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2012年11月14日10:01 | 中國(guó)發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號(hào)：T|T

近日有報(bào)道稱，61歲的萬科董事局主席王石與80后女演員戀愛，并與妻子辦妥離婚手續(xù)。盡管至今還沒有看到當(dāng)事三方對(duì)這一消息的任何回應(yīng)，但這個(gè)疑似婚變卻無意間催熱了一個(gè)險(xiǎn)種——婚姻保險(xiǎn)。

隨著離婚率的不斷上升，如何保障婚姻的持久，成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。然而婚姻能夠被保險(xiǎn)嗎？婚姻險(xiǎn)保障的是婚姻幸福還是離婚少受損失？買一份婚姻險(xiǎn)是否真能讓婚姻更容易長(zhǎng)久、幸福？

北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)部主任李楓告訴記者，保險(xiǎn)只能對(duì)發(fā)生的損失做出補(bǔ)償，但不能保證不出事，婚姻險(xiǎn)同樣如此。買了婚姻險(xiǎn)并不能保證婚姻不出問題。

“愛你一生”能用協(xié)義約定嗎

今年9月20日，陽光保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司推出“陽光人壽愛你一生婚姻保障計(jì)劃”，聲稱生活需要未雨綢繆，婚姻也需要經(jīng)營(yíng)，要把“愛你一生”從口頭承諾換成一份有效約定。

這樣一個(gè)婚姻保障計(jì)劃，引發(fā)了一些民眾對(duì)婚姻保障的關(guān)注。

如何實(shí)現(xiàn)從口頭承諾到有效約定的轉(zhuǎn)變？

按照該公司的設(shè)計(jì)方案，該婚姻保障計(jì)劃由“愛你一生婚姻兩全保險(xiǎn)A款”與“附加愛你一生年金保險(xiǎn)(萬能型)”組成。

這個(gè)婚姻保障計(jì)劃只能由丈夫作為投保人，妻子作為被保險(xiǎn)人。在保單簽定之初，夫妻雙方約定好保單的權(quán)益劃分比例，該比例分為60%、80%、100%三個(gè)檔次，是妻子在退保、減保、部分領(lǐng)取時(shí)獲得的權(quán)益份額，丈夫相應(yīng)獲得剩余的部分。這個(gè)權(quán)益劃分比例一旦確定將不能更改。

也就是說，妻子將最少獲得的60%相應(yīng)權(quán)益，最高可獲得100%的相應(yīng)權(quán)益。

同時(shí)，丈夫可一次性投入一筆“愛基金”，五年后，可以領(lǐng)回全部已交保費(fèi)，進(jìn)入萬能賬戶，累積生息。50周年滿期之時(shí)，保險(xiǎn)公司將會(huì)有一大筆“摯愛禮金”，作為金婚慶賀金。

陽光保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司算了一筆賬。假設(shè)一對(duì)夫妻選擇了這個(gè)婚姻保障計(jì)劃，丈夫一次性交納50萬元保費(fèi)，保險(xiǎn)期50年。在這對(duì)夫妻婚姻第五年，全部保費(fèi)50萬元將會(huì)返還進(jìn)入萬能賬戶開始累積生息，作為他們的木婚祝賀金。這部分錢，妻子可以選擇隨時(shí)領(lǐng)取。如果選擇不領(lǐng)取，將一直在萬能賬戶累積生息，至第五十年滿期即金婚之際，萬能賬戶累積生息金額將高達(dá)400萬元，作為金婚祝賀金。

在此期間，如果這對(duì)夫妻離婚，那妻子將能夠按照事先約定好的權(quán)益份額獲得保單利益。如果丈夫一開始選擇將權(quán)益100%歸妻子所有，那么保單利益將全部由妻子享有。

一開始，這個(gè)婚姻保障計(jì)劃并沒有引起太多的議論。然而，就在幾個(gè)名人相繼爆出婚姻變動(dòng)之后，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品突然開始被熱議。

陽光保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，已經(jīng)有許多客戶登錄公司網(wǎng)站來咨詢購(gòu)買這個(gè)保險(xiǎn)，說明很多人都關(guān)注這樣的保險(xiǎn)，對(duì)這樣的保險(xiǎn)有需求。

