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2011年01月18日15:20 | 中國發展門戶網 www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

到手的年終獎要如何打理？理財師建議

又到年終，又到了該發年終獎的時候了。

每到這個時候，都是幾家歡喜幾家愁，根據拿到的年終獎，心態各不同。但喜也好，愁也好，都不要太介意，考慮如何用好這筆錢，才更切合實際。

其中，將這筆錢的一部分用于投資，是用好年終獎的其中一個出路。針對不同檔的年終獎，建行福州市城南支行國際金融理財師（CFP）林奔給出了不同的理財建議。

1萬元以內以儲蓄為主

1萬元以內的年終獎雖然不多，但對一個善于理財的人來說，他也會很好地打理這部分錢。

林奔建議，對于年終獎在1萬元以下的市民來說，主要還應考慮以儲蓄為主，也就是把錢存在銀行。雖然儲蓄是一個簡單的理財方式，但如何存錢也是一門學問。如果只是將錢存活期，那么，所得的利息就不多了。

目前，一年期定期存款、半年期存款和3個月定期存款和活期存款的利率差距明顯。經過去年底的兩次加息，活期存款利率不變，仍為0.36%，而一年期存款利率達到了2.75%，半年期存款和3個月定期存款的利率也分別達到了2.50%和2.25%。

根據以上情況，定期存款時間越長，所得利息也就越多。“存款期限最好不要超過1年，防止加息周期的到來。”林奔說。

如果這部分錢有多種用途，可采取分散儲蓄的方法進行存款。比如，將這部分錢分成3部分，分別存為3個月、半年和一年，這樣，資金既能獲得較高流動性，又能獲得相對較高的利息。

除此之外，理財師建議，可適當購買一些負擔適中的保險產品，特別是兼保本息和分紅功能的險種，以此來轉移生活中的風險。

1萬至5萬元可買實物黃金

年終獎在1萬至5萬元的，投資的選擇相對較多了。除了存定期外，還可以選擇買基金、投資紙黃金、買實物金等。如果想用這些錢來買理財產品，那就無法實現了。因為，目前各家銀行推出的理財產品都設置了一定的門檻，至少要5萬元以上才能購買理財產品。

春節將至，用這些錢買點實物金，用來投資，或者當作禮物送人，都是不錯的方式。“從長遠看，黃金的行情是向上走的，投資黃金可起到保值、增值的作用。”　林奔說，貨幣可以不斷印出來，而黃金每年的產量是相對固定的。隨著物價不斷上漲，貨幣貶值，黃金價格肯定會上漲。

不管是國有銀行，還是商業銀行，目前都推出了實物金條，從幾克到上百克，數額不等。目前實物黃金的價格在305元左右，購買50克需要1.5萬元左右，拿1萬至5萬元年終獎的人，可以從中拿除一部分購買金條。

此外，這類人還可以拿出一部分資金，用于購買基金。“買基金時，在看該基金公司的業績的同時，更要關注基金經理的實力。”林奔說。

5萬至10萬元可買理財產品

想買銀行理財產品的人，年終獎在這一檔里的市民就無須像前一檔的人那么糾結了，可以大膽出手。

當然，買理財產品還要選擇適合自己的，這樣才能實現讓資金保值增值的目的。想買適合自己的理財產品，就要根據風險的承受能力，購買相應的理財產品。“如果屬于風險承受能力低的保守型投資者，可以選擇各類保本型理財產品，風險承受能力較高的激進投資者，可選擇各類浮動收益的理財產品。”林奔說。

以一年期保本保收益理財產品為例，目前收益為3.2%左右，而同期銀行存款利率為2.75%。目前一年期的貸款類的信托產品預期收益在4%左右，2年期預期收益在6.5%左右。

林奔說，目前信托類理財產品很搶手，一般剛上市，很快就被買光了。

另外，林奔建議市民，可以拿出部分資金考慮購買分紅險，可以選擇期繳，每年會拿到一些分紅，等期限到了，還可以拿最終的分紅。購買分紅險的好處是，在保單有效期如果出現意外，還能獲得保額2-3倍的保障。

10萬元以上可用投資組合

理財師林奔認為，扣除必要的花費之外，年終獎的打理還要兼顧投資，對于廣大家庭來說，一般遵循三成作消費、七成作投資的分配原則。

不管拿到多少的年終獎，想要投資，首先要確保用于投資的錢是閑錢。

因此，對到手的年終獎首先要做好區分。“至少可分為三部分：‘必須要花的’、‘必須要交的’、‘必須要攢的’”。林奔認為。

那到底是哪些“必須要花的”，哪些是“必須要交的”，“又哪些必須要攢的”的呢?

對此，林奔進一步解釋。必須要花的就是節假日以及家庭衣食住行的花銷，而諸如房貸、贍養老人、子女學費等，是屬于必須要交的，備足應急的資金，以備不時之需，這是必須要攢的。

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