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廢除全額罰息還需等多久 容差容時機制仍需完善
關鍵詞： 罰息 容差 全額 公約 章程 計息方式 中國銀行卡行業自律公約 寬限期 銀監會
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專家稱取消信用卡罰息還要依靠各家銀行自行推動落實
記者日前從在某財經媒體微博設立的“應該廢除，全額罰息違背鼓勵消費”的信用卡全額罰息制度投票中獲悉，選擇廢除制度的得票率為81.5%。
央視此前報道王某在中國民生銀行透支11萬5年后需還款44萬的案例后，“全額罰息制度”被指霸王條款，并引發熱議。山東律師王新亮為此致信銀監會，呼吁廢除“全額罰息”。2月17日銀監會在回復王新亮的回函中表示，“全額計息”爭議產生的一個重要原因是對“‘全額還款’是‘享受免息期’的必要前提條件”存在不同理解，有專家認為這意味著廢除全額罰息并未獲得官方支持，但“廢除全額罰息”的呼聲仍未停止。
人性化計息方式逐漸顯現
據了解，目前，各大銀行對“部分還款”的透支利息計算分三種：一種是只對逾期未還的款項收取利息；另一種則是只要持卡人在規定的免息期內沒有還清所有透支額，就要按照當月整個透支總額的萬分之五來分段計收復利，即“全額罰息”；還有一種就是持卡人沒有在免息期內還上所有欠款，則只在對賬單規定日期內還上一部分欠款。那么，在還款之前的日期，銀行仍舊按照全額計息；還款之后的部分款項，則按照欠款金額計算，稱為“分段計息”。
“只要賬單到期日沒有按全款還清，銀行就會按萬分之五的利息全額計息。”記者致電交通銀行信用卡中心客服，工作人員告訴記者每個銀行的計息方式不同，交行目前還沒有
采取10元以內的容差還款制度。
記者從中國工商銀行了解到，該行自2009年2月22日起正式實施的信用卡新《章程》規定，今后發卡機構只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。新《章程》中最大的變化是在國內率先取消了全額罰息。據了解，建行、招行等銀行已經松動信用卡“全額罰息”制度。
“我們現在在信用卡計息上已經采取了人性化的計息方式，10元以內欠款未還被視為已換。”招商銀行信用卡中心工作人員對記者介紹說，目前，招商銀行正在領會最新公布的修訂版《中國銀行卡行業自律公約》(自今年7月1日實施)精神，積極研究更加合理和具有人性化的計息方式。
容差容時機制仍需完善
據了解，《公約》要求各銀行建立容差容時還款機制，要求發卡行還款容差額至少10元，還款寬限期至少3天。目前，許多銀行允許容差容時還款，實行10元或1美元以內欠款未還視為已還清的政策。信用卡持卡人刷卡消費后，若還有10元或1美元以下零頭忘了還，銀行將視作如期還款，不再全額計息，該筆欠款將被滾入下一期賬單。
然而，“容時容差”還款方式看似是對“全額罰息”制度的人性化改革和進步，但仍有不足之處需要完善。“容差還款方式應該被更廣泛地推廣，持卡人忘還零頭是常有的事。”銀行信用卡客戶認為，但容差還款的零頭可以多于10元，為何單純限定在10元以內。記者就此事采訪了幾家銀行信用卡中心，工作人員均表示不便透露，具體容差方式還在研究制定中。
對于《公約》要求的還款寬限期，許多銀行早已經開始實施，民生銀行信用卡中心規定，該行在還款時間上還有一至兩天的緩沖期，即持卡人因非主觀因素，超過到期還款日一兩天，銀行不會算為逾期。
還款寬限期做法是合理的，無疑值得更多銀行仿效。但是，目前，并不是所有實施還款寬限期的銀行對于容差還款方式都是免費的。有的被貫以單向增值服務費名義向客戶收取一定費用。記者所使用的交通銀行信用卡就辦理了相關業務，其中在9元的“單項增值服務費-信用保障”業務里包含2天的還款寬限期。
是否廢除說法不一
“應該廢除，全額罰息違背鼓勵消費”、“不應該廢除，全額罰息符合國際慣例”在某財經的媒體設立的投票中，這兩項均有被選擇。“全額罰息”是否應該廢除，監管部門、行業協會、專家學者、消費者各方說法不一。
在工行率先取消“全額罰息”制度時，有專家表示，“取消全額罰息”是真正從業務角度給予客戶實惠，顯示銀行響應政府擴大內需的號召，激勵消費信貸。
《公約》要求銀行“有限”執行全額罰息，而在中國支付清算協會《商業銀行信用卡息費計收自律規則》中則直接倡議推進部分計息。
關于“全額罰息”制度，消費者認為，目前銀行處于強勢地位，持卡人并沒有太多的話語權和選擇余地。據了解，北京市消協曾向國家發改委、中國人民銀行和中國銀監會提交《關于進一步提升銀行業服務水平的建議》，其中，對于目前銀行普遍采取的信用卡透支“尾款”全額罰息制度，《建議》認為這種做法極不合理。希望所有銀行能夠加快改進步伐，徹底取消這一不合理收費的做法。
然而，從銀監會的回復山東律師反映“信用卡全額罰息霸王條款”一事來看，外界期望通過監管層介入來廢除信用卡全額罰息的愿望可能要落空
了。有專家對此表示，政府的主要作用要放在完善定價機制，是否應該收費、以怎樣的價格收取等問題應該交給市場。
有分析人士認為，銀行不愿取消“全額罰息”原因在于銀行對信用卡利息的依賴。據業內人士介紹，信用卡“罰息”已經成為我國信用卡重要的收入來源，利息收入已占到我國銀行信用卡總收入的40%到50%。采用全額計息和按未清償部分計息兩種算法，對銀行卡利息收入影響很大。有專家認為，“部分計息”取代“全額罰息”可能需要依靠各家銀行自行推動落實。蘇鵬飛