不過，在網(wǎng)上，這樣的婚姻保障計(jì)劃被網(wǎng)友戲稱為“防小三險(xiǎn)”。很多網(wǎng)友覺得，這個(gè)婚姻保障計(jì)劃是試圖通過保費(fèi)來防范丈夫出軌。還有一些網(wǎng)友認(rèn)為，這個(gè)婚姻保障計(jì)劃有些不公平，造成婚姻破裂的不一定都是丈夫的錯(cuò)，為什么被保險(xiǎn)人只能是妻子？

陽光保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司向記者發(fā)來一份說明，稱隨著離婚率的升高，除了傳統(tǒng)意義上的房屋、鉆戒外，越來越多的新婚、已婚人群開始認(rèn)可通過保險(xiǎn)契約的方式給予對(duì)方承諾，其中女性在這方面的心理需求越來越明顯。無論是生理上的天然弱勢(shì)，還是從古至今的觀念，女性仍然被更多地定位于以家庭為中心，大多女性的經(jīng)濟(jì)能力要低于男性，并且隨著年齡的增長(zhǎng)，差距會(huì)越來越明顯。女性在婚姻生活中仍然處于弱勢(shì)，這個(gè)婚姻保障計(jì)劃就是要保護(hù)女性，體現(xiàn)男人對(duì)妻子的愛與責(zé)任。

“說婚姻險(xiǎn)是用來防范小三的，這是一種誤讀?！标柟獗ｋU(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司發(fā)來的聲明顯示，婚姻險(xiǎn)主要體現(xiàn)的是丈夫?qū)ζ拮拥膼叟c責(zé)任，希望每一對(duì)夫妻都可以和和美美一輩子。但在離婚率居高不下、女性仍然處于相對(duì)弱勢(shì)的情況下，權(quán)益比例的確定在一定程度上保障了女性的權(quán)益少受傷害，如果離婚也不會(huì)發(fā)生保單權(quán)益分割不清的狀況。這與網(wǎng)絡(luò)所傳的“防范小三”有本質(zhì)的區(qū)別。

婚姻險(xiǎn)應(yīng)該以什么為主導(dǎo)

陽光保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司的這個(gè)婚姻保障計(jì)劃并不是我國(guó)第一款婚姻險(xiǎn)，更不是惟一的一款婚姻險(xiǎn)。早在上世紀(jì)80年代，我國(guó)就已經(jīng)有了婚姻保險(xiǎn)。

在上世紀(jì)80年代，新人結(jié)婚，親朋好友總要湊個(gè)份子錢，但出多出少總是很費(fèi)思量。當(dāng)時(shí)就有保險(xiǎn)公司看到了這個(gè)商機(jī)，推出了婚姻險(xiǎn)。親朋好友一起掏錢為新婚夫婦買一份婚姻險(xiǎn)，保費(fèi)100元，保險(xiǎn)期50年。如果這對(duì)夫婦的婚姻能夠維持50年，50年之后他們將能夠獲得一兩萬元的保險(xiǎn)收益；如果50年間夫妻離異，保費(fèi)就不再退還；如果期間喪偶，將能獲得退還的保費(fèi)。

“這是我國(guó)最早的婚姻險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)的名字叫金婚保險(xiǎn)，這個(gè)險(xiǎn)種的理念就是給新婚夫妻美好的祝愿，希望他們能夠維持美好的婚姻?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇告訴中國(guó)青年報(bào)記者，這個(gè)金婚保險(xiǎn)一開始賣得不錯(cuò)，但因?yàn)楸ｋU(xiǎn)周期太長(zhǎng)，而且銀行的利率也很難保證不出現(xiàn)大的波動(dòng)，所以慢慢地，這個(gè)金婚保險(xiǎn)就淡化了，保險(xiǎn)公司也就終止了這個(gè)險(xiǎn)種。

