臺有流量和比較好的消費場景。消費金融公司可降低獲客成本，旅游在線平臺借助旅游分期也能刺激銷售，促進消費，這是OTA重要目的之一。除此以外，旅游平臺也可以通過分期獲得利潤分成。

易觀智庫分析師姜昕蔚稱，旅游消費分期還不能說是旅游企業的金融野心，而更多是一個業務增強功能，收益不是最重要目標，關鍵是通過提供金融服務增強原業務體系收益能力，緩解資金壓力、拿到資源的同時，輔助銷售。

■ 風險

活躍度雖高，有效轉化率較差

據百度旗下重慶百度小貸2017年1-6月的數據顯示，旅游分期業務貸款逾期率高達5.88%，位居貸款產品首位。消費者信用風險，是分期消費模式的基礎性風險。楊彥鋒稱，這是貸款分期消費的普遍問題，一些平臺如果不具備客戶數據的分析能力，或者在征信制度上不健全，就為公司的經營風險控制帶來了不確定性。尤其是旅游分期消費還款在消費結束后進行，目標用戶群體過于年輕化，在償還能力保障上存在風險。

同時，對于在線旅游企業來說，重要的轉化率也有可能受到后期消費能力的限制，雖然旅游分期平臺活躍度高，但因受限于年強群體本身的消費能力，造成實際有效轉化率不高。在這過程中，平臺本身還要承擔信用風險。

除了消費者的信用風險，還有商業與用戶聯合騙貸的風險，俠客金服VP在接受媒體采訪時稱，比如用戶在平臺預訂某旅游產品，付了10%的首付，余下90%的款項可能會由該金融機構付給產品銷售方（組團社）。但銷售方可能會找很多“馬甲”申請貸款，其中的風險很難識別。

同時，除了大型的在線旅游企業，新型的創業公司也在挖掘旅游分期消費服務，比如游俠分期、分期旅游網、呼哧旅行等。業內人士指出，相比大型在線旅游企業平臺已經積累了非常大的用戶消費數據和用戶流量，為分期消費提供了有利的條件。因此，新型旅游分期消費平臺企圖分一杯羹不太容易。

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