互聯(lián)網+創(chuàng)業(yè)貸款 大學生創(chuàng)業(yè)融資難能否破？
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對話郎樹峰
彈性準入 “小而分散”化解創(chuàng)業(yè)風險
記者：我們知道現在大學生一般來說社會經驗不太足，創(chuàng)業(yè)失敗率相對較高，作為擔保公司怎么去篩選、評判他們的項目？
郎樹峰：因為我們的大學生創(chuàng)業(yè)貸款項目剛剛開始，還沒有一定的數據積累，我們現在還沒有辦法判斷大學生創(chuàng)業(yè)貸款的成功率有多高，但是從社會上一些相關項目的數據來看，大學生創(chuàng)業(yè)成功率不到20%，有的甚至會低于10%。以我的工作經驗判斷，我認為創(chuàng)業(yè)成功率低于10%的數據可信度還是比較大的。
這項工作從我們剛開始做的時候就考慮了項目的風險，所以黑龍江省政府將1億元作為注冊資本，1億元作為風險補償。風險補償金的設立可以在一定程度上提高我們對項目貸款不良率的容忍度。盡管如此，我們還要突出專業(yè)化的優(yōu)勢，這種優(yōu)勢并不是只要大學生創(chuàng)業(yè)就給予資金支持單純發(fā)錢，而是我們和銀行通過專業(yè)手段進行專業(yè)判斷，經過一段時間業(yè)務的積累之后摸索出更加科學合理的評審程序和方法。
我們?yōu)榇嗽O置彈性準入制，準入的門檻很低，只要大學生有在校證明或畢業(yè)證明、身份證、能夠證明工商經營的執(zhí)照就可以入圍，最必不可少的是一定要有商業(yè)計劃說明書。在這基礎上我們和銀行要對其進行專業(yè)的綜合判斷，以評判他們的商業(yè)計劃說明的可行性有多大，通過評判我們對未來成功率較高的項目將以小額貸款的形式在進行支持。這樣授信的額度可能比較小，讓他嘗試去創(chuàng)業(yè)；要想達到最高10萬元的貸款額度，需要在滿足上述條件下，其他方面應更成熟、更完善，包括市場對接、管理團隊，主創(chuàng)辦者專業(yè)能力和市場能力的展現等，對他的標準要求相應就會高一些。
另外針對大學生的創(chuàng)業(yè)特點，我們和哈爾濱銀行還共同研制了一套評價辦法和體系。還可能涉及到是否有擔保人、能否提供一些抵押品等，這些對未來保障程度的高和低也是影響貸款額度的重要方面，甚至說未來是否有配套股權投資、風險投資共同進入，那么對我們融資角度講他們的這種程度會更高，我們可能在額度支持上會有更大的偏重，我想通過這樣一種“小而分散”的形式來解決大概率風險的問題，通過這種手段，同時發(fā)揮政府作用，只有做得“小而分散”才能讓更多的人享受到政府的這項政策。單獨的“小”或“分散”，真正出現的風險按照概率的角度，我們和銀行也容易承擔得起。關于未來風險的問題我們實際在技術層面就有這樣的考慮。但是還是要經過一定的數據積累之后，用科學說話、用數據說話、用擔保過的具體案例說話，對大學生擔保準入政策制度不斷進行調整。
記者：引入評價機制很必要，而且門檻肯定也要有，那么在彈性準入制中所提交的材料中需不需要有一些初步成型的產品？
郎樹峰：實際上首批申請的項目都有，一般來講他們自己具備一些相關的投入，有自己很擅長的或者具有核心優(yōu)勢的經營項目；我們也很關注他們做這些項目的原因，他們也會來講為什么做這些項目。我們和銀行會以專業(yè)的角度判斷他們說的有沒有道理，符不符合邏輯。一個項目既要有所呈現的市場邏輯，也要有用款的邏輯，作為我們來說也要有判斷，只要基本邏輯符合，有意愿展現其創(chuàng)業(yè)能力的話我們就去支持他。特別那些具有一定自主知識產權和自主核心優(yōu)勢的項目，哪怕基礎條件弱，也是我們首選的對象。
就業(yè)和盈利非主要目的 重在引領創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)
記者：大學生創(chuàng)業(yè)貸款擔保公司是由政府提供擔保貼息，那么公司怎么實現盈利？怎么讓它可持續(xù)下去？