很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上不再有這樣的婚姻保險(xiǎn)。

但在最近幾年，特別是新婚姻法司法解釋三出臺(tái)之后，婚姻險(xiǎn)再次浮出水面。2011年8月13日施行的《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)婚姻法〉若干問題的解釋(三)》對(duì)夫妻財(cái)產(chǎn)分割有了明確說法。其第七條規(guī)定，婚后由一方父母出資為子女購(gòu)買的不動(dòng)產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)登記在出資人子女名下的，視為只對(duì)自己子女一方的贈(zèng)與，該不動(dòng)產(chǎn)應(yīng)認(rèn)定為夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。這一條解釋讓很多女性感到不安：如果出現(xiàn)婚變，自己將可能凈身出戶。

一家壽險(xiǎn)公司隨即推出了婚姻險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種約定權(quán)益歸屬僅為女性，如果婚變導(dǎo)致退保，其退保金不再作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割，而只能歸屬女方。

這個(gè)婚姻險(xiǎn)迅速在多個(gè)城市推開，后來的統(tǒng)計(jì)顯示，一些40歲以上的女性要求自己的丈夫購(gòu)買了這個(gè)保險(xiǎn)。很多女性認(rèn)為，新婚姻法司法解釋三會(huì)讓女性在出現(xiàn)離婚時(shí)難以分割既有的房產(chǎn)，所以需要丈夫購(gòu)買一份婚姻保險(xiǎn)預(yù)防損失。

好幾家保險(xiǎn)公司都推出了類似的婚姻保險(xiǎn)，其共同點(diǎn)在于，受益人都是妻子一方。

“從技術(shù)層面看，這些婚姻險(xiǎn)都是類似于養(yǎng)老、分紅之類的業(yè)務(wù)，并不是婚姻破裂了進(jìn)行補(bǔ)償。”郝演蘇說。

在郝演蘇看來，保險(xiǎn)公司本不該介入婚姻問題。如果夫妻離婚，保險(xiǎn)公司就給錢，這會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。只要賠付的金額高于保費(fèi)，那就是利益誘惑。

“以前福利分房的時(shí)候，有很多夫妻為了多分一套房子就假離婚?，F(xiàn)在要是婚姻險(xiǎn)也這么做的話，也會(huì)有人通過離婚來獲得利益?！焙卵萏K說，如果夫妻先離婚獲得保險(xiǎn)公司的賠付，然后再?gòu)?fù)婚，保險(xiǎn)公司豈不是就要賠本了？保險(xiǎn)合同是不能限制夫妻復(fù)婚的。

郝演蘇覺得，婚姻的維持是不可能通過保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)的。

“我愛你為什么要通過保險(xiǎn)來證明？如果女方以此為結(jié)婚條件，那還能結(jié)成婚嗎？如果雙方原本就對(duì)婚姻沒有認(rèn)真的態(tài)度，丈夫就更不可能為妻子買一份婚姻險(xiǎn)?！焙卵萏K說，從哪個(gè)角度來看，婚姻中丈夫都不可能去為妻子買婚姻險(xiǎn)。如果雙方對(duì)財(cái)產(chǎn)有想法，那應(yīng)該通過公證的方式，從法律渠道進(jìn)行約定，不需要保險(xiǎn)的介入。

郝演蘇告訴記者，包括保險(xiǎn)在內(nèi)的任何一種金融產(chǎn)品，都需要以維護(hù)社會(huì)基本秩序?yàn)榍疤?，不能突破這個(gè)底線。

不過，也有不同的看法。華東政法大學(xué)一位法學(xué)教授就在微博上表達(dá)了自己對(duì)婚姻險(xiǎn)的態(tài)度。在他看來，任何保險(xiǎn)都不能保證危險(xiǎn)不發(fā)生，比如買了航意險(xiǎn)，飛機(jī)該掉下來時(shí)還得掉下來?；橐鲭U(xiǎn)當(dāng)然不能保證婚姻天長(zhǎng)地久，但至少可促進(jìn)、鼓勵(lì)婚姻的維持，如當(dāng)事人鬧離婚時(shí)，想到夫妻倆還有一份保額不低的保險(xiǎn)，可能就各自退讓一步。

婚姻險(xiǎn)應(yīng)以什么為保險(xiǎn)標(biāo)的

在世人眼中，婚姻是無法用金錢來衡量的。雖然保險(xiǎn)業(yè)可以精算出離婚對(duì)夫妻雙方造成經(jīng)濟(jì)損失的具體數(shù)字，但由此設(shè)計(jì)出的保險(xiǎn)產(chǎn)品能不能維護(hù)一段美好的婚姻？

