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50歲以上人群買保險時謹防“保費倒掛”
關鍵詞： 保費倒掛 保險保障 保險事故 壽險 父母 險種 投保 退保 購買保險 表孝心
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在剛剛過去的重陽節，老人養老金問題又成為了社會關注的焦點，不少年輕市民也萌生了為日漸年長的父母額外增添一份保障的念頭。當你為表孝心為父母購買保險時，你是否知道，這份保障可能已經遭遇了“保費倒掛”？
市民李虹最近就遭遇這個問題，上個月，她想為58歲的父親購買一份壽險，但一位從事金融工作的朋友并不贊同她的做法。“朋友告訴我，我現在為父親購買壽險，會虧本的，這是怎么回事？”
事實上，50歲以上的老年人投保，和普通市民購買保險不同。由于保費與風險程度呈正比，老年人年齡越大，死亡的風險越大，自然其包含身故保障功能的養老險種的保費也就越高。
以一份帶身故保障的壽險為例，如果為年邁的父母購買一份養老險，每年繳納5000元，繳納10年保費總額為5萬元，但是最后僅能獲得保險公司4萬元的給付，這就屬于“保費倒掛”。這樣的情況從表面看來，所交納的保費總額大于獲得的各項保障及收益總和，顯然是虧本的。
“可我確實又想給父親的退休生活增添一點保障，該怎么辦呢？”李虹的擔憂，也印證了不少年輕人士的想法。業內保險人士則認為，要避免老年人投保時出現“保費倒掛”，除了早為父母做規劃，還可以避免為父母投保壽險改投其他險種。
比如，為自己投保一份相應年限的生死兩全壽險，卻將受益人指定為父母。那么該保險到期之后，保險金就可以作為父母年老之后的養老金，保險費用卻并不會增加。如果想直接為父母投保，其實除了壽險、大病險等保障型保險，還可以考慮儲蓄性保險或帶分紅的險種，既能強制性儲蓄使資金不貶值，又有保險的作用。
業內人士表示，“保費倒掛”一般多出現在年齡較大人群(50歲以上)購買重疾或年金保險時，在交費期滿的話，發生保險事故，保險公司賠付的錢比所交的保費少。在為老人家投保時，要避免盲目心態慎重考慮，以免日后導致退保，使資金有所損失。
“保費倒掛”現象從收益的角度，這種結果是不劃算，但也有保險規劃師認為，保險保障的是不確定的未來，應以保障功能為主并無劃不劃算一說。