郎樹峰：我們公司絕對不是以盈利為最終目的，保費很低，保費的費率以我們的測算來看，如果通過互聯(lián)網+這種比較先進的操作模式，能不能抵住公司運營成本都很難講。如果是傳統(tǒng)的貸款擔保公司像我們現在運營的模式運作的話一定彌補不了運營成本，做得越多虧得越多。我們力爭通過控制手段，通過比較好的操作手段和業(yè)務運營的模式辦法，盡可能降低一些業(yè)務運營本身的成本。但真正就項目本身可能會出現的風險和損失，我們現在不能做出很科學準確的預計。但是政府寧可付出一定的代價也要支持大學生創(chuàng)業(yè)。目的在于解決大學生就業(yè)問題的同時，通過扶持大學生這樣最有激情、最有先進理念和先進意識、掌握最先進的科學知識，能在未來引領社會潮流發(fā)展的一個群體，再通過他們去影響更多的人在黑龍江形成一種創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的社會氛圍，就像播撒種子一樣。
推動大學生創(chuàng)業(yè) 政府企業(yè)銀行三力合一
記者：媒體最近一直在報道東北三省尤其是年輕高素質人口外流的情況，大學生創(chuàng)業(yè)意愿不是那么強反倒是想找穩(wěn)定的工作，您覺得政府這一舉措對改變這種現狀有什么幫助呢？
郎樹峰：我認為太重要了，政府的政策絕對是出到了最關鍵的點上。因為黑龍江現在遇到了經濟困難的這么一種狀況，我們也有很客觀的分析，主要是因為產業(yè)結構的問題導致出現了這樣的一種狀況，反過來這樣的一種社會經濟狀況對包括大學生在內的人才外流確實帶來一定的影響。恰恰省委省政府認識到了這個問題。我想通過設立大學生創(chuàng)業(yè)貸款擔保公司，政府通過政府手段和財政手段創(chuàng)造更好的社會條件，讓人們感覺這里是大學生創(chuàng)業(yè)的沃土，是一個有優(yōu)惠政策的高地，能吸引他們愿意留在黑龍江、愿意嘗試在這里創(chuàng)業(yè)，我想這是一個非常重要的平臺和手段。所以我認為這項政策能起到以點帶面的政策助推作用，如果貫徹落實好一直做下去，我想未來對黑龍江營造這種創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的社會生態(tài)環(huán)境，真正推動大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新的氛圍一定會起到很大的助推作用。
更重要的是，政府政策出來之后，我們和銀行一起做政策的落地，真正落實到大學生群體，一定他們有所觸動。不但對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)有影響，未來對培育大學生的信用意識，培養(yǎng)他們的金融理念，對整個創(chuàng)業(yè)當中融資角度的把握，在未來它的作用不可估量。別看小小的一筆貸款可能只有兩萬、三萬、四萬，對這些年輕的大學生來講這是他們第一筆創(chuàng)業(yè)資金，而且是用自己的信用貸的款，對他們的影響會很大，不排除這里面有的通過這筆貸款能夠改變大學生未來人生道路，真正實現他們的夢想。
記者：您的未來規(guī)劃是什么？今天發(fā)放了190多萬的貸款，之后還會有哪些分批發(fā)放的計劃？
郎樹峰：我們今天和三家銀行簽約，未來通過和銀行的合作可能會做以下幾項工作：
第一，要和銀行之間不斷研發(fā)新產品，立足于實際的需求、通過和大學生的對接，推出一些不同的產品。像和哈爾濱銀行一起推出的“創(chuàng)貸保”系列產品，下面還有三個副產品。在我看來這些產品對不同的創(chuàng)業(yè)主體、不同創(chuàng)業(yè)階段的大學生群體基本能夠滿足他的資金需求，未來我們還會更細化這些產品。
第二，要做好宣傳推廣，把政府政策和我們的產品走進高校、走進園區(qū)、走進孵化基地，爭取讓更多人知道這項政策，通過推介需求，我們及時提供便捷的服務，讓這些創(chuàng)業(yè)人員能夠早日拿到資金。
第三，創(chuàng)業(yè)貸款擔保只是創(chuàng)業(yè)系統(tǒng)當中的一環(huán)，我們通過這一環(huán)進行延伸，打通下游相關的咨詢、培訓尤其對金融方面的培訓，包括未來對大學生多元化的股權投資、風險投資的支持，逐漸與擔保工作形成合力。我們會有意識去推動這些工作，作為一個節(jié)點來延展擴充，有機整合服務大眾創(chuàng)業(yè)的職能。
第四，如果工作當中我們總結出了規(guī)律和經驗也會適時地給政府有關部門提出相關的建議，爭取未來能出臺更多的配套政策。
（實習生焦凱對此文亦有貢獻）