有不少保險(xiǎn)公司試圖通過保險(xiǎn)產(chǎn)品來鞏固婚姻關(guān)系。從現(xiàn)有的資料來看，婚姻險(xiǎn)在多個(gè)國(guó)家都有嘗試，不同的國(guó)家有著不同的做法。

比如英國(guó)，每對(duì)夫婦每月交5英鎊的保險(xiǎn)金，自保險(xiǎn)之日起，夫婦和睦相處25年，可以領(lǐng)到5000英鎊的保險(xiǎn)金；夫婦中若有一方在保險(xiǎn)期間病故或其他原因死亡，未亡人可以領(lǐng)到1000英鎊的撫恤金；如果參加保險(xiǎn)的夫婦不和，經(jīng)由公司調(diào)解無效而離婚的，被遺棄一方可獲3000英鎊的保險(xiǎn)金。

在瑞典，參加保險(xiǎn)的已婚男女按年繳納一定數(shù)額的投保金，在結(jié)婚25周年時(shí)，保險(xiǎn)公司將一次性地贈(zèng)予投保夫婦一筆可觀的保險(xiǎn)金。期間夫妻雙方如有一人過世，另一方亦可領(lǐng)到一定數(shù)額的撫恤保險(xiǎn)金。

韓國(guó)20年前就開始了愛情保險(xiǎn)的嘗試，分為婚前和婚后愛情保險(xiǎn)?；榍皭矍楸ｋU(xiǎn)以戀愛者是否最終成婚為給付條件，若雙方最終成婚，保險(xiǎn)公司將給付一定額度的保險(xiǎn)金，否則不給付保險(xiǎn)金。婚后愛情保險(xiǎn)以婚姻存續(xù)為給付保險(xiǎn)金的條件，婚姻存續(xù)到一定年限，保險(xiǎn)公司在重要的結(jié)婚紀(jì)念日支付保險(xiǎn)金，婚姻中斷保險(xiǎn)即終止。

美國(guó)也有類似的婚姻保險(xiǎn)，但更像是財(cái)產(chǎn)分割合約。保單上按夫妻實(shí)際共有財(cái)產(chǎn)，列明財(cái)產(chǎn)分配及贍養(yǎng)費(fèi)情況。雙方如果離婚，就履行分產(chǎn)合約?？梢栽诒ｋU(xiǎn)中約定，因婚外情而導(dǎo)致婚姻破裂的一方，在財(cái)產(chǎn)分配方面會(huì)有所懲罰。

從這些國(guó)家的情況看，婚姻保險(xiǎn)以婚姻的存續(xù)為保險(xiǎn)標(biāo)的，是通過保險(xiǎn)的手段來保全婚姻。

但在我國(guó)現(xiàn)有的數(shù)款婚姻保險(xiǎn)產(chǎn)品中，更多的則是關(guān)注婚姻存續(xù)期間夫妻雙方的生存狀況以及財(cái)富累積。這類保險(xiǎn)一般規(guī)定如果婚變，退保金會(huì)偏重歸屬女方。

一些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前大部分壽險(xiǎn)公司推出的愛情保險(xiǎn)、婚姻保險(xiǎn)，實(shí)際上大多是一份夫妻捆綁的綜合保險(xiǎn)計(jì)劃，保險(xiǎn)范圍包括意外或疾病身故金、意外傷殘保障、年金等等，而無法以婚姻關(guān)系存續(xù)作為賠償或給付。這樣的保險(xiǎn)只是一種金融工具。

著名理財(cái)師、東方華爾總裁劉彥斌表示，誰也不能為婚姻保險(xiǎn)，婚姻保險(xiǎn)只是保險(xiǎn)公司推銷的一種說法，它的實(shí)質(zhì)是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，受益人得到的保險(xiǎn)金是所繳納的保費(fèi)加上利息收入。它不可能像意外險(xiǎn)一樣，一旦離婚就得到一大筆的賠付，那樣的話保險(xiǎn)公司一天就要關(guān)門了。（記者李松濤）

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